Проверку удобно начать с конца: найдите дату полного возврата денег и выясните, какая сумма останется к этому моменту. Затем посмотрите, какие платежи придется внести по пути.
Что останется после первого взноса
Первый займ по акции может привлечь небольшой суммой ближайшего платежа. Однако внесенные деньги не обязательно уменьшают основной долг: они могут покрывать проценты и комиссию. Распределение должно быть видно в документах.
У Starfin условия скидки зависят от предложения и отражаются в договоре. В материале об акциях и промокодах объясняется, почему льготные условия первого платежа нельзя распространять на весь срок. Промокод помогает применить предложение, но сам по себе не отвечает на вопрос о будущей нагрузке.
Чтобы оценить ее, выпишите три суммы: ближайший платеж после скидки, самый крупный взнос и общий итог выплат. Проверить документы нужно до подписания — последовательность действий описана в статье Starfin об оформлении электронного договора.
Почему последний платеж требует отдельного плана
Если основной долг возвращается в конце срока, регулярные платежи могут создавать ошибочное ощущение, что заем уже почти погашен. Количество оплаченных периодов ничего не говорит об остатке без разбивки внесенных сумм.
Например, опубликованные существенные характеристики потребительского кредита Starfin предусматривают возврат основной суммы в последний день кредитования. Проценты выплачиваются по графику, комиссия — в первом расчетном периоде. Конкретные обязательства следует сверять со своим договором.
Если основной долг сохраняется до конца, заранее определите источник его погашения. План «найду деньги ближе к дате» не показывает, сможете ли вы завершить выплаты.
Хватит ли денег именно в день оплаты
Среднего месячного дохода для проверки недостаточно. Важен остаток денег перед каждым платежом с учетом повседневных расходов и других обязательств.
Предположим, в условном графике взнос назначен на 12-е число, а зарплата приходит 15-го. Даже достаточный месячный доход не устраняет трехдневный разрыв. Нужная сумма должна остаться от предыдущего поступления. Это пример планирования бюджета, а не условие Starfin.
Разместите даты выплат и доходов в одном календаре. Затем проверьте:
-
сколько останется после необходимых расходов;
-
не приходятся ли несколько обязательных платежей на один промежуток;
-
из каких денег будет внесен самый крупный платеж.
Скидку можно учесть как экономию первого периода. Будущие неподтвержденные бонусы или новые промокоды в план погашения лучше не закладывать.
Сравните стоимость и нагрузку на бюджет
Общая стоимость показывает масштаб обязательств, а график — распределение нагрузки. По закону Украины о потребительском кредитовании, общая стоимость включает сумму кредита и расходы по нему. Поэтому сумма к возврату и переплата — разные величины.
Для оценки предложения посмотрите также реальную годовую процентную ставку. Она учитывает расходы по кредиту, но не показывает, сколько гривен понадобится в конкретный день. Этот ответ дает график.
Если планируете вернуть деньги досрочно, запросите расчет полного погашения на нужную дату. Проверьте и запасной сценарий: сможете ли продолжить выплаты по договору, если ожидаемый доход задержится.
Посильный первый взнос — только начало проверки. Завершить ее можно, когда для каждого следующего платежа, включая возврат основного долга, понятны сумма, дата и источник денег.