О технологических новинках
— В 2020 году Приватбанк провел большую работу по объединению сервиса интернет и мобильного банкинга для физлиц и бизнеса. Почему было принято такое решение, какие преимущества получили клиенты?
— Многие банки движутся в направлении унификации продуктов и это упрощает жизнь и работу клиентов. Мы исходим из того, что каждый бизнес-клиент — это в конечном итоге человек, который также использует сервисы и продукты банка как частное лицо. Эти сервисы функциональны и привычны нашим клиентам. Если мы посмотрим на два типа платформ — для физ- и юрлиц — то они будут отличаться своим наполнением.
Платформа для бизнеса всегда более специализированная и предлагает ряд услуг, которые необходимы только компаниям и которые бывает сложно реализовать в формате приложения для смартфона. Если же мы говорим про типичные операции, а мы проанализировали, какие операции чаще всего совершают предприниматели, то мы увидим, что это: платежи, просмотр счета, покупка и продажа валюты. Эти же операции чаще всего совершаются и частными лицами. Поэтому логично предоставить бизнес-клиенту возможность осуществлять простые и привычные операции в одном приложении, не переключаясь между разными платформами.
Мы также понимаем, что для более сложных задач бизнеса необходимо сохранить специализированное решение. Идя по пути унификации мы единым приложением удовлетворяем 80% потребностей клиентов. Мы делаем это поэтапно. Конечно же не весь функционал внедрен сразу, но у нас есть график, по которому мы движемся вперед.
— Исходя из этого графика, что можно ожидать предпринимателям от Приватбанка? Какие новинки вы приготовили до конца 2021 и на 2022 год?
— Мы постоянно работаем над улучшением наших продуктов. Поэтому сложно выделить какой-то короткий исчерпывающий список. Если говорить про мобильные платформы, то мы запускаем платежи в иностранной валюте и конвертацию валют для предпринимателей. Если говорить про технологии, то мы работаем над упрощением платежей. Это как развитие услуг эквайринга, так и создание новых возможностей для проведения платежей, в том числе и без терминалов. Новая технология позволяет принимать платежи без терминала через мобильный телефон на операционной системе андроид. Это упрощает жизнь предпринимателей. Недавно мы внедрили технологию FacePay и планируем увеличивать количество устройств, которые ее поддерживают.
Я сам тестировал эти платежи и скажу, что это очень удобно, а технология сразу привлекает внимание окружающих. Основное удобство в том, что наши гаджеты постоянно разряжаются и часто это бывает в самый неподходящий момент, а карточки мы носим с собой все реже. С технологией FacePay вы сможете расплатиться в любой ситуации. Приватбанк обслуживает большое количество клиентов, которые любят инновации. Я думаю, что новая технология будет быстро приживаться.
Мы уже установили порядка 6 тысяч терминалов с FacePay. Это, конечно же, мало, но к концу этого года мы планируем увеличить число этих устройств в Украине еще на 35 тысяч. А это уже весомые цифры — около 15% сети. То есть, условно в каждой шестой точке оплаты вы найдете подобный терминал, что сделает технологию заметной и массовой. Это первое в Европе массовое внедрение технологии FacePay. Если говорить об Украине, то конкурентов в этом направлении у нас попросту нет, а в ближайших странах эти проекты еще находятся на стадии внедрения.
— Очевидно, этим перечень не ограничивается…
— Также мы продолжаем развивать SmartID — очень важную технологию электронных подписей. Все мы знаем, что такое цифровая электронная подпись и на сегодняшний день есть требования чтобы она была квалифицированная. Сейчас мы развиваем технологию облачного хранения подписи. Это означает уход от токенов и флеш-носителей. Это добавляет пользователям комфорт. Вы не сможете забыть токен или флешку, у вас никто не сможет забрать их и применить. В итоге вы можете подписывать электронные документы и подтверждать сделки и операции в любом месте и с любого устройства. Это пример хорошей технологии, которой уже пользуется порядка 20% клиентов Приватбанка. Мы надеемся, что количество пользователей SmartID будет расти благодаря удобству и безопасности. Вообще система электронного документооборота — это целая экосистема сервисов Приватбанка.
— Как банк понимает, в каком направлении двигаться? Что развивать?
