Популярность тендерных гарантий заметно выросла после вступления в силу в 2016 году закона «О публичных закупках». Этот документ дал заказчику право требовать от покупателя обеспечение на случай, если последний откажется от выполнения тендерного контракта. Роль гаранта в этой схеме выполняет банк.

Как работает этот инструмент, чем он привлекает банкиров и как они конкурируют за клиентов, разбирался «Минфин».

Помощь другу

Украинские банки, как правило, работают с четырьмя ключевыми видами гарантий. Кроме тендеров они касаются обеспечения платежа, возврата аванса и выполнения конкретных условий контракта. Сезонные всплески касаются еще и туристических гарантий, когда банк работает с туроператором.

Во всех случаях банк выступает поручителем своего клиента на случай, если тот по каким-то причинам сорвет договоренности с контрагентом. Иными словами, как объясняет руководитель управления торгового финансирования Пиреус Банка Марина Джулай, банк дает безотзывное обязательство оплатить чужие счета.

По словам первого зампредправления Конкорд Банка Юрия Задои, прямо сравнивать с кредитом гарантии не стоит. Ведь функции этих инструментов различны. Зампредправления банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко отмечает, что наиболее близкое соответствие можно установить между гарантиями платежа (так называемый товарный кредит) и кредитом на пополнение оборотных средств компании.

«Для банков это безресурсный инструмент, приносящий чистый комиссионный доход, а для клиента – вариант минимизации издержек на получение кредитного продукта. И гарантия, и кредит — это всегда активные операции банка. Поэтому принципы работы и требования к клиентам примерно одинаковы», — говорит Джулай.

Финансисты говорят, что украинский бизнес пока не оценил в полной мере преимущества банковских гарантий. Пользуются ими, в основном, тогда, когда этого требует контрагент. Как отмечает начальник отдела документарных операций ОТП Банка Юрий Морозов, при наличии гарантии многие производители охотно предоставляют партнерам торговый кредит (отсрочка платежа) на срок от 30 до 180 дней.

«Учитывая высокую стоимость кредитов в банковской системе, наиболее дешевым видом финансирования является торговый кредит – платеж с отсрочкой на определенный период после получения товара», — рассказывает он.

Средняя стоимость такой гарантии колеблется от 2 до 5% годовых. Обычно банки устанавливают лимит обеспечения в размере порядка 1 млн грн.

Борьба за госконтракт

Но основной «гарантийный» бизнес банков связан не с обычным бизнесом, а с поставщиками госструктур. Финансисты отмечают высокую конкуренцию в этом сегменте. Она усилилась с внедрением системы Prozorro, которая расширила доступ предпринимателей к госзаказу. Общий объем годовых закупок госсектора — 250 млрд грн.

«С тендерными гарантиями работает достаточно много банков, большинство предоставляет плюс-минус аналогичные условия. Но это не значит, что такую гарантию может получить любой — для начала банк консультирует клиента на предмет целесообразности его участия в конкретном тендере», — рассказывает Юрий Задоя из Конкорд банка.

По словам исполнительного директора направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка Евгения Заиграева, банки расценивают тендерные гарантии как менее рисковый инструмент, поэтому они обходятся клиенту дешевле, чем все остальные виды банковских поручительств.

Юрий Задоя рассказал, что комиссия стартует, как правило, от 1% годовых. Но обычно она зависит от суммы гарантии — чем выше объем сделки, тем дороже стоят услуги банка. Обычно самая высокая ставка устанавливается для массовых, но и наиболее рисковых закупок среднего размера — от 100 до 300 тыс. грн.

Тендерная гарантия — не обязательное условие участия в госзакупках, но она дает участнику тендера дополнительное конкурентное преимущество. Закон «О публичных закупках» не требует, но дает госструктурам право запрашивать у поставщиков гарантию банка. Это позволяет ускорить тендерную процедуру, поэтому такая услуга стала очень востребованной. Важный нюанс — гарантия должна быть оформлена в электронном виде, иначе использовать ее в тендере не получится.

«Одним из основных критериев выбора клиентом банка-гаранта является оперативность предоставления тендерной гарантии, учитывая четкие сроки ее подачи для участия в торгах. Преимущество получают те банки, у которых наиболее оперативно и удобно для клиента построен процесс принятия решения и документооборота для предоставления гарантии», — говорит Юрий Морозов из ОТП Банка.

Юрий Задоя рассказал, что новый клиент может оформить беззалоговую тендерную гарантию за один день. При последующих обращениях в банк процедура обычно занимает несколько часов.

Мошенники и монополия

НБУ в начале этого года обновил положение, регулирующее работу банков с гарантиями. Главное новшество — гармонизация нашей подзаконной базы с международными стандартами. Кроме того, Нацбанк описал порядок выдачи гарантий в электронном виде.

«Регулирование со стороны НБУ проходит на общих условиях, хотя многие банки к гарантийным продуктам относятся проще, чем к кредитам, и это приводит к последующим нарушениям. С точки зрения рисков – гарантия мало чем отличается от кредита, но за счет применения упрощенных подходов (более простого финанализа и проверки заемщика) банки сами увеличивают свои риски. Все ради ускорения процедуры выдачи гарантий», — рассказывает Юрий Задоя из Конкорд банка.

Как отмечает Андрей Мойсеенко из банка Кредит Днепр, после очередного обновления закона «О публичных закупках» банкиры вместе с торговыми площадками проводят семинары для обучения использованию гарантий предприятий из регионов.

При этом небольшие банки жалуются на административные ограничения, которые не позволяют им полноценно работать с госпредприятиями. По словам Задои, речь идет об искусственном ограничении доступа на рынок гарантий под газотрейдеров и добычу газа. В этом сегменте разрешено работать только госбанкам или финучреждениям с высоким международным рейтингом по аудиторским отчетам.

В остальном банки не ожидают больших всплесков в секторе гарантий в ближайшие годы. Пик увеличения объемов рынка после внедрения Prozorro уже прошел.