Как сделать такое партнерство наиболее эффективным, эксперты обсудили на конференции FinRetail 2017, на которой побывал Finance.ua. «Минфин» выбрал главное.  

Открытый банкинг – новые возможности для финансового сектора

Открытый банкинг (Open Banking) – это механизм, который дает возможность клиентам банка открывать свои банковские данные внешним сервисам, например, платежным платформам или платформам онлайн-кредитования. 

По сути, это способ более качественного взаимодействия компаний с банковской системой.

Компании получают доступ к большим массивам данных, которые накоплены в банках. И возможность использовать эту информацию при создании новых сервисов для своих клиентов.

В свою очередь банки могут: 

  • Разрабатывать новые решения, используя наработки FinTech.
  • Получить более широкий доступ к рынку инноваций.
  • Улучшить качество обслуживания клиентов.
  • Создать новые источники дохода для банка – за счет продажи своих данных как услуги, или в виде платы за подключение провайдера к интерфейсам банка.
  • Снизить затраты банка на разработку новых продуктов и услуг, и расходы на предоставление услуг клиентам за счет подключения внешних провайдеров.

В январе 2018 года вступают в действие нормы директивы PSD2, которая обязывает банки, находящиеся на территории Евросоюза, открывать свои данные третьим сторонам. Это будет способствовать не только появлению новых продуктов и услуг, но и создаст равные условия для всех участников платежного рынка.

На украинские компании это требование прямо не распространяется. Но если украинское предприятие работает на рынке ЕС, обслуживается через европейские банки и пользуется европейскими сервисами – тогда придется придерживаться требований PSD2.

Банки + ритейл

По мнению заместителя председателя правления Таскомбанка Валерия Даниленко, партнерство между банками и ритейл-компаниями дает дополнительные выгоды и возможности.

В частности, оно позволяет:

  • Создать новые сервисы и расширить перечень услуг для клиентов.
  • Запустить новую программу лояльности для клиентов.
  • Обеспечить новые источники прибыли для ритейлера.

Банки для себя видят выгоду в том, что ритейлеры располагают большой клиентской базой. Это позволяет создать новые источники дохода и расширить перечень клиентов банка.

В перспективе все идет к тому, что ритейл-компании будут трансформироваться по типу финансового супермаркета. И банки могут помочь в этом, предоставив ритейлерам возможность работать с ними по агентской модели. Это позволит ритейлу больше зарабатывать, сделает их бизнес более универсальным.

Больше с e-commerce

По данным НБУ, за 9 месяцев текущего года доля безналичных платежей с использованием платежных карт в Украине выросла до 38,5%. В начале 2017 года этот показатель был на уровне 35,5%.

По оценкам экспертов рынка, в 2016 году рынок электронной коммерции вырос на 35% и составил 1,6 млрд долларов.

Украинцы стали чаще расплачиваются картами в магазинах, в том числе и в интернете. Так в по результатам прошлого года объем безналичных расчетов вырос до 571,3 млрд грн, или на 48%, количество безналичных операций выросло на 38%.

При этом на рынке электронной коммерции также растет и уровень мошенничества при заключении сделок.

По данным ассоциации ЕМА, в 2016 году потери украинцев от действий кибермошенников выросли в 4 раза, и составили 339,2 млн грн. Поэтому до сих пор многие украинцы предпочитают минимизировать свои расчеты онлайн из-за опасения быть обманутыми мошенниками.

Для снижения рисков при проведении сделок на e-commerce, участники рынка вынуждены искать способы и решения, которые дадут возможность проводить сделки и платежи более просто и надежно.

Главные выгоды для покупателя:

  • Сохранность средств при проведении расчетов.
  • Более низкая комиссия.
  • Моментальный возврат средств, если товар не подошел.
  • Возможность отказа от части товара при получении заказа.

Данная услуга снижает уровень отказов из-за недоверия к продавцу и соответственно повышает количество успешных сделок, комментирует Дмитрий Зарахович.

