Закон о запрете финансирования частных лиц под 0%.Проблемы МФО в Украине

Наверное, вполне логично, что первая официальная микрофинансовая организация появилась не в Украине, а Бангладеше – тотально бедной, совсем непромышленной стране, находящейся между Индией и Бирмой (Мьянмой). В 1976 году в голову профессора Университета Читтагонга Мухаммад Юнус пришла идея помогать местному населению, находящемуся на грани бедности, в развитии мелкого бизнеса. Это были небольшие займы из собственных средств. Единственным его условием было направление денег на развитие полезного дела, а не растрата их по мелочам. И, надо сказать, эта стратегия действительно круто сработала: люди, у которых бизнес начинал приносить ощутимую прибыль, с благодарностью и без лишних напоминаний возвращали деньги своему кредитору.

Так, в 1983 году появилась первая в мире МФО под названием «GrameenBank», основателем которой стал вышеупомянутый профессор Юнус. Учреждение успешно функционирует и по сей день, расширив свою деятельность на самые разнообразные банковские услуги для всех, без исключения, категорий населения Бангладеша. На декабрь 2018 года количество отделений по стране и за ее пределами достигло более 2500 единиц, а количество пользователей с момента основания составляет около 9 миллионов человек.

А что же у нас?

Что же касается развития краткосрочных займов в Украине, сюда микрокредитование пришло немного позже. К концу 90-х в стране потихоньку начали появляться филиалы известных зарубежных банков с громкими именами – RaiffeisenBankAval, UniCreditBank, CreditAgricoleи другие. Но они, как и стоило ожидать, начали действовать по-взрослому: строгое соблюдение порядка выдачи кредитов, длинный список необходимых документов, жесткая проверка личности потенциального заемщика. На все это уходило очень много времени и сил обеих сторон.

Вот тут и вышли на арену многочисленные микрофинансовые организации. Их главная задача — решать ряд важных проблем обычных граждан:

• Открытие возможностей, ранее недоступных по финансовому критерию;

• Быстрое предоставление финансирования для представителей практически всех социальных групп;

• поддержка предпринимателей в процессе развития малого бизнеса.

Как любое массовое явление, деятельность МФО не совершенна и имеет ряд существенных достоинств и не менее крупных недостатков. Каждая компания пытается оптимизировать внутренние процессы работы, чтобы качественно изменить ситуацию, но некоторые ключевые факторы все еще остаются достаточно существенными. Поговорим об этом детальнее.

МФО «под микроскопом»

Говорить о том, что МФО – это хорошо или плохо не корректно. Правильнее рассмотреть положительные и отрицательные стороны микрофинансовых организаций, а выводы оставить пользователям.

Начнем с минусов деятельности микрокредитных компаний:

1. Высокие процентные ставки
2. Уязвимые возможности для мошенников
3. Несовершенная законодательная часть
4. Безответственный подход заемщиков

Многие критикуют понятие микрокредитования, как таковое. Однако, не стоит рассматривать недостатки вне контекста – даже самые серьезные минусы могут быть спровоцированы актуальной ситуацией в стране или другими субъективными обстоятельствами заемщика. Итак, о проблемах по категориям.

Высокие процентные ставки

Как вы думаете, какой процент заемщиков в микрокредитовании добровольно и вовремя возвращают долг? По данным из разных источников, в относительно благополучное время сумма «зависших» кредитов составляет 20-25%, а если говорить о кризисных периодах страны, то и все 40-50%. Согласитесь, риск велик – отсюда и высокие проценты.

Если обобщить, то можно сказать, что добропорядочные пользователи покрывают затраты на недобросовестных. К сожалению, другого выхода нет, когда речь идет о высоком уровне риска в бизнесе.

Микрофинансовые организации стараются максимально смягчить эту проблему путем проведения щедрых акций и специальных предложений. И те из клиентов, кто оказывается попроворнее, успешно используют эти «плюшки» в свою пользу.

