Кредитная история — это информация о кредитных договорах и дисциплине платежей по ним. Бюро кредитных историй получают данные от банков, финансовых и лизинговых компаний, кредитных союзов и других учреждений, а сохраняться они могут до десяти лет после того, как договор завершен и все обязательства выполнены.
Сумма может быть маленькой, но поведение фиксируется
Для кредитора имеет значение не только размер долга, даже небольшой кредит показывает, как человек выполняет договоренности. Когда клиент берет две тысячи гривен и возвращает их вовремя, это одно поведение; когда та же сумма идет в просрочку, кредитор видит то, чему следует уделить особое внимание. Сумма небольшая, но платеж не поступил в согласованную дату.
Поэтому рассуждения типа «и там было несколько тысяч» не всегда работает. Для финансовой системы важна не эмоциональная оценка долга, а история действий: когда взяли, сколько должны были вернуть, вернули ли вовремя и повторялись ли задержки.
Небольшие кредиты тоже попадают в кредитную историю
Кредитодатель обязан передавать информацию обо всех потребительских кредитах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В договоре о потребительском кредите клиент также дает согласие на доступ к своей кредитной истории и на сбор, хранение и использование информации об этом кредите через бюро — без такого согласия договор просто не будет заключен.
Поэтому маленький кредит не исчезает из виду только из-за скромной суммы. Если это потребительский кредит, то информация о нем становится частью кредитной истории. Причем это касается не только банков: онлайн-кредиты, кредитные линии, рассрочки и другие потребительские обязательства так же влияют на финансовую репутацию.
Просрочка на малую сумму тоже видна
Человек может не воспринимать короткую задержку как проблему — забыл дату, ждал зарплату, не увидел напоминания или решил оплатить несколько дней. Но для кредитной истории просрочка остается просрочкой.
Одна задержка не испортит всю финансовую репутацию, другое дело, когда это повторяется. Если клиент то и дело платит позже, кредитор видит уже привычку. Для будущих заявок это может иметь значение, ведь система смотрит не на то, как серьезной кажется сумма самому клиенту, а на то, как стабильно он выполнял прошлые обязательства.
Закрытый кредит тоже остается частью истории
Погашенный кредит не исчезает сразу, а остается в кредитной истории как часть финансового поведения клиента. Это может работать на пользу: когда кредит закрыт вовремя, кредитор видит, что клиент уже пользовался ссудой и выполнил условия.
Но закрытый кредит с просрочкой тоже остается в истории. Даже когда долг уже погашен, информацию о задержке платежа могут учесть при оценке новой заявки. Поэтому маленький кредит следует воспринимать как полноценное обязательство с первого дня и закрыть его следует корректно.
В кредитной истории — не только долги, но и количество поданных заявок
В кредитной истории отражаются не только оформленные кредиты и дисциплина платежей, но и история запросов — кто, когда и с какой целью интересовался данными о человеке. На это обращают внимание в УБКИ.
Поэтому частые заявки тоже весят. Когда человек представляет их много за короткое время, это может выглядеть как поиск денег в срочной ситуации, и даже если часть кредитов не согласована, сама активность заметна для кредиторов. Перед новой заявкой лучше оценить нужную сумму, дату возврата и текущие платежи и только после этого обращаться к кредитору.
Как маленький кредит может помочь
Небольшой кредит не вредит финансовой репутации. Когда клиент берет посильную сумму, правильно выбирает срок платежа и возвращает деньги вовремя, это наоборот показывает нормальную платежную дисциплину.
Проблемы начинаются, когда кредит берут без расчета, считая, что поскольку сумма маленькая, ее просто вернуть. Но столь небольшое обязательство превращается в просрочку, дополнительные расходы и отрицательную запись в кредитной истории. Поэтому перед оформлением даже небольшого кредита следует ответить на несколько вопросов: когда именно нужно вернуть деньги, какой будет полная сумма к возврату, будет ли к этой дате доход, есть ли уже другие кредиты или рассрочки и что произойдет, если задержат зарплату.
Маленький кредит — тоже финансовое решение
Небольшая сумма не делает кредит невидимым. У него также есть срок, стоимость, дата возврата и последствия просрочки, а для финансовой репутации важно, как человек с ним обращается. Если кредит требуется на короткий срок и сумма посильная, им можно воспользоваться без ущерба бюджету. Главное — брать даже кредит только тогда, когда понятно, с каких денег и в какую дату он будет возвращен.