Что случилось
Айбокс Банк принадлежит двум физлицам: Алене Шевцовой (24,98% акций), которая до недавнего времени возглавляла его набсовет, и Владимиру Дроботу (73,92% акций). Это второй банк, лишившийся лицензии уже в этом году. Месяц назад НБУ признал неплатежеспособным Банк Форвард, после чего у него также отозвал лицензию и поставил на ликвидацию. У Форварда возникли серьезные проблемы со средствами, не было возможности увеличить капитал и решить свои финансовые проблемы.
У iBox Bank — другая проблема: его платежеспособности урон не наносился и коллеги отмечали высокую ликвидность финучреждения. Нацбанк обвинил его в нарушении требований по финансовому мониторингу. Возможно, именно этим можно объяснить то, что регулятор не дал ему шанса выжить и сразу поставил на ликвидацию.
В соответствующем решении НБУ указал два ключевых нарушения Айбокс Банка:
- Неправильная идентификация своих партнеров, с которыми возникали деловые отношения — отсутствие адекватного применения принципа риско-ориентированного подхода.
- Отсутствие усиленных мер проверки особо рисковых компаний-партнеров, занимающихся проведением соревнований (турниров) по спортивному покеру.
Последнее в финансовых кругах называют «мискодингом», что в Нацбанке считают серьезным проступком. Это проведение платежей с неправильными кодами. Обычно не по ошибке, а умышленно.
В зависимости от сферы деятельности каждой компании, принимаемым в ее пользу платежам присваивается специальный код — MCC-код (Merchant Category Code). НБУ же в ходе своих проверок начал выявлять многочисленные нарушения, и еще до войны требовал от подопечных их устранить. Они были описаны в отдельном письме Национального банка.
Чаще всего маскировка платежных кодов (мискодинг) использовалась, чтобы прикрыть перечисления в пользу представителей игорного бизнеса или компаний, занимающихся криптовалютами. В квитанции указывалось, что человек оплачивал за развлекательный сервис, в действительности же оплачивалось участие в игре.
Таким образом организаторы игр уклонялись от покупки лицензий на право ведение соответствующей деятельности у Комиссии по регулированию азартных игр и лотерей (КРАИЛ) и минимизировали налогообложение, продолжая получать деньги от азартных украинцев. В связи с этим уже открыты уголовные дела и ведутся расследования СБУ и Бюро экономической безопасности.
Государственная налоговая служба жаловалась, что игорный бизнес с многомиллиардными оборотами в 2021 году уплатил налогов лишь на 204 млн грн, в 2022-ом — на 730 млн грн. Резкое увеличение поступлений произошло только после активизации проверок Нацбанка по части приема платежей. Только за январь 2023-го собрано 269 млн грн, и при сохранении такой динамики, есть шанс выйти по итогам года на сумму свыше 3 млрд грн.
После предупреждений Нацбанк включил жесткий подход — штрафы и отзыв лицензий у банков.
В феврале заместитель председателя парламентского комитета по финансам, налоговой и таможенной политике Ярослав Железняк публично заявлял, что в схеме мискодинга задействованы 9 украинских банков и даже намекал на причастность одного госбанка.
Источники «Минфина» уверяют, что закрытие Айбокса — показательное мероприятие, чтобы вынудить остальных финансистов свернуть платежи в пользу игорного и прочих сомнительных бизнесов, которые минимизируют налоги или не покупают необходимых лицензий.
Новых отзывов банковских лицензий и ликвидаций пока не ожидается. Хотя не исключаются штрафные санкции и письменные предупреждения по финмониторингу в ближайшие месяцы.
Читайте также: Айбокс Банк подозревают в содействии игровому бизнесу в уклонении от уплаты 400 миллионов налогов
Почему НБУ принял такое жесткое решение в отношении Айбокс
В своем решении НБУ подчеркнул, что отобрал у Айбокс Банка лицензию не за единичный проступок, а на основании многочисленных, систематичных нарушений за последние два года по финансовому мониторингу, в том числе с начислением штрафа в 10 млн грн в октябре 2021 года. Это разрешено регулятору профильным законодательством.
Основные факты из решения Нацбанка по iBox Bank:
- Выездная проверка НБУ выявила с 21 февраля по 1 декабря 2022 года прием платежей в пользу 7-ми организаций, занимающихся проведением соревнований (турниров) по киберспорту и спортивному покеру, на общую сумму 3,5 млрд грн.
- 7 структур, по заключению регулятора, имели признаки связанности друг с другом, но эти признаки не были определены Айбокс Банком.