Мошеннические атаки

Упрощенная система получения микрозаймов является частой приманкой для недобросовестных граждан нашей страны: поддельные документы, повторные кредиты, искаженная личная информация. Как результат — денежные средства уходят в неизвестном направлении, а указанные в документах люди ни слухом, ни духом о том, что у них есть долг.

Понимая глубину этой проблемы, каждая из МФО внедряет новейшие технологии для защиты прав пользователей, а также их личных данных. Помимо этого, каждый заемщик проходит оценивание на предмет благонадежности в рамках почти совершенной скоринговой системы. Как в игре: персонаж собирает баллы, а потом получает приз! В нашем случае, призом является положительное решение о финансировании.

Несовершенная законодательная часть

Несмотря на то, что как такового закона про деятельность микрофинансовых организаций в Украине нет, договор займа считается действительным на всей территории страны – как только вы даете свое согласие при подаче заявки. Это означает, что при любой форс-мажорной ситуации как заемщик, так и кредитор имеет право обратиться в суд и получить компенсацию за нарушение пунктов официального договора.

Безответственный подход заемщиков

Когда человек обращается в МФО за деньгами, он не занимается изучением всех условий сотрудничества и, прочтением каждого пункта договора, который в обязательном порядке подписывается двумя сторонами. Виртуальная подпись имеет реальную юридическую силу в любом украинском суде.

Конкуренция

Этот пункт хотелось бы рассмотреть отдельно. Конкуренция в классическом виде – польза для рынка и, в первую очередь, для клиента.

В вопросе микрокредитования конкуренция приняла особый характер. МФО в Украине сейчас действительно много. Этот факт существенно осложняет процесс выбора достойного финансового партнера и дает поле для деятельности недобросовестных организаций. Из плюсов конкуренции – амбиции создавать условия, лучше, чем у конкурентов, а выигрывает от этого клиент!

Например, еще пару лет назад каждый микрозайм подразумевал выплату определенного количества процентов, а потом появился первый бесплатный кредит, еще позже – смс кредит со второго обращения.

Позитивная сторона МФО

Вспомните, еще совсем недавно получить финансовую помощь было непросто. Банки давали только «избранным», а небольшие кредиты были либо залоговыми (при обращении в ломбарды) либо целевыми (в крупных магазинах техники покупку могли оформить в кредит). В итоге получить деньги без очередей, дней ожидания и унизительных объяснений было крайне сложно.

Что касается студентов, пенсионеров, не официально трудоустроенных, или попросту без стабильного дохода, попадали в категорию «неблагонадежных» клиентов. Такая себе завуалированная дискриминация по признаку социального статуса.

Основные достоинства МФО:

• Доступность денег. Микрокредитные организации – одни из самых лояльных финансовых институтов в Украине. Если деньги нужны, их сможет получить каждый.

• Скорость предоставления средств. Быстрее, чем в МФО, получить деньги можно только сняв с кредитной карты. Номинально микрокредитные компании обещают дать деньги за 15-20 минут после обращения. Реально на это уходит около 40 минут –часа. Но все равно это даже быстрее, чем одолжить у знакомых. Более того, если в микрофинансовую организацию обращаешься повторно, а первый кредит успешно погашен, нет необходимости повторно заполнять анкету и прикреплять документы. Заявки на повторные кредиты одобряются в полуавтоматическом режиме и занимают считанные минуты.

• Финансовая безопасность. Гуру финансов рекомендуют каждому иметь «финансовую подушку безопасности». К сожалению, в Украине не каждый может себе позволить отложить деньги, но экстренные ситуации возникают у всех. МФО – это инструмент выхода из кризиса, возможность осуществить срочную покупку, и т.д.
   

• Простота получения. Если для оформления крупного займа в банке и даже небольшого потребительского кредита на смартфон в магазине нужно потратить время, предоставит документы, контакты доверенных лиц, работодателя, родственников и прочее, подписать бумаги и уплатить «добровольные» страховки, то заявка на микрокредит заполняется за 5-10 минут. Все построено на доверии и сложной скоринг-системе компьютерной проверки заемщика. Все это происходит «за кадром», пользователь же видит только поля анкеты, кнопку «Подать заявку» и сообщение «Вам одобрили кредит.»

