«Минфин» вместе с экспертами провел первый анализ документа и выяснил, что он меняет для потребителей.
Мобильные операторы станут банкирами
Мобильные операторы с сетями отделений по всей стране очень скоро станут конкурентами банков и помощниками абонентов. По новым правилам, люди смогут получать платежные услуги не только в банках, но и в небанковских финучреждениях, у почтовых и мобильных операторов.
Читайте также: Сколько необанков нужно Украине
«Банки теряют эксклюзивное право на услуги по выпуску электронных денег и эквайринг. Это дает возможность мобильному оператору вместе со своей финансовой компанией стать практически полноценным розничным банком. А покрытие всей страны открывает ему все перспективы занять весомую долю в этом финансовом сегменте», — заявил «Минфину» директор ООО «Пейселл» (оператор lifecell) Вадим Кармалита.
Человеку не потребуется классический банковский счет, у него есть номер мобильного телефона. Этот номер и станет его счетом: деньги на него могут попадать разными способами — и безналично с карточки, и наличными через платежные терминалы или через кассу в отделении мобильного оператора/супермаркета (в магазинах давно можно вносить наличные на телефон).
«Это услуги, которые позволяют абонентам использовать деньги, авансированные на счет мобильного телефона. В основном это безрисковые платежи, такие как коммуналка, проезд, благотворительность, госуслуги и штрафы», — рассказал «Минфину» руководитель направления Финансовые сервисы Vodafone Украина Дмитрий Коваль.
Мобильные операторы запустили часть платежных сервисов еще до появления нового закона. Однако вынуждены были создавать под них собственные финансовые компании, получать лицензии, подписывать договоры с подрядчиками.
«У абонентов и сейчас есть возможность получить многие платежные услуги, но только от партнеров операторов — различных финансовых институтов (финкомпании, платежные системы, банки), что, конечно же, отражается на конечной стоимости услуги и ее качестве не в лучшую сторону», — пояснил Коваль.
По новому закону, для проведения платежей необязательно быть членом платежной системы или финучреждением с лицензий. Потому ненужных посредников начнут исключать из схемы. Соответственно, услуги могут стать дешевле, а их перечень — расширен.
«Важный момент для абонентов — это появление удобного метода платежа для небольших сумм там, где это было остро необходимо, в первую очередь, при покупке цифрового контента (музыки, фильмов, игр, книг, онлайн курсов), который потребляется прямо со смартфона. Если раньше абоненту приходилось использовать для этого банковскую карту, то сейчас он сможет оплачивать это прямо с баланса телефона», — объяснил Коваль.
Крупные суммы так перевести не получится. В новом законе есть ограничения: за раз можно перечислить не более 20% минимальной зарплаты, то есть не более 1,2 тыс. гривен, а за месяц — одну минималку (сейчас — 6 тыс. грн). Максимальная сумма переводов будет увеличиваться по мере роста зарплатной минималки. Например, с 1 декабря она подрастет до 6,5 тыс. грн. Основная масса банковских переводов сейчас происходит в рамках 5−6 тыс. грн.
Новации откроют дополнительную возможность скрыться от финразведки. По закону о финансовом мониторинге (№ 361-IX), оплата от 5 тыс. грн должна проводиться с предоставлением паспорта/водительских прав и полностью идентифицироваться. А имея пачку предоплаченных sim-карт, можно будет неограниченное количество раз отправить по 1,2 тыс. грн, причем без документов. Так проще и не нужно давать никаких объяснений.
Не исключено, что Госфинмониторинг будет инициировать изменение правил продажи «симок» — только по паспортам. Но вряд ли это произойдет быстро. До этого момента потребители, скорее всего, будут активно пользоваться новыми платежными возможностями через мобильных операторов. Ведь финансовый мониторинг — больная тема для банков и их клиентов.
Но есть и обратная сторона медали.
«Большое количество людей является финансово невключенными — они лишены благ финансовой системы: у них нет ни банковского счета, ни возможности осуществлять денежные переводы. Мобильные операторы в этом ключе станут новым драйвером на пути к cashless-экономике и решению проблемы доступа к финансовой системе абсолютно всех жителей страны», — заверил «Минфин» Вадим Кармалита. По подсчетам Нацбанка, сейчас 37% граждан не имеют банковского счета.
Новые услуги для частников и бизнеса
Для запуска денежных переводов больше не нужно быть членом платежной системы или получать специальную лицензию. Достаточно быть включенным в реестр платежных организаций Нацбанка. И соответствующую процедуру максимально упростили. Потому на рынке должно увеличиться количество платежных структур.
«Для небанковских учреждений новый закон открывает возможности для качественной трансформации продуктов. Поскольку они вправе будут выпускать карты, вести счета клиентов, осуществлять эмиссию электронных денег. Ранее такое право имели только банки.
