- Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита на погашение одного или нескольких действующих с переходом на новые условия кредитования.
- Перекредитование может быть выгодно при более низкой процентной ставке, меньшей общей переплате или возможности объединить несколько кредитов в один с единым графиком платежей.
- При оценке выгоды следует учитывать не только ставку, но и срок кредитования, комиссии, страховые платежи и другие дополнительные расходы.
- Для рефинансирования банк проверяет платежеспособность и кредитную историю заемщика, поэтому просрочка и непогашенные долги могут повлиять на решение.
- Монобанк перекредитование не предлагает, однако задолженность в другом банке можно погасить за счет доступного кредитного лимита на карте monobank, предварительно оценив стоимость такого решения.
Рефинансирование и перекредитование: это одно и то же
Рефинансирование и перекредитование часто используются в качестве синонимов, поскольку в обоих случаях речь идет об оформлении нового кредита для погашения действующей задолженности. В то же время, рефинансирование обычно предполагает целевое получение нового кредита на более выгодных или более удобных условиях, тогда как перекредитование — более широкое понятие, которым могут называть любое погашение одного кредита за счет другого.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Рефинансирование и реструктуризация кредита позволяют изменить условия погашения задолженности, но предусматривают разные способы решения этой задачи.
| Критерий | Рефинансирование | Реструктуризация |
| Суть | Оформление нового кредита для погашения действующего | Изменение условий уже имеющегося кредита |
| Новый кредит | Оформляется | Не оформляется |
| Кто проводит | Текущий или другой банк | Банк, в котором оформлен кредит |
| Что может измениться | Ставка, срок, ежемесячный платеж и другие условия | Срок погашения, размер платежей, график и другие условия договора |
| Основная цель | Получить более выгодные или более удобные условия кредитования | Облегчить погашение имеющейся задолженности, если выполнять текущие условия сложно |
| Что происходит со старым кредитом | Погашается средствами нового кредита | Продолжает действовать, но на изменившихся условиях |
Как работает схема: новый кредит погашает старый
При рефинансировании долга заемщик оформляет новый кредит, средства из которого направляются на полное погашение действующей задолженности. После закрытия старого кредита он прекращает вносить платежи по нему и начинает погашать новый в соответствии с установленной процентной ставкой, сроком и графиком платежей.
Какие кредиты рефинансируют: кредитная карта, ипотечный кредит, автокредит, микрозайм
Рефинансировать можно разные виды задолженности в зависимости от условий конкретного банка.
| Виды и особенности рефинансирования кредитов | ||
| Вид | Что это | Особенности рефинансирования |
| Кредитная карта | Карта с кредитным лимитом, средства которого можно использовать при необходимости | Задолженность по кредитному лимиту можно перевести в кредит с фиксированным сроком и графиком погашения |
| Ипотечный кредит | Долгосрочный или краткосрочный кредит на приобретение жилья или другой недвижимости | Рефинансирование ипотеки может позволить снизить ставку или изменить срок кредитования, при этом следует учитывать расходы, связанные с ипотекой и оформлением. |
| Автокредит | Целевой кредит на покупку автомобиля | При переходе к другому кредитору может потребоваться переоформление залога на автомобиль и выполнение дополнительных требований банка |
| Микрозайм | Краткосрочная ссуда на небольшую сумму, которую обычно предоставляет МФО | Несколько микрозаймов можно объединить в один кредит с единым графиком платежей, если банк соглашается провести рефинансирование микрозаймов |
Когда рефинансирование действительно выгодно
Рефинансирование действительно выгодно, если условия нового кредита позволяют уменьшить общую переплату или финансовую нагрузку на заемщика. Например, это может быть более низкая процентная ставка, меньшая сумма ежемесячного платежа, более удобный срок или способ погашения или возможность объединить несколько кредитов в один, если расходы по оформлению нового кредита не нивелируют полученную выгоду.
Когда погашать один кредит другим не стоит
Погашать один кредит другим не стоит, если новый кредит имеет более высокую процентную ставку, значительные комиссии или другие расходы, по которым общая переплата увеличивается. Также рефинансирование может оказаться невыгодным, если до завершения действующего кредита осталось немного времени или уменьшение ежемесячного платежа достигается только за счет существенного продления срока кредитования.
Как посчитать выгоду: ставка, срок, комиссии, штрафы
Чтобы определить, выгодно ли рефинансирование кредита, недостаточно сравнить только процентные ставки. Следует учесть остаток долга, срок погашения, общую сумму выплат по новому кредиту, комиссии за его оформление и другие обязательные расходы. Рассмотрим перекредитование кредита на примере:
- остаток по старому кредиту — 100 000 грн;
- до конца срока нужно уплатить в общей сложности — 120 000 грн;
- по новому кредиту общая сумма выплат составит 110 000 грн;
- комиссия за оформление — 2 000 грн;
- прочие дополнительные расходы — 1 000 грн.