Микрофинансовые организации – это логичный, современный инструмент предоставления срочных денег. Практика сотрудничества с МФО распространена по всему миру. Это стало полноценной альтернативой займам у родственников или знакомых, и это очень хорошо. В цивилизованных странах уже давно отошли от подобного формата сотрудничества, ведь денежные долги между близкими людьми ни к чему хорошему не приводят. Внимательно изучайте условия компании, подробно изучайте кредитный договор, и ваше сотрудничество с МФО будет полезным, безопасным и плодотворным.

Из личного опыта нашей редакции, у нашего журналиста был случай прошлой осенью, когда подвернулся случай, желаемой покупки по редко привлекательной цене плюс в ограниченном количестве. Личных средств, на тот момент не хватало, а зарплата придет только на следующей неделе, в общем нужно было срочно достать недостающую суму. Тогда с большими опасениями, и тщательным подбором, было выбрано 2 МФО компании, в которых можно было оформить беспроцентный кредит. В итоге все закончилось очень хорошо, для нашего коллеги, он, серьезно отнеся к условиям договора, и выполнил все свои обязательства.
Вот такой идеальный, позитивный опыт, когда клиент остается в абсолютном выигрыше.

Немного подробнее о клиентах МФО

Как правильно пользоваться займами?

• Как можно детальнее изучайте договор о кредитовании. После получения положительного ответа от МФО вам придет электронная версия соглашения, которую нужно подписать. Перед тем, как это сделать, читайте все: и пункты о процентах, и решении спорных ситуаций, и начислении штрафов, и об обязанностях/правах сторон. Используйте возможность взять первый беспроцентный кредит в нескольких МФО. Для чего это нужно? Без потери денежного ресурса вы сможете составить свое мнение о качестве работы компании, уровне ее сервиса и воспользоваться деньгами.

• Контролируйте свое кредитное положение. В личном кабинете каждого МФО есть информация о вашем долге, начисленных процентах и дате возврата. Никогда не допускайте просрочек! Если видите, что истекает срок пользования кредитом, а финансовая ситуация не позволяет сейчас вернуть долг, лучше возьмите новый займ в другой МФО и верните текущий. Просрочка даже в несколько дней – это штрафы, пени и порча кредитной истории.

• Изучайте акции, специальные предложения и услуги компании. Часто разыгрываются скидки и подарки. Некоторые компании предоставляют своим клиентам сервисы реструктуризации, пролонгации и рефинансирования. Если об этом не знать, то можно и не воспользоваться.

Кто такой надежный кредитор?

Это когда четкая последовательность действий со стороны компании, когда быстрая реакция на любые вопросы/запросы. Рассмотрим не примере одну из таких компаний, выбираем одну из самых рейтинговых украинских МФО – БыстроЗайм.

БыстроЗайм работает на рынке частного кредитования уже более 8 лет, активно и успешно борется с проблемами микрофинансовой сферы, о которых мы говорили выше. Как результат – прозрачные условия договора кредитования, предоставляющие абсолютно бесплатный займ без скрытых комиссий (и даже сам оплачивает комиссию перевода средств) с удобным и рекордно быстрым сервисом обработки заявок.

Ассортимент доступных кредитов в БыстроЗайм, стандартный и выглядит так: от 300 до 10 000 гривен. Есть и другие компании, которые сильно ограничивают по сумме первого кредита.

Процентной ставкой на первый кредит является 0,00% на сумму до 2000 гривен. На повторный кредит ставка составляет 2% в день, без комиссий и навещаемых страховых платежей.

БыстроЗайм является одним из самых быстрых сервисов на рынке, со средней скоростью принятия решения в 7 минут и 33 секунды (данные на январь 2019), а если рассмотреть в разрезе повторного кредита, среднее время решения в 3 минуты 12 секунд, что является весомым фактором в выборе быстрой финансовой помощи.