— Уже больше года Украина и весь бизнес живут в новых военных реалиях. Как за это время изменился ваш банковский бизнес и как вы пережили период блекаутов?

Мы увидели, как вся банковская система объединилась в единую сеть Power Banking, насчитывающую более 2,3 тысяч отделений, обеспеченных альтернативными источниками энергии и резервными каналами связи, усиленной инкассацией наличных денег и дополнительным персоналом. РВС банк также снабдил всех своих клиентов бесперебойным доступом к средствам в течение всего времени действия военного положения, в том числе и в период блекаутов осенью — зимой.

РВС банк полностью завершил миграцию в облачную среду — на серверы, размещенные в ЕС. В течение года мы не остановили свое развитие и открывали новые отделения на западе Украины, в частности у нас появились новые отделения во Львове и Мукачево. В ближайшее время будут открыты еще три отделения в Закарпатской области.

Среди прочего, у нас появилась категория клиентов, которым банк осуществляет выплату пенсий, денежные пособия, выплаты по общеобязательному государственному социальному страхованию и заработной плате работникам бюджетных учреждений.

— Многие банки за это время перестроили внутренние процессы и организовали коммуникацию с клиентами онлайн. Какие изменения произошли у вас в этой сфере?

Для многих бизнесов переход в онлайн стал эволюционным шагом еще до войны и пандемии. Но внешние обстоятельства заставили всех нас измениться. Наш банк не стал исключением. Для оптимизации процессов мы ввели электронный документооборот АСКОД. Это позволило автоматизировать подписание и согласование всех внутренних документов банка, что ускорило процедуры для работников, работающих в разных уголках Украины и за рубежом.

Юридическим лицам мы предложили удобный клиент-банк под названием RwS Вusiness, который позволяет компаниям управлять своими счетами онлайн с мобильного телефона. Физические лица получили свое отдельное мобильное приложение. Так что всем нашим клиентам теперь достаточно держать в руках смартфон, чтобы эффективно управлять своими средствами.

Вдобавок, РВС банк ввел услугу дистанционного открытия счетов, поскольку запрос на дистанционное обслуживание от клиентов значительно возрос. Многие люди с началом войны вынуждены были уехать за границу и не имели возможности вернуться для физического контакта с работниками отделений. Кстати, среди этих клиентов были те, кто активно пользовался нашими картами в польских злотых.

Мы постоянно развиваемся и разрабатываем новое приложение, которое будет еще более комфортным и расширит спектр сервисов, которые клиенты-физические лица смогут получать дистанционно.

— Одним из наиболее обсуждаемых событий в прошлом году было повышение учетной ставки НБУ до 25% годовых. Какие изменения на рынке это вызвало?

Решение НБУ повысить учетную ставку в 2,5 раза стало резонансным, но не принесло ожидаемого результата и почти на полгода притормозило рынок ОВГЗ. Бизнес не отреагировал спросом на кредиты под 27−30% годовых. Поэтому депозитные ставки в гривне не выросли, как ожидали физические и юридические лица, едва ли не единственным источником доходов которых является пассивный доход от депозитов.

Недавно НБУ скорректировал свою монетарную политику, повысив норматив обязательного резервирования банками средств на корреспондентском счете и анонсировал понижение ставки по депозитным сертификатам овернайт с 23% до 20% годовых. Также НБУ и Минфин скоординировали свои действия, в результате чего доходность ОВГЗ поднялась до 19,7% годовых в гривне, что оживило рынок в целом.

Даже сейчас, когда инфляция в феврале притормозила до 24,9%, только некоторые предприятия с быстрым оборотом средств могли бы обслуживать столь высокие ставки.

— Какова нынешняя структура вашего кредитного портфеля?

Основной упор делаем на малом и среднем бизнесе. В частности, это компании, осуществляющие гостиничную деятельность, строительство дорог, производство продовольственных товаров, автодилеры, агрокомпании. Наверное, мы интуитивно понимали риски, поэтому в корпоративном сегменте у нас нет клиентов, чей бизнес расположен в зоне боевых действий. Поэтому мы не сталкивались с потерей залогового имущества из-за войны.

Мы ценим долгосрочные партнерские отношения с нашими корпоративными клиентами, которым предоставляли кредиты до войны, и нашли для них возможность не поднимать процентную ставку. Благодаря этому, вопреки военному положению, эти клиенты своевременно обслуживают кредиты.

Новые кредиты преимущественно выдавали под 5−7−9% и другие программы государственной поддержки.

— Запустили ли вы во время войны новые кредитные продукты?

У нас появилось кредитование бизнеса под залог облигаций внутреннего государственного займа. Сейчас ОВГЗ, в том числе военные, являются надежным способом инвестирования свободных средств как юридических, так и физических лиц, поскольку возможности вкладывать в иностранную валюту ограничены, а риски инвестирования даже в такие классические активы, как недвижимость, высоки во время войны. Поэтому когда клиентам срочно нужны средства, кредит под залог ОВГЗ очень удобен для них.

— Чего ждать банковской системе в случае затягивания войны? Какие главные риски для банковской системы вы видите в сложившейся ситуации?

Экономика и банковский сектор постепенно адаптируются к функционированию в условиях войны. Хотя любой кризис вызывает появление в банках новых проблемных кредитов (NPL). Вопросы потенциальных NPL на этот раз, учитывая масштабы военной катастрофы и экономического кризиса, будут нуждаться в совершенно новом подходе, который еще не применялся в Украине. Вопрос NPL повлечет за собой необходимость докапитализации банков.

Второй вопрос, продолжит ли правительство всячески поддерживать бизнес и усиливать инструменты кредитной поддержки субъектов микро-, малого и среднего предпринимательства. Будут существенные упрощения для получения кредитов и льготных ставок. Есть надежды и на международных доноров Украины, напрямую поддерживающих бюджет Украины. Это оказывает положительный эффект для золотовалютных резервов Украины. Если данная политика будет продолжаться, то существенных негативных изменений на банковском рынке Украины не ожидается.