Дальше темпы должны быть еще выше, ведь четвертый, предновогодний, квартал – традиционный пик потребительского кредитования.

На что население одалживает деньги и будут ли дешеветь банковские кредиты, в интервью «Минфину» рассказал председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.

НБУ заявляет об активизации потребительского кредитования. В каких сегментах? Какие сейчас перспективы рынка кредитных карт?

Действительно, рынок кредитования населения существенно оживился по сравнению с 2014-2015 годами. Но говорить об объемах пятилетней давности пока не приходится.

Наиболее востребованными остаются целевые кредиты и кредиты наличными. Это ожидаемо и объяснимо, так как уровень безналичных платежей остается в Украине на невысоком уровне, особенно если мы говорим не об областных центрах.

Поэтому осознанно за кредитными картами приходят в банки жители городов-миллионников, где развита соответствующая инфраструктура и можно без проблем этой картой расплатиться. Плюс у сотрудников крупных предприятий на зарплатных картах существуют овердрафты, которыми люди могут воспользоваться при необходимости в любой момент в пределах своего лимита.

Соответственно, сейчас человеку очень сложно объяснить зачем ему нужна 2-я или 3-я кредитная карта, если его кредитного лимита на зарплатной карте достаточно. Тем более, если в его городе, говоря образно, возможность расплатиться через терминал есть только в магазине АТБ. К слову, по результатам первого полугодия 2017 года доля безналичных расчетов в общем объеме операций с использованием платежных карт в Украине составила 38,1%, увеличившись с начала года почти на 3% (как по количеству, так и по объему). Но эта статистика, опять же, относится к крупным населенным пунктам.

Поэтому банк, который продает кредитные карты «в рынок», должен иметь высокий уровень компетенций в этом сегменте. В частности, за 2017 год объем наших продаж вырос в 3,4 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, и на 1 ноября кредитный портфель составил 1,6 млрд грн. Удельный вес карточных кредитов достиг 73 % от общего кредитного портфеля.

Изменилось ли поведение заемщиков за последние годы?

Конечно. Сейчас украинцы стали очень грамотно подходить как к оформлению кредитов в банках, так и к их обслуживанию. Раньше на одном домохозяйстве было оформлено по 3-4 кредита: на машину, холодильник, телефон и отдых. То есть люди были закредитованы и не всегда могли обслужить свой долг в срок. В настоящее время многие клиенты начали понимать, что кредитная история – это уже не пустой звук. И если ты не можешь или не хочешь обслуживать свой кредит качественно в банке, то в будущем дорога приведет тебя в финансовые компании, где суммы кредитов в несколько раз меньше, а ставки — в разы выше банковских.

Более того, грамотные люди сейчас стараются погасить кредит в грейс-период, чтобы не переплачивать. Ну и, нужно отметить тот факт, что украинцы теперь берут кредиты, что называется, «на жизнь» — ремонт, бытовую технику, учебу, здоровье. Так называемые кредиты на «лакшари» (всевозможные излишества) остались далеко в прошлом.

Почему ставки по потребительским кредитам на рынке до сих пор высокие, при том что ставки по депозитам на рынке снизились?

Ставки по потребкредитам некоторое время будут оставаться на прежнем уровне по причине того, что в стоимость кредита закладывается не только цена привлекаемого ресурса (пассивов). Большое значение также имеет рисковая составляющая. Соответственно, чтобы ставки по кредитам стали более доступными, необходим экономический рост в Украине, стабилизация курса, снижение уровня инфляции. Плюс, нужно довести до логического конца законодательные инициативы в части защиты прав кредиторов.

Сейчас же эффективная ставка в среднем по рынку по целевым кредитам составляет 45-50%, по карточным – 58%, по кредитам наличными — 101,4%.

Кстати, говоря о депозитных ставках. Ваш банк стабильно входит в ТОП-3 по стоимости вкладов для населения. С чем этом связано?

