Украинцы долгое время были избалованы высокими депозитными ставками — еще несколько месяцев назад оформить гривневый вклад можно было под 17%-18,5% годовых, а валютный — под 3%-4,25%. Но за последние 10 месяцев учетная ставка НБУ снизилась с 18% до 10%, что повлекло за собой уменьшение доходности по депозитам. Сейчас крупные банки Украины готовы предложить вкладчикам в среднем 10%-15% годовых для депозитов в гривне, и 1%-3,25% в иностранной валюте.

Мы расскажем, на что следует обратить внимание при выборе депозита для получения максимальной доходности. Даже с учетом изменения настроений в последние дни.

Страхи и реальность

Для начала нужно разобраться с распространенными опасениями, которые возникают в связи с карантином, ограничениями, кризисом и прочими явлениями, меняющими нашу жизнь. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся вопросы.

1. Стоит ли беспокоиться по поводу своего вклада на период действия карантина? Будет ли то-то меняться в условиях размещения депозита во время карантина?

Все депозитные договора сохраняют свою силу в рамках определенных в них сроков. Обязательства по ним банки выполняют в полном объеме. Наример, Идея Банк предлагает продлить или закрыть депозит в день завершения депозита в онлайн-банке и мобильном приложении.

2. Коснется ли объявление карантина и введение чрезвычайной ситуации в отдельных городах снятия средств со счетов / депозитов по завершению срока действия договора, будут ли ограничения на снятие средств?

Как сообщили на последнем брифинге представители Национального банка, на сегодня нет оснований для введения административных мер на денежно-кредитном и валютном рынках. НБУ не вводит никаких ограничений в работе банков (выдача средств с депозитов, выдача кредитов, обмен валюты).

Напротив, НБУ сделал ряд шагов навстречу банкам: отложили стресс-тестирование и внедрение буферов капитала, отменили выездные проверки и готов поддерживать банки ликвидностью через кредиты рефинансирования.

3. Существует ли возможность досрочного снятия вклада в условиях чрезвычайного положения?

Да. На брифинге НБУ сообщил о том, что ликвидность банковского сектора составляет более 200 млрд грн. Этого достаточно, чтобы в один момент рассчитаться со всеми гражданами по их текущим счетам. Сегодня остатки на гривневых текущих счетах составляют 158 млрд грн. При необходимости банки могут пользоваться, как и раньше, стандартными инструментами поддержания ликвидности и инструментом экстренной поддержки ликвидности ELA.

Но стоит ли досрочно снимать депозит? Недополучать доход в то время, когда банки и регулятор гарантируют сохранность и возврат средств.

Так, например, Идея Банк способен выполнить все обязательства в рамках заключенных договоров срочных депозитов перед вкладчиками.

Начните с выбора надежного банка

В любом случае, прежде чем отдать свои сбережения банку, следует удостовериться в его финансовой стабильности. Сейчас этот совет может показаться не таким актуальным, как несколько лет назад — времена банкопада остались в прошлом. В то же время новая реальность и прогонозы экономического спада в связи с распостранением коронавируса не отменяет это правило – доверять свои сбереженя банкам с длинной и стабильной историей. Так, слишком высокие ставки по депозитам могут указывать на то, что банк испытывает проблемы с ликвидностью и готов платить за деньги от населения высокую цену. История украинского банковского рынка показывает, что финучреждения в условиях нехватки денег для выполнения своих обязательств готовы привлекать депозиты на очень выгодных условиях.

Поэтому как минимум нужно помнить, что возврат вкладов свыше 200 тыс. грн государство не гарантирует, а крупные суммы лучше размещать в банках с иностранным капиталом.

Какие вклады дают максимальную доходность

После того, как вы разобрались с гарантиями безопасности ваших средств, рассмотрите предложения банков с точки зрения максимальной доходности.

Чтобы сделать правильный выбор, нужно четко понимать свои возможности. В какой валюте и на какой срок вы можете разместить вклад? Отдаете ли вы предпочтение выплате процентов в конце срока или хотите получать их ежемесячно? Намерены ли разместить всю сумму сразу или планируете регулярно пополнять депозит? Все эти факторы влияют на прибыльность вклада, поэтому рассмотрим их подробнее.