Также отменено обязательное участие небанков в платежных системах для осуществления перевода и упростились условия для захода на рынок новых игроков", — пояснила «Минфину» президент Всеукраинской ассоциации финансовых компаний (ВАФК) Алла Савьюк.
Потребители, как частные лица, так и компании, смогут получать вне банков разные услуги:
- денежные переводы другим физлицам и компаниям-поставщикам (оплата коммунальных услуг, проезда, штрафов и пр.);
- эквайринг для торговых предприятий — принятие платежных инструментов у покупателей и перечисление средств получателю (торговцу);
- открытие счетов, выпуск платежных карт;
- выпуск электронных денег и пр.
Руководители небанковских структур выделили несколько приоритетных услуг, которые в первую очередь поставят на поток для населения.
«Это карточные продукты, простые переводы с карты на карту, в очень далекой перспективе — электронные деньги, разнообразные «карты рассрочек», — рассказал «Минфину» СЕО MyCredit Владислав Белан.
Алла Савьюк прогнозирует появление интересных решений в сфере платежей, мобильных кошельков, удаленной идентификации, кредитования и страхования.
Но есть один неприятный нюанс. Почтовые операторы, небанковские учреждения или учреждения по выпуску электронных денег смогут проводить платежи, однако на них не будут распространяться банковские гарантии. То есть все эти структуры не будут членами Фонда гарантирования вкладов физлиц. Потому в случае их закрытия по любой причине человек не сможет получить компенсацию в размере 200 тыс. грн.
Потому на платежных счетах небанковских учреждений будет запрещено накапливать средства, как на депозитах. Их будут открывать только для платежей.
«Можно провести такую аналогию: в небольшом сельском магазине продавец может отдать товары без оплаты, «под запись», а когда деньги появятся, тогда покупатель и рассчитается. Теперь ритейлеры смогут работать так же, только в безналичной форме.
Покупатель дает разрешение списать со своего счета оговоренную сумму, и магазин сможет сам списать ее со счета покупателя. Банковские карты для этого будут не нужны. Подобный сценарий можно будет применить к любой сфере. Например, клиент сможет поручить своему банку списывать с зарплатного счета в другом банке платежи для погашения кредита", — объяснил «Минфину» заместитель председателя правления Forward Bank Андрей Прусов.
Конечно, новые услуги не появятся сразу и это не будет одномоментно. На разработку и внедрение потребуется год-другой.
Конкуренция опустит цены на проведение платежей
Чем больше структур будет появляться на платежном рынке, тем скорее будут снижаться комиссии за перечисление денег.
Читайте также: Rozetka планирует создать собственную платежную систему
«Закон приведет как к появлению новых игроков (финансовые и платежные компании, компании по выпуску электронных денег), так и к расширению спектра услуг у текущих (например, эквайринг). Как результат — усиление конкуренции на рынке, от которой выиграют потребители, как с точки зрения улучшения сервиса, так и с точки зрения стоимости услуг», — убежден Вадим Кармалита из ООО «Пейселл» (оператор lifecell).
Новый закон будет вступать в силу поэтапно. Поэтому, как считает Дмитрий Коваль из Vodafone Украина реальных изменений стоит ждать уже через год, максимум полтора.
На текущий момент средняя цена банковского платежа колеблется в рамках 0,5−1% суммы. При этом некоторые банки ставят на отдельные виды перечислений поштучные тарифы на уровне 3 гривен за перевод или совершают их бесплатно. А некоторые доходят до того, что берут с людей по 5 гривен за перечисления между их собственными счетами.
Читайте также: Ключевыми изменениями на платежном рынке будут рост конкуренции, качества услуг и защита прав пользователей — НБУ
Многие тарифы могут быть со временем пересмотрены, если люди сократят объемы перечислений в банковской системе, и найдут более дешевую альтернативу. Банкам снова придется завоевывать сердца клиентов новыми предложениями.
Бонус для активных пользователей: счета, страховки, кредиты в одном приложении
Настоящей революцией для банков и их клиентов может стать внедрение открытого API или «открытого банкинга» (Open Banking). Украина хочет перенять опыт Великобритании, где заговорили о новом инструменте еще в 2016 году, а начали внедрять в 2018-ом.
Там это стало ответом на монополизацию банковского рынка: небольшие структуры не могли развиваться из-за крупных финансовых монополий. Тогда власти обязали банкиров делиться данными о клиентах — раскрывать банковскую информацию финтехпроектам под контролем британского регулятора FCA (Financial Conduct Authority, Управление по финансовому регулированию и надзору) и независимой организации OBIE (Open Banking Implementation Entity, Организация по внедрению открытого банкинга).
«Законом о платежных услугах внедряется концепция открытого банкинга, что позволит другим участникам рынка подключаться к интерфейсам банков с целью обмена информацией. Ожидается, что этот подход заработает не ранее 2023 года», — рассказал «Минфину» начальник отдела по роботе с физическими лицами главного управления розничного бизнеса Правэкс Банка Олег Заяц.