Мы являемся монобанком, наша бизнес-модель подразумевает работу исключительно с населением как на стороне активов, так и на стороне пассивов. То есть чем больше мы привлекаем ресурса, тем больший объем кредитов мы выдаем.

Конкурировать на стороне пассивов с государственными банками, диктующими свои условия, а также с крупными иностранными банками, мы не можем. Это сложно сделать даже с точки зрения доступности наших услуг для клиентов, поскольку крупные банки однозначно имеют существенно большую сеть. Соответственно, мы делаем ставку на цену ресурса. Высокие ставки по депозитам позволяют привлечь клиентов, для которых размещение средств в банке под хороший процент – это возможность получить дополнительный доход. В тоже время мы внимательно следим за рынком и постепенно снижаем ставки по депозитам. Эффективная ставка по кредитам в нашем банке также соответствует среднерыночной.

Ваш банк предлагает специальную карту EasyPay, которая позволяет совершать платежи на одноименном сайте. Пользуется ли популярностью кобрендовая карта?

Практически все ко-брендовые проекты, существовавшие на рынке банковских услуг до 2014 года, потерпели неудачу в момент кризиса. Успешно реализованные ко-бренды можно пересчитать на пальцах одной руки.

В 2017 году мы начали работу с нашим партнером EasyPay и уже на первом этапе увидели, что проект успешен. Так, с мая по ноябрь 2017 было эмитировано более 5000 кредитных и дебетных ко-брендовых карт. Фактически, наш кобренд с EasyPay – это, прежде всего, возможность осуществления расчетов на сайте и в терминалах самообслуживания EasyPay без комиссий. Наши клиенты получают инструмент с бесплатным сервисом СМС-уведомлений и интернет-банкингом, с помощью которого можно провести практически любой платеж, начиная с традиционных коммунальных платежей, пополнения счетов мобильных операторов и заканчивая пополнением аккаунтов в социальных сетях и компьютерных играх.

Кто из картодержателей может претендовать на открытие кредитного лимита? Какой максимальный лимит по такой карте? От чего он зависит?

В Банке существует утвержденная процедура оценки клиентов для принятия решения о возможности оформления кредитного продукта. По кредитной кобрендинговой карте EasyPay может быть установлен лимит кредитования до 20 000 грн. (с возможностью увеличения этой суммы до 50 000 грн). Размер кредитного лимита зависит от многих факторов, которые анализируются при принятии решения. Один из важных критериев — положительная кредитная история клиента.

Кстати, льготный период по такой карте — до 90 дней на первую операцию и до 60 дней на последующие операции. В течение льготного периода проценты за использование кредитных средств начисляются по льготной ставке в 0,001% (годовых).

Насколько безопасны такие расчеты? Какие меры позволяют повысить степень безопасности операций онлайн?

Безопасность и конфиденциальность денежных операций на сайте EasyPay обеспечиваются за счет реализации ряда стандартов безопасности. Одним из основных показателей надежности системы является соответствие стандартам информационной безопасности PCI DSS. Сервис приема платежей EasyPay сертифицирован международным стандартом безопасности PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

EasyPay использует ssl-шифрование при соединении с браузером пользователя. В связи с чем, все данные, передаваемые с компьютера пользователя в систему EasyPay, известны только пользователю и непосредственно системе. Данные о платежах, истории и другая личная информация не сохраняются и недоступны провайдерам, операторам связи и прочим третьим лицам.

Вернутся ли банки снова к выпуску ко-брендовых карт? От чего зависит успешность таких проектов? Планирует ли ваш банк похожие проекты с другими партнерами?

Ко-брендовые проекты постепенно будут возвращаться на рынок. Но это уже не будет по принципу «всем и со всеми». Это будут взвешенные проекты, экономическая составляющая которых будет рассчитываться не «на коленке» в средине пути, а перед подписанием всех договоров.

Если говорить о Forward Bank, то мы продолжаем активное сотрудничество с Easy Pay и в следующем году планируем предложить клиентам ряд новых услуг, которые анонсируем уже в первом квартале 2018.