О новых финуслугах кредитных союзов

Список услуг кредитных союзов расширится. Кроме кредитов и депозитов, кредитные союзы смогут предоставлять другие финансовые услуги в соответствии с новым законом «О платежных услугах».

Члены кредитных союзов, не обращаясь в банк, смогут переводить средства, оплачивать услуги компаниям-поставщикам и даже иметь платежную карту, эмитированную кредитным союзом.

По состоянию на 1 ноября 2021 года в Украине 286 кредитных союзов. Количество их членов — около 380 тыс. человек, а активы — 2,4 млрд грн. Из них около 2,2 млрд составляет кредитный портфель.

Более того, кредитные союзы смогут осуществлять обмен валют, получив соответствующую лицензию Национального банка Украины.

Теперь членами кредитных союзов могут быть только физические лица. Новый закон откроет членство и отдельным категориям юрлиц.

Это станет интересным, в частности для малого бизнеса, фермерских хозяйств и ОСМД, поскольку с помощью кредитного союза можно будет решать проблемы кассовых разрывов, быстро получая доступ к финансированию, зарабатывать на процентах по депозитам, осуществлять безналичные расчеты с компаниями-подрядчиками, открывать зарплатные проекты и т. п.

Читайте также: Кредитные союзы vs МФО: где выгоднее брать кредиты

Что обеспечит стабильность кредитных союзов

Поручая свои средства кредитному союзу, и физические, и юридические лица хотят быть уверенными в его стабильности. Новый закон усовершенствует требования к структуре капитала кредитного союза.

В частности, предполагается расширение источников пополнения капитала кредитного союза, введение требований по достаточности регулятивного капитала — как первого уровня, так и общего.

Придаст стабильности кредитному союзу новый формат обновления требований к системе управления кредитным союзом. Текущее законодательство не обязывает союз иметь заместителя предправления, который в случае отсутствия первого лица выполнял бы его полномочия.

Новый закон обяжет союз иметь заместителей первых лиц, что позволит оперативно принимать управленческие решения и не медлить с выполнением своих обязательств перед членами союза.

Также он ужесточит требования к системе управления кредитными союзами.

Так, установлено требование по безупречной деловой репутации и профессиональной пригодности руководителей кредитных союзов. Кроме того, высшее руководство значимых и объединенных кредитных союзов будет утверждаться Национальным банком.

Продолжая тему стабильности и надежности, следует сказать и о требовании обязательного создания кредитными союзами комплексной, адекватной и эффективной системы внутреннего контроля. Такая система будет включать в себя управление рисками, контроль, комплаенс и внутренний аудит.

Минимизируя возможность незаконного распоряжения денежными средствами членов кредитного союза, новым законом ограничиваются значительные сделки.

Открывай депозит в КС с бонусом от «Минфина» и получай до 21% годовых

Кроме того, Национальный банк Украины сможет устанавливать финансовые нормативы, в частности, по ограничению кредитного риска. Действующий закон устанавливает норму о максимальном размере кредита не более 20% капитала, в который включается не только собственный капитал, но и обязательства по паевым взносам.

Новый закон определяет перечень лиц, связанных с кредитным союзом, и обязанность кредитных союзов определять таких лиц, что сделает деятельность кредитных союзов более прозрачной.

Читайте также: МФО и кредитные союзы будут раскрывать всю информацию о кредите на сайте и в рекламе

Во избежание искажений финансовой отчетности предусматривается больше возможностей для взаимодействия с независимым аудитором кредитного союза. Так, Нацбанк будет иметь право запросить у аудитора рабочие документы, чтобы окончательно убедиться в достоверности и полноте финансовой отчетности.

Стабильность — базовое условие развития рынка кредитных союзов. Именно поэтому законопроект предусматривает применение Нацбанком корректирующих мер и мер раннего вмешательства при выявлении в деятельности кредитного союза признаков, свидетельствующих о потенциальном нарушении требований законодательства Украины и/или об угрозе его функционированию или финансовому состоянию.

Применение регулятором таких мер позволит выявлять проблемы в деятельности кредитного союза на ранних этапах и оперативно реагировать на них, делая невозможным дестабилизацию ситуации.

Сеть отделений расширится

Сегодня в большинстве случаев кредитные союзы работают в одном городе или поселке, привязаны к определенной общине и не имеют разветвленной сети отделений, поэтому клиенты ограничены в доступе к их услугам.

В то же время, довольно часто кредитными союзами создаются фиктивные отделения, чтобы ввести в заблуждение потенциальных членов. Новый законопроект устанавливает ограничения по размещению обособленных подразделений.

Такие подразделения будут размещаться в соседних с главным офисом областях. С одной стороны, это расширит сеть реальных отделений, а с другой — сделает невозможным манипуляции.

Читайте также: Нацбанк не будет наказывать кредитные союзы во время карантина

Каковы риски для членов кредитных союзов

В то же время, новый профильный закон уточняет правовой статус объединенного кредитного союза и предусматривает возможность создания фонда стабилизации как отдельного механизма поддержки платежеспособности своих членов.

К сожалению, в настоящее время не урегулирована процедура выхода кредитных союзов из рынка. Это позволяет недобросовестным участникам покидать рынок, не выполняя своих обязательств перед членами. Законопроект предусматривает выход из рынка только после получения предварительного разрешения регулятора и согласования плана выхода из рынка.

Конечно, новый закон — не панацея, и он моментально не решит все накопившиеся десятилетиями системные проблемы. Впереди — длительная совместная работа и регулятора, и кредитных союзов, и бизнеса, и граждан. Но первый уверенный шаг сделан.