По данным НБУ, в прошлом году банковская система отработала успешно. Как ваш банк закончил 2017 год?
Мы очень довольны и нам есть чем гордиться. В 2017 году банк «Глобус» «выстрелил». Мы превысили запланированные показатели и смотрим в будущее с оптимизмом.
Можно ли говорить о том, что кризис на банковском рынке уже миновал? Какие симптомы свидетельствуют о выздоровлении банковской системы?
Основные показатели банков свидетельствуют о положительной динамике. Заметно выросли все группы банков. Наша группа — банки с частным украинским капиталом -вышла на прибыльность, значительно вырос объем депозитов, активизировалось кредитование — особенно в сегментах автокредитования и ипотеки, которые имеют для банка «Глобус» ключевое значение. Это говорит о том, что доверие к банкам возвращается, и люди опять готовы сотрудничать с кредитно-финансовыми учреждениями.
В Нацбанке подсчитали, что доля проблемных кредитов в банковской системе по-прежнему очень высока — более 54%. Сколько невозвратных кредитов в вашем банке? Когда и из-за чего они появились?
По состоянию на 22 мая 2018 года общий размер просроченных кредитов банка «Глобус» физ- и юрлицам составлял 118 млн грн. Это приблизительно 7% от кредитного портфеля банка. Важно отметить, что все это — «старый багаж». По нашим новым портфелям, сформированным в последние два года, «проблемка» составляет меньше одного процента. Причина — правильно избранная стратегия. Мы выдаем небольшие кредиты и тщательно изучаем клиента, а с другой стороны — предлагаем максимально простые и оперативные решения.
Глобус активно развивается в ипотеке – на очень «сложном» рынке. Многие украинские банки до сих пор «расхлебывают» валютную ипотеку после двух финансовых кризисов. Как с этим обстоят дела у вас?
У нас остались отдельные проблемные кейсы из старого ипотечного портфеля. Общая их сумма незначительная. Валютных ипотечных кредитов в портфеле банка «Глобус» нет вообще, поэтому эта неприятная для банковской системы Украины проблема нас не коснулась. По новым кредитам мы выдаем только небольшие суммы и только по проверенным объектам застройщиков. Наши заемщики имеют хорошую кредитную историю.
Для банка «Глобус» ипотечный портфель — это качественный портфель с отличными клиентами. Даже та старая минимальная проблемка, которая у нас есть, это не безнадежные, мертвые кредиты, а в основном изменения графика обслуживания задолженности. Мы всегда стараемся понять клиента находим взаимоприемлемые решения, которые позволяют им восстановиться в графике.
При выдаче ипотеки банк проверяет только заемщика и его платежеспособность, либо застройщики также проходят проверку?
Банк «Глобус» работает только с надежными застройщиками — как на национальном, так и на региональном уровнях. Сейчас таких партнеров у нас уже больше 30. Каждый новый застройщик, с которым мы начинаем работать, проходит в банке аккредитацию. Более того, мы аккредитуем еще и каждый объект и даже дом. Условно говоря, мы берем на себя проверку всей необходимой разрешительной документации. Мы не работаем с застройщиками и объектами, «чистота» которых вызывает у нас хоть какие-то сомнения. Поэтому наши клиенты могут быть спокойны.
Какова сейчас средняя процентная ставка по ипотеке для физлиц?
Банк «Глобус» работает с застройщиками только по партнерским программам. Наше сотрудничество предполагает, что наш партнер готов поделиться с нами процентом своего дохода, а мы за счет этого снижаем процентную ставку по ипотечному кредиту для наших клиентов. Выигрывают все. Застройщик гарантированно продает квартиру, банк — выдает ипотечный кредит, а клиент — получает низкую ипотечную ставку на первые год-два — всего от 1% годовых.
Такая схема работы позволила нам существенно расширить количество партнеров. Она максимально лояльна к клиентам. Например, только за четыре месяца 2018 года мы уже выдали 250 кредитов на 150 млн грн, в то время как в 2017-м наш ипотечный портфель за целый год увеличился на 200 млн грн. По результатам исследования «50 ведущих банков Украины» банк «Глобус» занял первое место в категории «Ипотечный банк».
Очень часто банки занижают базовую процентную ставку, но стоимость кредита для заемщика вырастает за счет других платежей — комиссий, страховки и т.д. Может ли заемщик отказаться от страхования при оформлении ипотеки в Глобусе?
При оформлении ипотечного займа в банке «Глобус» нет обязательного страхования и нет скрытых комиссий. У нас есть аккредитованные в банке страховые компании, но клиент сам выбирает, с какой из них ему комфортно работать.
Нацбанк установил график капитализации банков. С 2020 года их уставные капиталы должны вырасти до 300 млн грн. Каков сейчас уставный капитал в вашем банке? Есть ли уже перспективный план по наращиванию капитала?
На данный момент размер уставного капитала банка «Глобус» опережает график и составляет 300 млн грн. Кроме этого, в планах акционеров в этом году нарастить уставный капитал.
НБУ не раз заявлял, что небольшим банкам нужно искать свою «нишу» на рынке, или же покинуть его, став финкомпанией. Несколько банков уже это сделали. Глобус нашел свою нишу? За счет чего банк планирует конкурировать с рыночными «монстрами»?