— Мы находимся в стадии глубокого анализа того, что именно необходимо нашим клиентам и в каком направлении нам стоит развиваться. Прежде всего мы хотим выяснить, что необходимо предпринимателям — это очень важный для нас сегмент. Если говорить о Приватбанке — это около 600 тысяч активных клиентов, а доля рынка нашего банка в этом сегменте составляет 68%. Если говорить о юридических лицах, то таких активных клиентов у нас почти 180 тысяч, а это порядка 45% рынка активных корпоративных клиентов. Поэтому, когда мы говорим об обслуживании бизнес-клиентов, то понимаем, что в целом закрываем потребности 2/3 бизнеса в Украине.
Приватбанк предлагает цифровой бухгалтерский учет и интеграцию со всеми известными бухгалтерскими системами и ПО в Украине. Также мы планируем в мобильном приложении «Приват24 для бизнеса» добавить функционал по работе со счетами-фактурами, актами выполненных работ и исходниками накладных. В целом наша стратегия строится на том, что сейчас многие переходят от работы с компьютерами к смартфонам. Поэтому полная версия продукта постепенно переходит в мобильное приложение. Туда же хотим перенести создание и подтверждение зарплатных ведомостей, создание и отправку деклараций предпринимателей — это наши ближайшие планы. До конца года мы планируем массово запустить особенно актуальный для ФОП сервис по облачному РРО, то есть, возможность отказаться от традиционных кассовых аппаратов и организовать весь процесс в приложении для смартфона. Это очень удобно для микро и малого бизнеса.
Многие из внедряемых нами сервисов копируют конкуренты, что очень приятно. Например, возможность платить чаевые картой. Также мы первыми добавили на экран наших терминалов QR-код, который позволяет заплатить, даже если по какой-то причине у терминала пропала связь с банком. Вы сканируете смартфоном код на терминале и у вас в приложении Приват24 формируется платеж. Технология оплаты с помощью QR-кода удобна и для тех, у кого вообще нет терминалов, при этом клиенты просто должны отсканировать распечатанный QR-код.
Отдельное направление — это кредитование в точках продаж, что позволяет магазинам наращивать объемы продаж. Мы очень активно работаем с ритейлом. Многие крупные сети продают значительную часть своих товаров в кредит и рассрочку через Приватбанк. Мы понимаем, малому и микро-бизнесу очень важно иметь возможность продавать в интернете товары в кредит. И мы предоставили возможность интернет-магазинам выставлять покупателям электронный счет на оплату частями или в рассрочку.
— Каковы планы Приватбанка по развитию сервисов МСБ, которые ориентированы на внешние рынки?
— Это широкое поле деятельности. В первую очередь — это вопросы обмена валют. Так же есть и более продвинутые возможности. Соответственно, эти проекты ранжированы по срокам реализации. В первую очередь мы меняем подходы к покупке и продаже валюты. Этим летом мы запустили для предпринимателей валютообмен в режиме 24/7. И планируем до конца года запустить этот режим для всех юрлиц. Мы начали с самой большой части нашей клиентской базы, и практика показала, что есть порядка 14% активных пользователей, которым интересно покупать и продавать валюту ночью. Многие из них — новые клиенты.
Меняется наш подход к курсообразованию и комиссиям. Мы планируем дать крупным и средним клиентам возможность подтверждать курс, если он его устраивает и отложить покупку или продажу валюты, если текущий курс не устраивает. Это перезапуск процесса, который планируется к началу 2022 года. Мы рассчитываем, что наши IT-составляющие, программные комплексы и мобильные приложения будут работать вместе, чтобы клиентам было удобно управлять курсом.
— Много направлений развиваются одновременно. Возникает вопрос, сколько средств Приватбанк ежегодно инвестирует в новые сервисы и продукты?
— Не могу сказать, что это абсолютно открытая информация, но это десятки, если не сотни миллионов гривен в год. Приватбанк — это основной банк для порядка 20 миллионов розничных и бизнес-клиентов. Новые технологии требуют не только IT-разработки, но и нового оборудования. Те же POS-терминалы мы стараемся закупать на базе операционной системы андроид. Это устройства следующего поколения с дополнительным функционалом, возможностью устанавливать дополнительные приложения и расширять их сферу применения. За ними будущее. Для того, чтобы развивать инновационные сервисы, мы должны закупать новые устройства, а они не дешевы. Каждый год мы закупаем многие десятки тысяч подобных устройств и это число постоянно растет.
О доступных кредитах
— Не секрет, что Приватбанк лидер программы доступных кредитов «5−7−9%». За 2020 год банк выдал 2500 кредитов или 1,7 млрд грн. Какой результат можно ожидать по итогам 21 года?