Валюта депозита

Если вы хотите не просто сохранить деньги, но и заработать, выбирайте депозиты в гривне. Ставки по вкладам в валюте сейчас не особо радуют — 1,5-3,25% для долларовых депозитов и 0,5-2,75% для евровых. После вычета налога на доходы физлиц и военного сбора прибыль можно и не заметить. Здесь в основном присутствует расчет на рост курса. Валютные вклады служат скорее страховкой на случай девальвации гривны. Что в текущих условиях может показаться неплохим вариантом, но если ваша цель – заработать, вернитесь к рассмотернию предложений банков по депозитам в гривне.

Ограничения по депозиту

Обычно чем выше ставки, тем жестче условия вклада. Если банк предлагает разместить деньги под хороший процент, внимательно прочитайте депозитный договор.

При высокой ставке, скорее всего, вы не сможете пополнять свой вклад или досрочно забрать деньги, если они вам вдруг потребуются. И даже если банк позволяет частичное или полное снятие средств раньше срока, то, вероятно, пересчитает накопленные проценты по ставке до востребования — 0,01%-1% в гривне и 0,01% — в валюте. Но если вы не планируете воспользоваться этими деньгами в обозримом будущем, смело выбирайте вклад с максимальными ставками.

Еще один фактор, который влияет на размер ставки — способ выплаты процентов. Стандартно более высокий доход получают те вкладчики, которые забирают начисленные проценты по окончанию срока депозита. Еще лучше, если предусмотрена капитализация процентов: тогда они прибавляются к телу вклада и в дальнейшем доход по депозитной ставке начисляется на большую сумму.

Срок размещения вклада и процентная ставка

Для получения прибыли выбирайте срочные вклады с высокой процентной ставкой. Депозиты до востребования позволяют забрать средства в любой момент, но, как сказано выше, ставки по ним ниже. Выгоднее размещать средства на 6-12 месяцев. Как правило, и на сегодня это не поменялось, большинство банков устанавливают процентную ставку для долгосрочных депозитов на 0,5-3% выше, чем для краткосрочных.

К примеру, оформить вклад «Доходный» от Идея Банка на 3 месяца можно под 11,25%. А на 6 или 9 месяцев — уже под 12,25%. Этот депозит можно также открыть на 1 месяц, на год или полтора года — все зависит от ваших инвестиционных целей и возможностей. Как следует из названия, главная цель вклада — накопление. Поэтому снять деньги досрочно можно, но начисленные проценты будут перечислены под ставку 1%, в то же время полный суммарный доход клиент получит по окончанию срока вклада.

Например, новые клиенты Идея Банка могут рассчитывать на 18% дохода, если оформят депозит «На старт» сроком 3 месяца. Этим весьма прибыльным предложением могут воспользоваться лишь те клиенты, которые никогда ранее не были вкладчиками Идея Банка. Открыть депозит можно даже с 1 000 гривен, максимальная сумма — 30 000 гривен. Чем больше стартовая сумма — тем выше доход, ведь пополнять вклад нельзя. Начисленные проценты клиент получит в конце срока, вместе с телом депозита.

Сумма вклада: чем больше, тем выгоднее

Некоторые банки устанавливают достаточно высокий порог входа для оформления депозита — 10 000 или даже 100 000 гривен. Но в большинстве случаев минимальная сумма составляет 500 — 1 000 грн, а иногда и меньше. Очевидно, что доход со 100 тыс. гривен будет выше, чем с 10 тыс. грн. Но помимо этого банки готовы размещать крупные суммы под более высокий процент.

К примеру, Идея Банк добавит 0,25% к ставке депозита «Доходный» в гривне для вклада от 100 000 гривен. А если сумма больше 500 000 гривен, процентная ставка вырастет на 0,50%. Правда, предложение действительно только для долгосрочных вкладов — на полгода, 9 и 12 месяцев.

Бонусная программа

Банки готовы повышать ставку в качестве бонуса за лояльность или за дистанционное размещение депозита. К примеру, Идея Банк за оформление вклада через интернет-банкинг повысит базовую ставку в гривне на 0,50%. Такой же бонус ожидает тех, кому прежде с банком не повезло. Речь о том, что повышенная ставка предложена клиентам, которые размещают в Идея Банке деньги, полученные от Фонда гарантирования вкладов физлиц за вклады в банках, признанных неплатежеспособными. Следует учитывать, что эти надбавки между собой не суммируются.

Теперь вы знаете ключевые факторы, которые влияют на доходность депозитов. Удачного выбора и высокого дохода! Сохраняйте спокойствие и берегите себя!