Необычная стабильность

Это как раз тот случай, когда отсутствие новостей и есть лучшая новость. В течение кризисного года ни один украинский банк не был признан неплатежеспособным. Ни один не отказался возвращать депозиты, не заявил о необходимости в срочном рефинансировании, без которого «уже завтра» станет банкротом.

Единственная проблема, которая возникла за время карантина – временное отсутствие физической валюты, что приводило к трудностям с возвратом валютных вкладов. Однако это было связано с логистическими затруднениями вследствие карантина и закрытия воздушного сообщения. Трудно было доставлять долларовые банкноты на территорию Украины. Этот вопрос был решен после нескольких «долларовых» авиарейсов.

«Коронакризис – это первый в истории Украины кризис, когда нет банкротства банков, всплеска инфляции, катастрофического падения международных резервов, длинных очередей вкладчиков у банкоматов», — отметил глава НБУ Яков Смолий.

Согласны с ним и эксперты. «Банковская система Украины сегодня находится в лучшем состоянии за последние 10-12 лет. Банки капитализированы, ликвидны, прибыльны», — убежден заместитель исполнительного директора от Украины в МВФ Владислав Рашкован.

«Слабые банки не пережили 2014-2015 годы и были выведены с рынка. В кризис 2008-2009 Украина национализировала ряд банков, но проблема достаточности капитала не была решена, что «догнало» нас в 2014 году. Эту ошибку больше не повторяли», — объяснил «Минфину» причину нынешней стабильности банковского сектора финансовый аналитик группы ICU Михаил Демкив.

Правда, в какой-то степени нынешней стабильности помогло и отсутствие активного кредитования экономики в предыдущие годы. «После прошлого кризиса в Украине не было кредитного бума. Новых кредитов выдавалось крайне мало и поэтому главный показатель банков, такой как кредитный портфель, уже не может существенно испортиться. Старые плохие долги уже сыграли в свою злую игру, а новые долги не накопились. Поэтому Нацбанк прав — банковская система Украины сегодня стабильна и устойчива как никогда», — рассказал нашему сайту аналитик ИГ Универ Михаил Федоров.

Финансовый запас

Кризис всегда лучше встречать с запасом денег. И чем он больше – тем лучше. В этом плане банки довольно неплохо подготовились к экономическим проблемам в стране. Так, прошлый год стал наиболее прибыльным для банковской системы.

По итогам 2019 года все банки вместе заработали около 60 млрд грн. Чуть больше половины этой суммы приходится на государственный Приватбанк. В свою очередь Райффайзен Банк Аваль почти достиг отметки в 5 млрд грн чистой прибыли. В общем больше миллиарда заработали сразу 10 банков.

Убыточными же по итогам прошлого года оказались лишь 6 банков. Для примера, в 2018 «в минусе» оказалось 13 финучреждений.

В начале этого года банки тоже генерировали прибыль. Так, за первый квартал этого года банки заработали почти 16 млрд грн – даже больше, чем за аналогичный период 2019 года. Правда, с начала карантина ситуация начала ухудшаться. Общая прибыль банков за март составил лишь 97 млн грн.

Быстрые решения

Введение карантина заставило значительную часть компаний перейти на удаленную работу. Конечно, это вызывало технические трудности, проблемы с коммуникацией и организацией работы. Конечно, исключением не стали и банки. Удаленная работа порождала  дополнительные проблемы, ведь нужно было обслуживать клиентов, обеспечивать безопасность данных, идентификацию клиентов и тому подобное.

«Нам потребовалось около двух недель для того, чтобы наладить все процессы: обеспечить персонал техникой для дистанционной работы, сделать необходимые настройки безопасности. Трудности возникали с тем, чтобы сделать все необходимые закупки, ведь был повышенный спрос на определенные категории товаров, но наши коллеги хорошо справились и с этим», — сообщили «Минфину» в пресс-службе Райффайзен Банка Аваль.

Как следствие, во время карантина более 75% сотрудников Райффайзена в центральном офисе и больше половины сотрудников в региональных подразделениях и операционных центрах работали удаленно.

«В течение недели после объявления карантина 90% сотрудников главного офиса были переведены на удаленную работу. В том числе, из дома работают контакт-центр и телемаркетинг, а это — около 500 работников. Темпы работы подразделений, обслуживающих клиентов удаленно, не только не снизились, а по некоторым направлениям выросли. Например, в марте было обработано на 20% больше заявок, чем в феврале», — рассказал председатель правления банка Форвард Банк Андрей Киселев.

Развитие технологий

Банки не смогли бы работать эффективно, если бы в течение прошлых лет не развивали сервисы удаленного обслуживания клиентов.

Еще осенью прошлого года «Минфин» проводил исследование, которое показало, что мобильные приложения разработали 38 украинских банков, а среди финучреждений, которые активно работают с физлицами – все имели этот рыночный инструмент. К тому же, в то время многие банки разрабатывали свои приложения, или обновляли созданные ранее.

На этой неделе «Минфин» представил каталог интернет-банкингов Украины. В нем можно узнать, какой фунционал предлагают финучреждения для удаленного обслуживания, применяемые тарифы, предусмотрены ли бонусы за удаленное обслуживание и многое другое.

Технологии, которые уже сформировались в «докарантинный» период, позволили клиентам без проблем совершать покупки в интернете, пересылать деньги близким, оплачивать коммунальные платежи, а в случае необходимости, оформить кредит или разместить депозит. Одним словом, весь базовый набор функций был доступен клиентам онлайн.

Как продемонстрировала статистика, украинцы действительно стали больше обслуживаться онлайн. Например, за время карантина недельное количество транзакций через Приват24 выросло на 29% по сравнению со средними показателями прошлого периода.

В апреле был зафиксирован рост на 33% количества клиентов, которые воспользовались системой интернет-банкинга в Коммерческом Индустриальном Банке. А Креди Агриколь сообщил, что сумма вкладов, размещенных онлайн, в апреле выросла на 11% по сравнению с мартом 2020 г., а их количество ― на 8%.

Помощь государству

«В отличие от предыдущих кризисов, сегодня банковская система – не бремя для экономики, а ее единственная надежда», — убежден Яков Смолий.

В условиях, когда нерезиденты начали скептически смотреть на украинские ОВГЗ, а граждане ищут более выгодные инвестиции, банки стали главной надеждой Министерства финансов в деле размещения гособлигаций. 

Кроме того, госбанки поделятся с государством своими доходами. Кабмин обязал Ощадбанк и Укргазбанк перечислить в бюджет половину своих заработков, а Приват отдаст 75% прибыли.

Важно, чтобы банки вернулись к активному кредитованию предприятий и, желательно, по невысоким ставкам. Именно для этого НБУ раз за разом снижает учетную ставку. Однако особых надежд на активное кредитование пока нет – банки боятся неплатежеспособности заемщиков. Не удалось пока запустить на полную мощность и программу льготного кредитования «Доступные кредиты 5-7-9». За первые 100 дней работу программы выдано лишь 462 кредитов на 283 млн. грн.

Поэтому остается пожелать банкам скорейшего выхода из карантина, начала сезона активного кредитования и большого количества надежных клиентов.

Алексей Писарев