Одна из главных тенденций прошлого и нынешнего года — массовый выход банков с предложениями кеш-кредитов. Причем чем дальше, тем кредиторы становятся щедрее. Как меняется рынок можно проследить по максимальным суммам кредитов. В 2017 году кредиторы были готовы ссужать физлицам без залога в среднем 100–150 тысяч грн. Сейчас, в зависимости от финучреждения, планка выросла в 2-3 раза.
Например, в Кредит Днепре максимально можно получить 200 000 грн, в Идея Банке – 300 000 грн., в Альфа-Банке — до 500 000 грн. Правда, запросы украинцев пока гораздо скромнее. По словам самих банкиров, средняя сумма кеш-кредита сейчас составляет порядка 50 000 грн.
Интерес банков к этому сегменту вполне оправдан. Кредитование корпоративных клиентов возобновляется слабо из-за высоких рисков. Парламент так и не принял пакет законов о защите прав кредиторов, поэтому банкиры выбирают заемщиков крайне осторожно. Других вариантов для заработка у финучреждений не так уж и много. Большинство из них предпочитает вкладывать свободные деньги в ОВГЗ или депозитные сертификаты Нацбанка. Такие безрисковые инструменты обеспечивают им порядка 17-18% годовых.
На потребительских кредитах финансисты могут заработать значительно больше. По данным НБУ, средняя ставка по таким займам составляет порядка 30%. Однако с учетом страховок и комиссий, заемщики платят гораздо больше. Реальная стоимость займа может достигать 80-95% годовых.
Вечное ожидание
Оперативность банка — один из критериев, которому все больше уделяют внимание клиенты, обращаясь за займом. Кредитные карты, например, уже давно можно оформлять онлайн и получать с доставкой курьером или мобильным банкиром. Кредиты наличными в этом проигрывают — их получение может растягиваться надолго и по-прежнему в большинстве случаев требует визит заемщика в отделение.
Хотя многие банки утверждают, что готовы оформлять кредиты онлайн. Но на практике выясняется, что речь идет лишь о приеме заявок на выдачу займа. Получить же наличные можно только в отделении. Более того, как показывает практика, даже операторы контакт-центров не могут толком рассказать об условиях выдачи займа. Чтобы получить информацию о кредите, необходимо встретиться с сотрудником.
Первый шаг — визит в отделение, чтобы предоставить пакет необходимых документов. Если все бумаги в порядке, оформляется заявка на кредит. После этого заемщик должен набраться терпения и ждать, пока кредитор проверит информацию о нем (в том числе, обзвонит знакомых, сотрудников и т.д.) и одобрит выдачу займа. Если клиент подходит по все параметрам, ему перезванивают с соответствующим сообщением и просят повторно прийти в банк для подписания договора. То есть, чтобы получить кредит, необходимо дважды ходить в отделение.
Некоторые банки позволяют оформлять заявку через контакт-центр. Но в любом случае придется ждать более суток и в конечном итоге идти в отделение за деньгами.
На этом фоне довольно нестандартно выглядит предложение от Альфа- Банка – «Получи кредит за 59 минут. Если опоздаем – скидка 20%». «Минфин» решил проверить, действительно ли это так.
Тест. Оформить кредит в Альфа-Банке
Кредит наличными до 75 000 грн в Альфа-Банке можно получить, имея в наличии всего два документа – паспорт и идентификационный код. Также оформить кредит могут владельцы ID паспорта. Им также придется предоставить выписку из Демографического реестра, где указана регистрация заемщика.
Чтобы не «висеть» долго на телефоне и не диктовать личные данные, «Минфин» ткнул пальцем в карту и нашел первое попавшееся отделение Альфа-Банка. Туда мы и отправились, чтобы подать заявку на кредит наличными.
Первый вопрос — когда начинается отсчет 59 минут, отведенных на выдачу кредита? Менеджер объяснил, что часы начинают «тикать» с того момента, когда заемщик даст согласие на оформление заявки. Время, потраченное на консультацию об условиях займа – в них не входит. Потому, прежде чем включить таймер, мы разузнали об условиях кредита. Они довольно стандартные: до 75 000 грн банк выдает только по паспорту и ИНН. Для получения большей суммы — от 75 000 грн до 100 000 грн — придется принести еще справку о доходах за последние 6 месяцев или выписку из пенсионного фонда (для пенсионеров), или выписку о движении средств по зарплатной карте Альфа-Банка.
