Наши люди начали нарушать этот лимит невольно, а точнее — по вине финучреждений, которые отменяют карточные операции по техническим причинам.
«Минфину» подтвердили эту историю в одном из украинских банков. Она произошла в начале 2023 года с его клиентом за границей. Все случилось после того, как человек был вынужден неоднократно провести платеж за проживание в гостинице стоимостью 20 тыс. грн, — прикладывал чиповую карту к терминалу, а тот по технической причине выдавал отмену операции. Деньги на счете были в достаточном объеме, потому пользователь настырно несколько раз пытался произвести оплату. Транзакцию удалось успешно совершить лишь с 5-й попытки.
Владелец карты промучался, но, в целом, остался доволен тем, что смог провести покупку картой. Однако, уже на следующий день его ждал неприятный сюрприз, когда он попытался совершить небольшой платеж в кафе. На этот раз оплата по карте не проходила, а когда украинец связался со своим банком в Украине, ему заявили о блокировке заграничных платежей из-за превышения вышеупомянутого лимита в 100 тыс. грн.
Выяснилось: банк суммировал по карте не только успешные транзакции за рубежом, то есть зафиксировал проводку в 20 тыс. грн, но также все отказы, произошедшие по техническим причинам у банка-эквайера (который проводил операцию за границей). Всего было 5 попыток по 20 тыс. грн каждая, что в сумме дало 100 тыс. грн — всю сумму лимита для зарубежных операций на месяц.
Банк не отличал успешную проводку от попыток ее провести (от отмены). Но даже, когда изучил жалобу клиента и разобрался с данным конкретным случаем, отказался восстановить остаток месячного лимита в размере 80 тыс. грн. Причина — боязнь быть оштрафованным НБУ за несоблюдение его требований. Пользователю карты пришлось обходиться без нее месяц.
Такой подход к определению лимита — серьезная проблема для владельцев всего одной карты за границей, на которой размещены практически все средства. Поэтому «Минфин» решил разобраться с этой проблемой и выяснить, как украинцам подстраховаться от подобных неприятностей.
Почему возникла проблема с лимитом в 100 тыс. грн
Карточные специалисты не увидели ничего странного в возникшей проблеме.
«Не произошло ничего странного, и украинский банк не виноват в том, что случилось с его клиентом. Возможно, за границей возникли проблемы со связью или с платежным терминалом в гостинце. Слышал о похожих ситуациях в отелях и компаниях, которые предоставляют услуги по аренде автомобилей.
Дело в том, что блокировки по карточным операциям могут „висеть“, пока с конкретного POS-терминала не произойдет выгрузка данных по всем транзакциям. На выгрузку требуется время, и до ее проведения ни банк, ни платежная система (VISA, MasterCard) не могут отличить отказы в операциях от фактически проведенной оплаты», — объяснил «Минфину» директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.
Пока все данные не будут выгружены и не сведены воедино, банк не может быть уверенным, что из 100 тыс. грн лимита фактически было оплачено лишь 20 тыс. грн. А на это могут потребоваться недели.
До получения всей подтверждающей техинформации, у украинского банка есть два варианта действий: поверить клиенту на слово и вручную разблокировать ему лимит на оставшиеся 80 тыс. грн из положенных 100 тыс. грн, либо заблокировать все дальнейшие проплаты за границей до выяснения всех обстоятельств.
В большинстве случаев банки идут по второму пути — включают блокировки. Никто не хочет рисковать, да и в принципе тратить время сотрудников на разбирательства по отдельным случаям. Исключение могут сделать разве что для очень важного VIP-клиента, либо для работника финучреждения (члена его семьи).
Как проблемы с лимитами объясняет Нацбанк
Чтобы разобраться в возникшей проблеме, «Минфин» описал ее Национальному банку и обратился с официальным запросом к его специалистам. Там напомнили, что наша банковская система обязана во время военного положения выполнять ограничения по карточным операциям. Они оформлены постановлением НБУ № 18 сразу после полномасштабного вторжения 24 февраля 2022 года.
В то же время, регулятор требует выполнения и ранее утвержденной ст. 11 закона «О валюте и валютных операциях», которая обязывает банки выполнять функции валютного контроля с учетом риск-ориентированного подхода. А здесь многое отдается на откуп самим финучреждениям.
«Банк, как агент валютного надзора и субъект первичного финансового мониторинга, самостоятельно принимает решение о возможности проведения операций клиента, с учетом тщательного анализа таких операций и риск-ориентированных подходов, в соответствии с требованиями действующего законодательства Украины и условиями заключенного с клиентом договора. Учитывая это, банки должны обеспечить выполнение требований постановления № 18 и, исходя из своих технологических возможностей, самостоятельно принимают меры по соблюдению требований постановления № 18», — говорится в ответе Национального банка «Минфину».