— Каждый месяц мы выдаем в среднем 800 таких кредитов. Всего за время действия программы мы выдали кредитов на более чем 7 млрд грн. и планируем расти дальше. Мы делаем акцент на небольших и средних кредитах. Наш средний чек — около 700 тыс грн, что можно назвать самым маленьким по сравнению с другими банками. Общая сумма портфеля по этим кредитам у нас порядка 5 млрд грн. при выданных 7 млрд. По количеству выданных кредитов «5−7−9%» мы в разы опережаем другие банки. У нас большая клиентская база, обслуживается много малого и среднего бизнеса, который нуждается в доступных кредитах.
— Ожидаете ли вы рост кредитования в связи с открытием рынка земли?
— Когда к 2024 году рынок земли откроется полностью мы ожидаем значительный рост кредитования. Но пока что количество сделок небольшое, и рынок не показывает роста. Мы мониторим ситуацию и разрабатываем продукты, но есть законодательные ограничения.
— У программы «5−7−9%» одни кредиты — это рефинансирование прошлых долгов, а другие — это деньги на развитие бизнеса. Каково соотношение этих кредитов?
— Интересно, что в сравнении с другими банками Приватбанк имеет абсолютно другую структуру портфеля кредитов «5−7−9%». Как я уже говорил, у нас самый маленький средний чек и самое большое количество кредитов — более 5000. И мы в основном выдаем новые кредиты на развитие бизнеса, тогда как большинство других банков выдавало кредиты в первую очередь на рефинансирование. Количество кредитов на новый бизнес и на инвестиционные цели у нас в 4,5 раза превышает кредиты на рефинансирование. Приватбанк на 1-м месте среди прочих банков по выдаче кредитов на новый бизнес, и только на 5-м — по кредитам рефинансирования.
— Эта программа и задумывалась как стимул для развития бизнеса и создания новых рабочих мест.
— Программа создавалась с одними целями, но буквально через месяц после ее запуска начался локдаун и правительство расширило условия программы. Мы приветствуем эти изменения, потому что это реально помогло бизнесу. Также, как помогла и программа с государственными гарантиями, в которую мы активно включились. Конечно, влияла на ситуацию и учетная ставка и политика Национального банка, направленная на снижение банками процентных ставок по кредитам. И снижение кредитных ставок до 10% годовых в национальной валюте произошло, во многом, благодаря программе «5−7−9%».
Приватбанк имел незначительную долю кредитования в объеме своего бизнеса. Наша доля в кредитных портфелях страны порядка 3,7%. При этом в зависимости от сегмента доля в количестве обслуживаемых клиентов — от 40% до почти 70%. До национализации и в последующие несколько лет Приватбанк не очень активно кредитовал бизнес. Однако, последний год прошел у нас под знаком кредитования с фокусом на микро- и малый бизнес, на предпринимателей. Мы хотим нарастить долю инвестиционных кредитов в своем портфеле и планируем довести ее до 50%. Для нас интересно выдавать долгосрочное финансирование, чтобы помогать клиентам развивать свой бизнес с новыми технологиями. Наиболее популярны лизинг и кредитование на покупку основных средств (транспорт, оборудование, сельхозтехника, дорожная и строительная техника). Мы проанализировали транзакционное поведение клиентов после выдачи таких инвестиционных кредитов: в течение первых же месяцев транзакционная активность прирастает на 14−15%.
О льготном периоде, «плохих» кредитах и новом портфеле
— Возвращается ли банковская система к прежним условиям обслуживания после локдаунов или вы все еще оставляете льготный режим для клиентов?
— Льготный режим в основном работал в прошлом году. Именно в этот период, а затем и для пострадавших от засухи в южных регионах аграриев, мы активно применяли снижение тарифов, кредитные каникулы, отсрочки
Всегда есть процент клиентов, у которых возникли трудности. Стратегия банка состоит в том, чтобы понять своих клиентов и предложить им выход из проблемной ситуации. Кстати, если клиент выходит из проблемной ситуации, то мы считаем, что его кредитная история осталась позитивной и он может воспользоваться другими программами кредитования. Другое дело, когда клиент начинает банкротства, списания, уход от переговоров и подготовку к судам. Тогда это однозначно испорченная кредитная история и для нас, и для других банков.
— Как можно охарактеризовать динамику портфеля «плохих» кредитов, в том числе доставшихся от периода работы до национализации? Как быстро удается его сокращать?