Оформление кредита свыше 100 000 грн потребует больше бумажек. Например, банк потребует копию трудовой книжки и документы, подтверждающие, что у заемщика в собственности есть имущество (квартира, земельный участок, авто и т.д.).
В отделении рассказали, что заемщики редко приходят за крупной суммой (максимальный лимит в банке — полмиллиона гривен). В основном все укладываются до 100 000 грн.
Срок кредитования: 4 года для новых клиентов, 5 лет – для существующих клиентов банка. К примеру, Таскомбанк и Идея также выдают кредиты наличными на срок до 5 лет. Кредит Днепр – до 3 лет.
Что касается базовой процентной ставки, она определяется в индивидуальном порядке. Как и в других финучреждениях, ее в размер может быть очень низким – на уровне 14%, а по индивидуальным предложениям для существующих клиентов и вовсе 0,001%. Но это совершенно не значит, что заем будет дешевым. Не стоит забывать, что кроме процентной ставки по таким кредитам банк может вводить ежемесячные комиссии и страховки.
Кстати, страховка при получении кредита наличными в Альфа-Банке дело добровольное. Можно отказаться при оформлении заявки. Размер страхового тарифа определяется в индивидуальном порядке. На его расчет может влиять несколько факторов: сумма и срок кредита, был ли заемщик клиентом Альфа-Банка, официальный доход и т.д.
В итоге кредит получается не таким уж дешевым: если, к примеру, брать 50 000 грн на 1 год, то вернуть банку придется 69 390 грн., а по кредиту на 4 года вернуть банку придется почти в три раза больше суммы займа – 128 141 грн. Подобная ситуация не только в Альфа-Банке. У всех игроков рынка кеш кредитов займы довольно дорогие. Ведь банки одалживают деньги без залога, а это существенно повышает риски.
Правда менеджер банка рассказала, что средний срок кредита наличными составляет 24 месяца. При этом большая часть заемщиков погашает долг быстрее – за 18-20 месяцев.
После того, как менеджер Альфа-Банка рассказал об условиях, и клиент на них согласился, начинается оформление заявки на кредит наличными и отсчет тех самых пресловутых 59 минут. Дедлайн наступает в тот момент, когда банк выносит решение по кредиту.
Сам процесс довольно стандартный. Менеджер спрашивает личные и паспортные данные, место работы и стаж, номера контактных лиц, суммы ежемесячных доходов/расходов и т.д. В это же время один из сотрудников банка может позвонить, указанным лицам, чтобы подтвердить информацию, которую указал заемщик. На все это банк обещает потратить меньше часа.
Если кредит одобрен, «счетчик» останавливается и клиенту выдают кредитную карту «Максимальна Готівка», на которую в течение 5-15 минут зачисляются деньги. По этому «пластику» нет комиссии за снятие наличных по всему миру и переводы, потому о дополнительных расходах беспокоиться не нужно.
Сразу скажем, что скидку на кредит «Минфин» не получил, поскольку вся процедура оформления и одобрения займа заняла не более 35 минут. Деньги на карту также пришли быстро — минут через 10-15.
После одобрения заявки и выдачи карты, менеджер предупредил, что погашать кредит необходимо по указанным реквизитам, при этом можно воспользоваться сервисом «Альфа Погашение».
Здесь стоит отметить важный момент – скорость зачисления денег при погашении кредита. В зависимости от канала погашения деньги могут идти от нескольких минут до 3-5 дней. Скорость зависит от канала. В интернет-банкинге, мобильном банке «Альфа-Мобайл Украина» и сервисе «Альфа-Погашение» — это происходит мгновенно, а вот перевод через «Укрпочту» может идти до 3-5 дней! Потому вносить платежи по кредиту следует заблаговременно.
Брать или нет
Кредиты в Украине очень дорогие. Это касается всех без исключения банков. Подобная ситуация обусловлена многими факторами: недостаточной защитой прав кредитора, стоимостью фондирования, расходами на отделения и персонал. В этом Альфа-Банк ничем не отличается от других украинских финучреждений.
В чем он точно отличается, так это скоростью выдачи денег. Наш кредит наличными во время тест-драйва был одобрен и выдан меньше чем за 45 минут, что пока является рекордом на банковском рынке. Другие банки за 1 час пока только принимают решение по кредиту.
Хочется верить, что новая технология Альфа-Банка облегчит жизнь не только его клиентам. Вслед за первым оперативным кредитором придется ускоряться и его конкурентам, а от этого выиграют все заемщики.