- Все 7 компаний были новосозданными и начали деятельность лишь в 2022 году, их веб-сайты были фактически созданы за несколько дней до подписания партнерских договоров с Айбокс Банком. Нет никакой рекламной информации по организации турниров и привлечению людей к участию. Однако объемы операций в первые же дни деятельности компаний достигали миллионов гривен.
- В обязанности каждого банка при финмониторинге входит независимая оценка каждого партнера, однако регулятор в своем решении № 89-рш уверяет, что Айбокс Банк не провел ее надлежащим образом. А именно, не установил наличие у компаний соответствующего материально-технического, профессионального персонала (судей, технический и обслуживающих специалистов), порядка регистрации участников/спортсменов, создания аккаунтов на веб-сайтах. Что было необходимо для приема платежей в пользу компаний.
- КРАИЛ (Комиссии по регулированию азартных игр и лотерей) и общественная организация «Всеукраинская организация «Федерация киберспорта (электронного спорта) Украины» (имеющая статус национальной спортивной федерации по виду спорта «киберспорт») подтвердила Нацбанку, что деятельность вышеупомянутых компаний содержит все элементы азартной игры, в частности, покера в сети и/или букмекерской деятельности.
Финансы Айбокс Банка
Еще до публичного заявления НБУ об отзыве у Айбокса банковской лицензии, руководство финучреждения разослало банкам-партнерам письмо, в котором заявило, что планирует оспорить решение регулятора о ликвидации в суде. Однако публичных заявлений на этот счет не было.
Из официальной отчетности известно, что до ликвидации банк был ликвидным и нормально функционировал. В 2022 году акционеры в 2,9 раза (на 495,2 млн грн) увеличили его уставный капитал, и на 1 января 2023-го он достиг 759,3 млн грн. Благодаря этому собственный капитал Айбокс Банка вырос с 815 млн грн до 1,4 млрд грн, что редко происходит перед закрытием банков.
Однако подозрительно изменилась структура, привлекаемых средств: резко сократились вклады бизнеса, которые не гарантируются государством — в 1,9 раза (до 1,3 млрд грн). В той же пропорции (почти вдвое) увеличились вложения населения, по которым Фонд гарантирования вкладов физлиц платит компенсации — с 287,5 млн грн до 534,7 млн грн.
В то же время Айбокс Банк в 2,5 раза нарастил кредитную активность, его общий кредитный портфель (бизнес+население) достиг 560 млн грн. Хотя, банк не сильно выделялся в общем рейтинге кредиторов: 45 место по размеру кредитного портфеля из 67 действовавших на начало 2023 года банков. Кредитование было активизировано лишь по части бизнеса (в 2,5 раза — до 554,7 млн грн) и почти отсутствовало в разрезе физлиц, где портфель сократился с мизерных 6,9 млн грн до 5,2 млн грн.
Но если посмотреть на прибыль iBox Bank по итогам 2022 года, то его капитализация на 495,2 млн грн перед ликвидацией уже не кажется бессмысленной. Чистая прибыль структуры составила 598,3 млн грн. Это на 20% больше прошлогоднего показателя, и просто феноменальный показатель для сложного военного года, тем более для 37 банка по размеру активов.
Айбокс Банк стал 7-м по прибыльности во всей банковской системе на 1 января 2023 года, в одном топе с Приватбанком, Укрсиббанком, Ситибанком и другими крупными структурами.
Банк и его терминалы
Айбокс Банк давно позиционировал себя как транзакционный (платежный) банк, и не только в Украине: в 2022 году его руководство заявило о регистрации в Польше финансовой компании iBox и получении лицензии у польского Нацбанка на развитие платежного бизнеса с терминалами. Наверняка под обслуживание украинских мигрантов, которым важно совершать привычные платежи даже в далеко от Родины.
Значительную часть доходов в 2022 году украинский банк заработал именно на комиссиях: показатель чистых комиссионных доходов/расходов достиг 1,1 млрд грн, что в 1,7 раза лучше прошлогоднего результата.
На финансовом рынке iBox Bank известен, в первую очередь, именно своей сетью платежных терминалов, через которые можно оплатить почти все (от коммунальных платежей и мобильных телефонов до билетов на автобус).
Количество рабочих платежных терминалов на текущий момент точно неизвестно. Руководство банка ранее сообщало, что потеряло часть этих аппаратов на оккупированных территориях и в регионах боевых действий. Тем не менее, «белые» терминалы Айбокса все равно встречаются чаще других в украинских магазинах и ТРЦ. Незадолго до старта ликвидации на сайте iBox Bank клиентам сообщалось о работе 8,8 тыс. платежных терминалов. Но после отзыва лицензии их начали выключать.