— Сразу подчеркну, что старый портфель проблемных кредитов выделен в отдельную категорию. Согласно стратегии банка, утвержденной Кабинетом министров Украины, мы планируем наращивать кредитование — минимум в 4−5 раз за ближайшие 4 года. Это очень серьезная цель. Поэтому подразделения, отвечающие за развитие бизнеса в Банке, не занимаются кейсами, связанных с бывшими акционерами. У нас, конечно, есть и другие кейсы, например, корпоративный заемщик, чей кредит тянется с 2007 года. Но этот бизнес не связан с бывшими акционерами, этот долг обслуживается, тело кредита постепенно погашается. Просто у данного бизнеса возникли объективные проблемы, и мы планомерно идем к погашению. За период с 2017 года этот кредит уже наполовину погашен.
С проблемными заемщиками есть несколько стратегий работы. До того момента пока клиент выходит на контакт, платит проценты и тело кредита с ним работает наше бизнес-подразделение. Если же заемщик переходит в стадию «военных действий» — перестает платить, переводит обороты в другой банк, готовится к судам
— Что касается нового портфеля то на каком уровне удается удерживать проблемку, ведь планы активного наращивать объемы кредитования всегда связаны с риском роста просрочек?
— Показатели Приватбанка по новому бизнесу очень хорошие. Если брать весь кредитный портфель юрлиц, то уровень проблемной задолженности по новому бизнесу, который составляет более 14 млрд грн, составит менее 3%. Уровень просрочек снижался как за счет наращивания портфеля, так и за счет улучшения качества обслуживания выданных кредитов. Если учесть, что портфель сформирован в основном за счет беззалоговых массовых кредитов, то текущий уровень проблемной задолженности можно считать очень хорошим. Если бы мы говорили про залоговые кредиты корпоративному сегменту, тогда 2,5% было бы уже многовато. В этом сегменте кредитов корпоративным клиентам у нас уровень «проблемки» менее 0,5%.
Конечно, могут быть разные опасения в связи с планами роста. Но мы снижаем риски за счет автоматизации и широкого использования технологий KYC (Know Your Customer). У нас практически нет ручных решений в работе с малым и микро-бизнесом, предпринимателями. Для этих сегментов основная масса кредитных решений автоматизирована. Мы видим транзакционную активность клиента в банке, его поведение как частного лица. Эти и другие параметры позволяют нам говорить о разных уровнях вероятности дефолта и рассчитывать лимит, исходя из заданной модели. У нас высокая диверсификация кредитного портфеля, поэтому его качество не может резко ухудшиться без влияния серьезных внешних факторов. С одной стороны, это может сдерживать наш рост, но с другой, наша задача — развивать качественный кредитный портфель. Вы не найдете на рынке ни одного банка с таким небольшим средним чеком в сегменте бизнес-клиентов. По программе «5−7−9%» — это 700 тыс. грн., по программам кредитования микробизнеса — всего 300 тыс. грн. Для других банков такие небольшие заемщики не интересны, а для нас — это главные клиенты.
О конкурентах и задачах
— Сравниваете ли вы свои показатели со средними показателями по рынку?
— Конечно. И поэтому понимаем, что у нас очень хорошие показатели. Если брать новые кредиты, то по сегменту МСБ приемлемый уровень «проблемки» — около 3,5%. Учитывая, что МСБ банки в основном выдают залоговые кредиты. В сегменте же беззалоговых кредитов бизнесу, кроме Приватбанка, почти никого нет. Если же мы говорим о кеш-кредитах физлицам, то уровень проблемной задолженности там может составлять и 10%. По всему портфелю кредитов физлицам у нас этот показатель составляет 6,5%. Поэтому качество кредитного портфеля Приватбанка можно охарактеризовать как очень хорошее.
— Аккуратно привлекаете клиентов?
— Задача любого банка, как правило, привлечь новых клиентов. У Приватбанка, конечно же, есть эта задача, но она не первоочередная. Обслуживая 60−70% бизнес-клиентов Украины, мы должны создать максимально эффективную модель, которая позволит предлагать нашим клиентам больше качественных услуг, чем конкуренты. Мы работаем над системой в целом. Это длительный процесс изменений. Мы меняем не только IT и оборудование, мы меняем принципы работы сотрудников банка, внедряем клиентоориентированный подход. И этот подход должен помочь в создании новых продуктов и сервисов для наших клиентов.