Когда растет активность? 

В декабре каждого года активность заемщиков существенно увеличивается. Это касается как банковских, так и коротких кредитов. Статистика МБКИ показывает увеличение запросов в декабре примерно на 60-70%.

Увеличение происходит как за счет заемщиков, уже имеющих открытые кредиты, так и за счет тех, у кого в данный момент открытых кредитов нет. Интересно, что по нашим данным средний размер онлайн кредита в декабре снижается примерно на 25%. Смысл такого снижения скорее всего состоит в желании увеличить количество заёмщиков в кредитном портфеле, а также лучше диверсифицировать риски.

Кредитные риски

По статистике МБКИ Bad Rate по онлайн-кредитам, выданным в декабре, выше среднего на 5,3%. Объясняется это, на наш взгляд, двумя причинами.

  • Во-первых, в канун новогодних праздников увеличивается процент заёмщиков, очень желающих получить кредит, но не имеющих возможности (или не планирующих) его возвращать. Часть заёмщиков руководствуется принципом: «деньги нужны сейчас, а отдам – когда получится».
  • Во-вторых, онлайн-кредиторы увеличивают бюджеты на предновогодний период, и необходимость их освоить достаточно часто ведет к смягчению рисковой политики.

Рекомендации

Учитывая повышенные кредитные риски декабря Международное бюро кредитных историй сформировало следующие рекомендации.

  • В процессе онлайн кредитования в канун новогодних праздников целесообразно максимально применять все инструменты оценки заемщиков данного сегмента. При этом особенно важно использование инструментов бюро кредитных историй, так как сами кредитные истории таких заёмщиков стали уже очень информативными. Профессиональная оценка кредитной истории является самым точным измерителем риска заёмщика.

Общее количество кредитов (действующих и закрытых), представленных в кредитной истории заёмщика, уже превышает 11. А количество действующих кредитов (включая кредитные карты) приближается к 3. Среднее количество открытых онлайн кредитов равняется 1,5.

С одной стороны, такая информационная насыщенность формирует бэкграунд для правильного кредитного решения.

С другой стороны, в сегменте микрозаймов такая оценка имеет свои особенности.

Анализ, проведенный МБКИ показывает, что в данном сегменте очень частой есть следующая ситуация. У заемщиков онлайн много открытых кредитов, при этом по части кредитов он платит, а по части – не платит. Для сравнения, в банковском сегменте в 95% случаях заемщик одинаково платит/не платит по всем своим кредитам. Именно поэтому значимость характеристик отдельного кредита в оценке риска тут значительно больше. МБКИ на этой основе разработало специальный скоринг для оценки риска при кредитовании онлайн, сущность которого проявляется в оценивании риска пары «заемщик-контракт», а не просто заемщика.

Дополнительные возможности дает психометрический скоринг МБКИ, который позволяет оценить отношение заемщиков к риску. Включение такого скоринга повышает точность оценки кредитного риска на 15%.

  • Перед новогодними праздниками целесообразно обращать больше внимание на использование лидогенерации.

У микрокредиторов уже сформированы на сегодня большие базы заемщиков, которых они кредитовали. При том микрокредиторы часто рассылают своим хорошим клиентам смс с предложением взять очередной кредит. Такой подход является естественным с точки зрения развития отношений с клиентами.

Вместе с тем, часто он может показывать ограниченную эффективность по причине недостаточной индивидуализации кредитного предложения. Гораздо эффективней проанализировать кредитную историю заемщика и на ее основе сформировать индивидуализированное предложение.

Пакетная обработка кредитных историй своего пула заемщиков позволяет не только найти потенциально хороших заемщиков, но и обосновать для них предложение по сумме и условиям кредита.