Риск первый: ДТП

По данным Патрульной полиции Украины, за 10 месяцев 2023 года произошло 19,7 тыс. ДТП, что более чем на треть (32%) превышает аналогичный показатель прошлого года. Основной причиной ДТП является столкновение авто — 8303 случая, или 42%.

Если водитель виноват и имеет действующий полис ОСАГО, его страховая возместит ущерб потерпевшей стороне. Однако, если у вас нет полиса КАСКО, свой автомобиль вам придется ремонтировать за свой счет.

Казалось бы, все ясно. Но есть один немаловажный момент, на который далеко не все обращают внимание при заключении договора страхования. Полис ОСАГО — это страхование ответственности именно перед третьими лицами, поэтому он срабатывает только при наличии вышеупомянутых «третьих лиц», то есть когда в ДТП задействованы другие участники дорожного движения.

А вот договор страхования КАСКО покрывает более широкий перечень ситуаций, в которые может попасть автомобиль, независимо от наличия других участников происшествия и виновников в ДТП. И это очень важно, ведь еще почти четверть ДТП в 2023 году произошло не в результате непосредственного столкновения автомобилей, а при других обстоятельствах. К примеру, водитель не справился с управлением и въехал в отбойник, бетонный бордюр, электрическую опору, дерево, забор или другое препятствие. Или машина опрокинулась на скользкой дороге или слетела в кювет. Нередко бывает, что на трассе в лобовое стекло «прилетает» камень или даже птица. Кто в этих случаях может возместить ущерб? Ведь виновного, имеющего полис ОСАГО, нет. Так что только наличие КАСКО сможет защитить ваш кошелек от непредсказуемых расходов.

Риск второй: противоправные действия третьих лиц, или «Пришел, увидел… и позвонил по телефону в страховую»

К сожалению, есть много случаев, когда автомобиль испытывает повреждения от неизвестного лица. Так, ежегодно 17−20% клиентов обращаются к нам с заявлениями на повреждение авто при неопределенных обстоятельствах. Наиболее распространены случаи, когда кто-то задел ваше авто, допустим, во время парковки — и просто уехал с места происшествия, не оставив визитной карточки. Или кто-то разбил стекло, поцарапал гвоздем краску или вообще снял с автомобиля колеса, фары и т. д.

Понятно, что дорожная полиция пытается помочь всем пострадавшим, но, к сожалению, сравнение количества таких событий и количества найденных воров оставляет потерпевшим шанс компенсировать ущерб за счет виновника. И если у пострадавшего есть только полис ОСАГО, ущерб никто не возместит. А вот наличие КАСКО с покрытием риска «противоправные действия третьих лиц» — реальная возможность получить финансовую помощь.

Риск третий: угон автомобиля

Таких случаев достаточно много: ежегодно в Украине регистрируется около тысячи угонов. По данным Опендатабота за прошедшие полгода на действия злоумышленников пожаловались 809 граждан, которые не смогли обеспечить своим авто надлежащий уровень защиты от угона.

От этого риска тоже можно застраховаться. Но это отдельное условие, которое включено не во все виды полисов КАСКО, поэтому нужно сразу принять решение, может ли ваш автомобиль вызвать нездоровую заинтересованность у злоумышленников и нужна ли она вам в договоре.

И в заключение. Риск в тренде времени: повреждение авто в результате военных действий

К величайшему сожалению, сегодня в любой момент в машину может прилететь обломок ракеты или дрона. Рассчитывать получить возмещение по полису ОСАГО от таких «виновников» тоже не имеет смысла. И хотя в любом страховом полисе война трактуется как форс-мажор, ведущие украинские страховщики решили пойти навстречу клиентам: на рынке уже есть страховые продукты, позволяющие компенсировать часть ущерба, нанесенного, например, обломками ракет или БПЛА. Но речь идет только о случаях, произошедших на подконтрольной Украине территории. Очевидно, что повреждения, вызванные в зоне боевых действий, страхование не распространяется.

Так что своим клиентам мы советуем добавить в договор КАСКО опцию страхования от военных убытков. На сегодняшний день лимит покрытия «военного ущерба», например, в СК «Экспресс Страхование» составляет 25% от страховой суммы. Это может значительно сократить расходы на восстановление «избитого» обломками авто.

Вообще, хочу отметить, что свой полис КАСКО можно составлять как конструктор. То есть выбрать именно те риски, которые для вас наиболее актуальны. К примеру, если вы уверены, что ваш миниатюрный Fiat-500 розового цвета, разрисованный полевыми ромашками, воров отнюдь не заинтересует, можно не страховать его от угона.

И еще один совет: не игнорируйте франшизу — опцию, когда клиент берет на себя часть убытков в случае наступления страхового случая. Даже минимальное участие автовладельца в распределении рисков со страховым может существенно снизить стоимость полиса.

Так что не жалейте времени, чтобы разобраться в тонкостях разных видов автострахования, чтобы максимально защитить свой автомобиль и обезопасить себя от лишних затрат.