На практике это значит, что банки будут видеть данные своих клиентов в других финучреждениях. То есть Приватбанк, например, узнает, что у его клиента есть счета, скажем, еще в Монобанке и Укрсиббанке, а также что человек застраховал свою машину в «Альфа-Страховании», и получил кредит в финкомпании «Кредит Маркет».
Приватбанк будет знать все суммы (где/сколько денег клиента вложено/одолжено/потрачено) и операции в других структурах, а все эти структуры «увидят» счет в Приватбанке.
Это делается, чтобы агрегировать всю информацию в одном программном продукте или в мобильном приложении.
«Реализация процедур и стандартов, описанных в законе, позволит нынешним клиентам банков инициировать операции со своих счетов, используя сервисы компаний, предоставляющих платежные услуги. Для потребителей можно ожидать создание приложений, в которых будет содержаться информация обо всех счетах в различных финансовых учреждениях, равно как и возможность инициирования платежей с этих счетов», — спрогнозировал «Минфину» директор департамента цифрового банкинга Укрэксимбанка Олег Тищенко.
В первую очередь, это станет хорошим подспорьем для людей, которые активно пользуются услугами банков и финучреждений, и не хотят качать мобильные приложения, например, 4−5 банков, страховых и финансовых компаний.
Для них разработают одно приложение, в котором можно будет увидеть все свои счета/страховки/кредиты, и перебрасывать между ними деньги.
В теории, единое управление всеми счетами с одной платформы и выписанные в законе нормы должны максимально упростить еще и смену банка, пересмотреть банковские скоринги, которые используются для выдачи кредитов населению, и опустить кредитные ставки.
«Доступ к информации о счетах позволит многократно улучшить скоринговые модели. Это значит, что ставки по кредитам снизятся, усилится конкуренция между кредиторами. Могут появиться новые кредитные маркетплейсы, которые в несколько кликов позволят выбрать лучшее предложение на рынке и оформить заем», — спрогнозировал председатель правления Юнекс банка Иван Свитек.
Впрочем, все эти плюсы существуют пока лишь в теории.
Читайте также: Глава Union Pay в Украине: «Мир скоро откажется от платежных карт»
«Сейчас многие клиенты хотели бы отказаться от своего банка, но это требует очень больших усилий. В будущем, теоретически, это можно будет сделать в несколько нажатий на экране смартфона. Но пока все это теория.
Чтобы достичь такого результата одного закона мало. Очень многое зависит от стандартизации технологических и процедурных моментов. Важно, чтобы обмен данными осуществлялся по единому стандартному протоколу для всех участников рынка. Добиться этого можно только в том случае, если реализацию возьмет на себя Национальный банк", — поясняет Иван Свитек.
Есть еще одно препятствие для полноценного запуска открытого банкинга — сами клиенты. Закон требует обязательного личного согласия каждого клиента на обработку его данных. Но далеко не всем понравится тот факт, что личные данные будут переданы от одного финучреждения к другому, а потом еще финтехразработчику.
Переводы будут летать
В новом законе выписан четкий принцип проведения платежей: как только финучреждение получило платежное поручение, оно должно в тот же день отправить его получателю. Сразу дальше по цепочке — день в день. Придержать средства и попользоваться ими для себя не получится.
Пока такая возможность существует, ведь средний срок платежа по действующему законодательству — 3 дня.
«А по некоторым случаям максимальный срок проведения платежа можно затягивать и до 10 банковских дней. Не слышал, чтобы этим пользовались по факту, но законодательно такая возможность есть. Однако в новом документе все выписано так, чтобы деньги ходили день в день», — объяснил финансовый аналитик Василий Невмержицкий.
Ужесточаются и требования к безопасности переводов. При этом четко расписываются зоны ответственности в спорных ситуациях после взлома карточных счетов.
«Если банк не сможет доказать, что в хищении средств виноват пользователь, что человек, например, разглашал конфиденциальную информацию мошенникам или передавал карту третьим лицам, то ответственность за несанкционированные операции ложится на финучреждение, и оно обязано возместить клиенту ущерб. Вернуть украденные средства на счет», — пояснил «Минфину» директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.
Отдельно выписываются требования к тем, кто по ошибке получил деньги: им отводится 3 дня, чтобы понять, что к ним случайно/не по адресу поступила та или иная сумма, и сообщить об этом финучреждению. Оно проведет проверку и выяснит, почему возникла ошибка, после чего средства вернут отправителю.
Если ненадлежащий получатель не заявит об ошибочном платеже и захочет прикарманить деньги, его оштрафуют: 0,1% пени за каждый день по истечении 3 суток, отведенных человеку на заявление об ошибочной транзакции. Максимальная сумма штрафа — не более 10% поступившей суммы. Саму ошибочную сумму банк, конечно, тоже заберет.