«Минфин» также спросил у НБУ, разрабатывал ли он для банков детальную методологию расчета самого лимита. Такую методологию, которая позволила бы банкам не допускать суммирования отказов по карточным операциям в сам лимит. Чтобы люди имели возможность использовать все отведенные государством 100 тыс. грн для заграничных расчетов. Однако, в НБУ не дали на этот счет исчерпывающего ответа.
Зато заявили «Минфину», что, в ответ на запросы отдельных банков по соблюдению постановления № 18, Нацбанк рекомендовал следующее:
- Предоставлять клиенту возможность осуществлять операции за пределами Украины с использованием одного из открытых счетов (в национальной и/или иностранной валюте), по которому будут соблюдаться указанные ограничения. По другим счетам клиента установить запрет на совершение операций за пределами Украины.
- Устанавливать лимиты на совершение операций ниже лимитов, предусмотренных постановлением № 18. Для предотвращения превышения установленных лимитов в случае конвертации валют, списания комиссий
и т. п.
Чиновники считают, что ограничение на пользование лишь одной картой за границей в рамках одного банка и некоторое занижение лимита в 100 тыс. грн должно помочь финансистам и людям. Хотя, на какую именно сумму банки могут занижать лимит, в НБУ не уточнили.
В Нацбанке также заверили, что люди нечасто сталкиваются с проблемами, связанными с заграничными лимитами.
«Вопрос относительно ежемесячного лимита на расчеты за рубежом с использованием гривневых платежных карт в размере 100 тыс. грн не составляет значительной доли от общего количества обращений граждан в Национальный банк. Так, за 2022 год поступило лишь 4 обращения относительно данной проблематики, на каждое было предоставлено разъяснение. В 2023 году получено 2 обращения по применению лимита (вопросы еще рассматриваются)», — говорится в официальном ответе Нацбанка для «Минфина».
Отдельно регулятор заметил, что люди должны решать карточные проблемы не с ним, а со своими банками.
Как людям решать проблему с лимитом
В банках при суммировании отказов по карточным операциям и включении блокировки на лимите в 100 тыс. грн советуют оперативно извещать их контакт-центры. Хотя, даже после этого, не гарантируется решение проблемы.
«Стоит попробовать обратиться в службу поддержки, объяснить ситуацию. Впрочем, шансов на успех немного, а если что-то и удастся предпринять, скорее всего, процедура займет минимум несколько дней», — сказал «Минфину» начальник управления электронной коммерции Юнекс Банка Александр Козаченко.
Людям настоятельно рекомендуют делать паузы в расчетах за границей, особенно на крупные суммы. А не настойчиво раз за разом проводить одну и ту же транзакцию, что может привести к превышению лимита по карте.
«Первым делом нужно зайти в приложение банка и проверить, какие персональные ограничения установлены по карте. В случае необходимости увеличить их. Разумеется, этот алгоритм справедливый только для тех банков, мобильные приложения которых имеют функцию управления лимитами по карте. К сожалению, POS-терминалы не указывают причину отказа. Потому, если с лимитами все в порядке, нужно связаться с банком и попросить сотрудника службы поддержки уточнить причину отказа. Возможно, он сможет помочь или порекомендовать какой-то альтернативный способ расплатиться», — посоветовал Козаченко.
Но ключевой совет банкиров для поездок за границу — это дополнительная карта.
«Лучше всегда иметь еще одну карту другого банка под рукой. Если с одной картой возникли проблемы, всегда можно воспользоваться другой — такая подстраховка не будет лишней в поездках. Тем более, что украинец, подключенный к нашей „Дии“ может при помощи мобильного телефона/компьютера за 10 минут открыть цифровую карту», — посоветовал Александр Карпов.
Напомним, что лимит в 100 тыс. грн распространяется на карту/карты (сумма заграничных операций на всех счетах суммируется) в одном банке. Единой базы данных, где бы сводились данные по транзакциям физлиц во всех банках, не существует. Каждый банк считает лишь свои 100 тыс. грн для каждого клиента.
Читайте также: Новые ставки по депозитам и лимиты по картам: что банки предложат клиентам в 2023 году
Условно говоря, если у человека будет 5 карт в 5-ти разных банках, он сможет каждый месяц пользоваться лимитом в 500 тыс. грн при наличии таких средств. Минус данного подхода — оплата обслуживания сразу 5-ти карт, плюс — более широкие возможности по использованию денег за границей.