Банк «Глобус»уже выбрал свои ниши и успешно в них работает. Это целевые кредиты с небольшими суммами — прежде всего, в сегменте МСБ, а также ипотека и автокредитование.
В 2017 году самые высокие темпы роста показал сегмент потребительского кредитования — на 42%. Работает ли ваш банк в этом сегменте? Каковы планы по наращиванию портфеля потребкредитов?
Банк «Глобус» успешно работает в сегменте карточных кредитов. За год наш портфель вырос практически в 2,5 раза или на 40 млн грн. Нас радуют такие темпы прироста, как и доходность и качество обслуживание кредитов нашими клиентами. В этом году мы планируем выйти еще и на рынок потребительского кредитования.
В чем преимущество банковских кредитов по сравнению с займами, которые предлагают потребителям финкомпании? Можно ли говорить о том, что требования банков к заемщикам становятся более лояльными?
Ресурс, который предлагают финкомпании, априори дороже, из-за чего они изначально проигрывают банкам. Нельзя сказать, что требования банков к заемщикам стали более лояльными. Скорее, из-за возрастающей конкуренции, они стали более гибкими и приспособленными к потребностям клиентов.
Банки более технологичны и внимательны к клиенту. В отличие от финансовых компаний, они вкладывают большие деньги в ІТ и безопасность. Финкомпании себе этого позволить не могут. Длинные очереди в большинстве банков уже давно остались в прошлом, а быстрое, комфортное и качественное обслуживание стало одним из главных приоритетов в работе с клиентами.
За год портфель потреб кредитов банка «Глобус» вырос в 2,5 раза и достиг 40 млн грн.
Когда можно ожидать активизации банков в выдаче ипотечных и автокредитов? Планирует ли ваш банк развивать эти направления в 2018 году? Какие новые продукты готовитесь предложить клиентам?
По нашим прогнозам, конкуренция на этом направлении будет расти. Но мы понимаем, что этот рынок огромен, и работы здесь хватит всем. Мы расширяем количество партнеров, партнерских программ и продуктов для клиентов. Мы также активно идем в регионы.
Если взять ипотеку, то мы не только упростили и ускорили процесс выдачи кредита, мы также помогаем клиенту быстро найти интересующий его объект и получить о нем максимум информации. Для этого мы разработали уникальный продукт — интерактивную карту по поиску недвижимости в кредит. Ее можно найти на нашем сайте. Количество объектов, из которых клиент может выбрать самый подходящий и нравящийся ему, увеличивается изо дня в день. Точно так же расширяется и их география.
Какие категории корпоративных заемщиков вы оцениваете как самые перспективные в краткосрочной перспективе? Малый и средний бизнес? Крупные предприятия? микробизнес? Предприятия каких отраслей банк кредитует наиболее охотно?
Мы сосредоточились на работе в сегменте МСБ. Аграрии, строительные компании, производители стройматериалов, деревообработчики, предприятия сферы услуг — это топ-5 сфер МСБ, которые банк кредитует более охотно. Но ни в коей мере не ограничивается ими. Для нас главные критерии при принятии решения о выделении кредита — это качество работы предприятия, опыт его работы, целевое направление кредита и сумма. Остальное — вопрос договоренности.
Что изменилось в подходах банков к кредитованию после кризиса? Если говорить о вашем банке — какова доля просроченных кредитов в портфеле «свежих» займов, выданных в 2016-2017 гг?
По физическим лицам весь кредитный портфель является «свежим». Портфель просроченных кредитов не превышает 1% от кредитного портфеля (35 кредитов на общую сумму 7,5 млн грн).
За последние годы банки серьезно сократили сети отделений и начали делать ставку на дистанционное обслуживание клиентов. Какова политика вашего банка в этом вопросе? Какие удаленные сервисы вы продвигаете?
Банк «Глобус» развивает оба направления. У нас была небольшая сеть, и мы постепенно расширяем ее в связи с увеличением количества клиентов, особенно по ипотеке. Им нужна «точка оформления» в работе с нами. Такую роль берет на себя отделение, особенно в регионах. Параллельно мы активно развиваем дистанционное обслуживание — к примеру, на рынок потребкредитования мы выйдем с приложением, которое позволяет клиенту не ходить в отделение и решать все вопросы онлайн.
Есть мнение, что во время кризиса банкам было не до внедрения финтех-решений. Последние несколько лет главной целью финучреждений была экономия. Меняется ли ситуация сейчас? Можно ли говорить, что разного рода инновации начнут активней внедряться на рынке? Какой будет политика вашего банка в этом направлении?
Мы прекрасно понимаем, что инновации — это двигатель прогресса, в том числе в банковской сфере. Банки вкладывают немалые средства в ІТ-сферу и инновационные решения, чтобы идти в ногу со временем и удовлетворять потребности клиентов. Простота, скорость и качество — это элементарные вещи, которые привлекают людей. Мы делаем все, чтобы наши продукты отвечали этим требованиям.
Каким Вы видите банк будущего? На чем он будет зарабатывать? Будут ли у него отделения? Чем он будет отличаться от сегодняшних (если будет вообще)?
Банковский бизнес двигается в сторону большей клиентоориентированности. Может измениться даже сама форма банка — он может стать виртуальным, остаться без отделений — но то, что все будет делаться для удобства и комфорта клиента, это однозначно.