Какие операции приносят проценты банкам

Объем и детализация финансовых отчетностей позволяют увидеть, какие операционные сегменты приносят эти доходы.

Процентные доходы от кредитов населению почти сравнялись по объему с доходами от кредитов бизнеса, отмечает аналитик.

В начале 2018 года банки суммарно зарабатывали вдвое больше процентных доходов на корпоративных кредитах, чем на кредитах населению (5,5 млрд/мес. и 2,7 млрд/мес. в январе 2018 года против 4,4 млрд/мес. и 4,1 млрд/мес. в августе 2020 года соответственно).

Читайте также: Украинские банки показывают чрезвычайную устойчивость в условиях пандемии — Шевченко

Почему так. Прежде всего, обслуживание долга. Доля неработающих кредитов в гривне в корпоративном сегменте составляет 53,3%, в розничном — 21,0%.

«То ли население более добросовестное за крупный бизнес, то ли оно просто не может так же успешно пользоваться всеми недостатками отечественной судебной системы для невозврата кредитов», — комментирует Демкив.

Выбрать выгодные условия кредита

Ну и конечно, размер процентных ставок. Средний доход портфеля кредитов бизнеса для банков — 6,8% за счет большого количества кредитов, которые остаются на балансе, но банк не признает процентного дохода по ним. В этом нет смысла, потому что давно никто не платит.

По кредитам населению средняя доходность портфеля кредитов в августе составляет 27%. Если банки доведут до нуля портфель валютной ипотеки, используемого на 89%, то доходность будет выше, говорит Демкив.

Процентные доходы от ценных бумаг. В январе и феврале 2020 процентные доходы по депозитным сертификатам НБУ достигли 1,8 млрд грн и 1,6 млрд грн (13,5% и 12,8% от общего объема процентных доходов, соответственно).

После этого, как отмечает аналитик, ликвидность банковской системы начала снижаться из-за роста наличных денег в обращении. Ну а снижение учетной ставки до текущих 6% существенно снизило доходность депозитных сертификатов. Зато банки нарастили свои портфели ОВГЗ.

Инвестиции в ОВГЗ: 10,5% годовых + 0,2% бонуса от «Минфина»

Несмотря на падение ставок по государственным облигациям, Минфин платит банкам 23,4% от суммарного процентного дохода банков. К сожалению, в плане счетов нет отдельно «доходы по рекапитализационных» ОВГЗ. А в капитал банков влито более двухсот миллиардов гривен в форме государственных облигаций.

По расчетам аналитика, суммарная цена той докапитализации составляет до половины из тех 2,8 млрд грн процентных доходов банков по ОВГЗ и другим облигациям ежемесячно.