Роль новых компаний

По результатам опроса представителей банковского сектора, проведенного Mastercard, 58% опрошенных финансистов отметили, что их банк готов к внедрению и активному использованию новых технологий, а 71% банкиров считают перспективным отслеживать новшества и приобретать эффективные FinTech-решения.

Если брать мировой опыт, то в результате исследований выяснилось, что более 90% банков и более 80% FinTech-компаний заинтересованы к сотрудничеству в будущем.

По мнению украинских банкиров, такое сотрудничество даст возможность выйти на предоставление более востребованных услуг, привлечь новых клиентов и диверсифицировать бизнес. А также поможет повысить уровень экспертизы и сформировать новые направления деятельности.

Эксперты рынка считают, что новые компании являются не только конкурентами банкам, но благодаря своей инновационности создают возможности для взаимовыгодного сотрудничества и использования перспективных идей, предложенных стартапами, другими участниками рынка.

Одним из наиболее заметных продуктов, появившихся на украинском рынке, и успешно зарекомендовавших себя в мире, стал запуск сервиса «Безопасная сделка», считает управляющий партнер компании UAPAY Дмитрий Зарахович. Цель такой услуги – повысить финансовую безопасность клиентов и за счет этого создать условия для дальнейшего роста продаж.

При оплате сумма платежа резервируется на карте и списывается в пользу продавца только при просмотре и подтверждении получения товара покупателем. При этом персональные данные плательщика при покупке не передаются, что защищает его от риска мошенничества.

Преимуществом новых участников рынка является:

  • Наличие новых идей и проектов.
  • Возможность более быстро реагировать на выпуск новых продуктов.
  • Более высокий уровень удобства предоставляемых услуг для клиентов.

По мнению Дмитрия Зараховича, конкурентное преимущество будет у тех игроков, кто сможет оптимально организовать финансовую и ІТ составляющие свого бизнеса.

Новые компании вынуждены быстрее внедрять новые продукты и услуги, поскольку это для них способ получения заработка.

Серьезной конкуренции между банками и финансовыми компаниями нет, поскольку активы FinTech-сектора и банковской системы не сопоставимы. Поэтому каждый движется вперед, ориентируясь на свою ценностную нишу. Конкуренция может возникать только в отдельных направлениях.

FinTech будущее

FinTech-технологии в Украине активно развиваются и прогрессируют, считает председатель правления Всеукраинской ассоциации финансовых компаний Анна Замазеева. Число онлайн-компаний за последний год удвоилось. Растут и обїемі их бизнеса. Согласно данным НКЦБФР, в 2017 году около трети финансовых компаний приходится на онлайн-сегмент. В дальнейшем число онлайн-компаний будет расти, увеличивая их долю на рынке.

В основе таких компаний лежит ориентированность на клиентов, быстрая реакция на изменение рыночной конъюнктуры, качественное предоставление услуг.

Можно сказать, что за финтехом будущее, прогнозирует Анна Замазеева.

По масштабам внедрения новых технологий финансовые компании значительно опередили банки. Так по данным ассоциации ЕМА, более 50% финансовых компаний в Украине уже могут предоставлять услуги населению по биометрическим паспортам, в то время как из первой двадцатки украинских банков услуги по биометрическому паспорту может предоставить только один банк.

Дальнейшее развитие FinTech-технологий в Украине упирается в несовершенство законодательной базы, которая в рамках финансового мониторинга не позволяет предоставлять весь комплекс услуг, который могут предложить финансовые компании. На существующей нормативной базе финансовая компания не может организовать предоставление широкого спектра услуг по тому принципу, как это делает Тинькофф Банк.

Поэтому, если регуляторы рынка поддержат инициативу изменений в законодательство, это даст возможность активно развивать систему электронных платежей, электронную идентификацию клиента, ускорить появление на рынке новых сервисов и услуг, считает Анна Замазеева.