Тогда общие расходы по новому кредиту составят 113 000 грн, а экономия от рефинансирования — 7 000 грн (120 000 — 113 000). Если после учета всех комиссий, платежей и возможных штрафов новый кредит будет стоить столько же или дороже, финансовой выгоды от рефинансирования нет.
Скрытые расходы: страховка, комиссия за выдачу, досрочное погашение
При рефинансировании важно учитывать не только процентную ставку, но и дополнительные расходы, которые могут уменьшить или полностью нивелировать экономию. К ним могут относиться страховые платежи, единовременная или ежемесячная комиссия за выдачу и обслуживание нового кредита, а также расходы, связанные с досрочным погашением действующего кредита, если они предусмотрены его условиями.
Объединение нескольких кредитов в один
Объединение нескольких кредитов в один позволяет погасить задолженность по разным кредитам средствами нового и в дальнейшем осуществлять один платеж по единому графику. Это упрощает контроль за погашением долга и может уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку или общую переплату, если условия нового кредита выгоднее предыдущих.
Кредитная история: без нее банк вряд ли согласится
Перед оформлением рефинансирования банк проверяет кредитную историю заемщика, в том числе наличие действующих кредитов, своевременность платежей и просроченную задолженность. Если клиент регулярно допускал просрочку или непогашенные долги, банк может отказать в новом кредите, предложить меньшую сумму или установить менее выгодные условия.
Можно ли «перекрыть» долг кредитным лимитом карты
«Перекрыть» долг средствами кредитного лимита другой карты технически возможно, если банк разрешает соответствующую операцию, однако это не всегда выгодно. Перед таким погашением нужно сравнить процентные ставки, льготный период и комиссии за использование или перевод кредитных средств, поскольку в результате долг не исчезает, а фактически переносится на другую кредитную карту.
Пошагово: как оформить рефинансирование
Процедура рефинансирования может отличаться в зависимости от банка и вида кредита, но обычно предполагает несколько основных этапов. Инструкция, как оформить рефинансирование кредита:
- Проверьте задолженность по действующему кредиту, уточнив остаток долга и сумму полного погашения.
- Сравните предложения банков, учитывая процентную ставку, срок, комиссии и общую переплату, чтобы определить, где выгодно взять кредит, чтобы погасить другой.
- Подайте заявку на рефинансирование, предоставив банку необходимую информацию о себе, доходах и действующем кредите.
- Дождитесь решения банка, который проверит платежеспособность и кредитную историю и предложит доступные условия.
- Подпишите новый кредитный договор, предварительно проверив ставку, срок, график платежей и комиссию.
- Погасите старый кредит и убедитесь, что задолженность полностью уплачена, а кредит закрыт.
Типичные ошибки заемщиков
При рефинансировании важно оценивать не только преимущества нового предложения, но и условия, которые могут увеличить расходы заемщика. Типичные ошибки при рефинансировании:
- сравнение только процентных ставок без учета комиссий, страховки и других дополнительных расходов;
- выбор более длинного срока кредитования без оценки общей переплаты;
- оформление нового кредита с менее выгодными условиями для уменьшения ежемесячного платежа;
- несвоевременное закрытие старого кредита после получения нового;
- оформление дополнительных кредитов после рефинансирования, что приводит к увеличению общей долговой нагрузки;
- подписание нового договора без проверки графика платежей, комиссий и условий досрочного погашения.
Чеклист перед подписанием нового договора
Перед подписанием договора следует еще раз проверить основные условия рефинансирования и убедиться, что новый кредит действительно соответствует вашим финансовым возможностям. Чеклист перед оформлением:
- проверьте процентную ставку и реальную годовую процентную ставку;
- уточните общую стоимость кредита и сумму переплат;
- проверьте размер и количество ежемесячных платежей;
- выясните все комиссии, страховые платежи и другие дополнительные расходы;
- проверьте условия досрочного погашения;
- уточните штрафы и другие последствия просрочки платежей;
- убедитесь, что средств нового кредита достаточно для полного погашения старого кредита;
- проверьте сроки кредитования и дату первого платежа.
Вывод
Рефинансирование может помочь снизить переплату, изменить размер ежемесячного платежа или объединить несколько кредитов в один. Однако перед оформлением нового кредита важно сравнить не только процентные ставки, но и сроки, комиссии, дополнительные расходы и общую сумму выплат, чтобы убедиться, что новые условия действительно выгоднее действующих.