Это стало серьезной проблемой для многих: не только клиентов самого Айбокс Банка, но и вкладчиков других финучреждений — в частности, Monobank, которые имели возможность пополнять счета в терминалах iBox без комиссий.
Теперь им придется искать другие платежные сети: соучредитель Monobank Олег Гороховский сообщил, что без комиссий деньги на карты зачисляют через терминалы EasyPay (те, кто успел воспользоваться такой услугой, уже опровергли такую возможность), City24 (общим парком 20 тыс. терминалов) или в кассах Универсал Банка, А-Банка и Укргазбанка. Он также сообщил, что терминальная сеть iBox выключена лишь временно, ее работа будет восстановлена. По информации Гороховского, платежные терминалы iBox обслуживает не сам Айбокс Банк, а его партнер — ООО «Метапэй». Возможно, аппараты находятся в ее собственности, а может и в аренде. Точно неизвестно, владельцы iBox могли подстраховаться.
Это значит, что парк «белых» терминалов с брендом Айбокса не будет взыскан Фондом гарантирования вкладов физлиц, занимающимся ликвидацией банка, и продан. Они продолжат работать, как только будут подписаны договоры с другим банком/банками, на что, как уверили в самом iBox, уйдет 2−3 дня. Кто именно станет этим банком, пока неизвестно.
Основателем ООО «Метапэй» является Татьяна Жигурская, а директором — Артем Малашкевич. Уставный фонд компании составляет 700 тыс. грн, ей лишь 8 месяцев, а договор с Айбокс Банком она заключила 11 июля 2022 года. Основным видом деятельности является предоставление вспомогательных коммерческих услуг.
- ООО «Финансовая компания «Контрактовый дом»;
- ООО «Финансовая компания «Система»;
- ООО «Финансовая компания «№ 1»;
- ООО «Финансовая компания «Абекор»;
- ООО «Метапэй»;
- ООО «Пейбокс»;
- ООО «Свифт Гарант».
Потому мало кто сомневается, что терминалы iBox не перестанут функционировать. Могут переходить из рук в руки при возникновении проблем у тех или иных компаний.
Что получат пострадавшие
Не должно быть проблем и у вкладчиков Айбокс Банка, которых, по данным НБУ на 1 февраля 2023 года, насчитывалось 17,8 тыс. Они хранили на счетах 606,5 млн грн. Большинство клиентов имело минимальный объем (до 10 грн) — 11,7 тыс. человек и совсем мало состоятельных вкладчиков со 600 тыс. грн и выше — лишь 51 человек.
Во время войны и еще 3 месяца после ее окончания действуют специальные правила, гарантирующие украинцам 100% их банковских вложений. Потому люди должны получить все сбережения с процентами.
Фонд гарантирования вкладов физлиц запустил ликвидацию Айбокс Банка 8 марта 2023 года и начнет выплаты пострадавшим вкладчикам через 20 рабочих дней. Значит, с 4 апреля.
У кого будут проблемы — это у тех, кто воспользовался платежными терминалами Айбокс Банка в момент отзыва лицензии, если их наличные были приняты терминалами и не дошли до адресата. Какие-то, возможно, по техническим причинам, и они «докатятся» до получателей после восстановления работы «белых» терминалов. А какие-то — по другим причинам. СМИ уже пишут о таких жалобах людей.
Как объяснили «Минфину» в Фонде гарантирования вкладов, государство не гарантирует платежи, только возврат средств на счетах. Чтобы вернуть пропавшие денежные переводы, нужно стать в очередь кредиторов, когда ФГВФЛ начнет формировать соответствующий реестр. Для этого очень важно сохранить квитанцию платежного терминала, который подтверждает факт перечисления. Неважно что это за платеж: пополнение карточного счета или оплата коммунальных услуг.
Как только Фонд гарантирования начнет составлять список кредиторов, человеку важно подать заявку с указанием номера счета, на который отправлялись средства. Для этого придется составить соответствующее заявление, предоставить корпию паспорта, налогового кода и квитанции о платеже.
А дальше останется только ждать. Выплаты для данной категории пострадавших начнутся только после продажи имущества банка. Эти люди находятся в 6 очереди пострадавших из 11-ти, так что остается надеется, что имущества продадут на крупную сумму и всем денег хватит.