«Минфин» продолжает исследовать украинский рынок кредитования.
Кредиты на новые авто, да и сами автомобили, оказались слишком дорогими. Потому решили рассмотреть вариант покупки в кредит подержанной машины.
Для обзора отобрали 50 крупнейших банков по объему кредитного портфеля физлиц. Из них специальные программы кредитования на покупку б/у авто оказались только у 10. Возможность лизинга автомобиля не рассматривали, так как это совсем другая услуга.
При сборе информации «Минфин» использовал данные, размещенные на сайтах банков, а также сведения, полученные в контакт-центрах. Правда, оказалось, что те и другие часто не совпадают.
На сайте ОТП Банка есть программа автокредитования на б/у авто. Это подтвердили и в контакт-центре. Хотя там отметили, что на сайте информация не совсем верна и порекомендовали расспросить о кредитах в любом отделении. Так мы и поступили. Специалисты в отделении с готовностью предоставили консультацию. Но не о покупке подержанных машин, а о партнерской программе ОТП и Hundai Finance, в рамках которой можно купить только новые авто. О кредитах на б/у авто в банке ничего не знали. Таким образом «дочка» венгерской группы вылетела из нашего обзора.
Среди оставшихся кредиторов самыми крупными игроками оказались Креди Агриколь и Кредобанк (если судить по величине кредитного портфеля).
При отборе банков для исследования, мы также обращали внимание на количество отделений. Оказалось, не у всех кредиторов есть разветвленные региональные сети. Но если условия по кредиту устраивают, это не должно стать препятствием для клиентов.
5 банков в нашем списке не могут похвастаться ни огромными суммами выданных кредитов, ни обширной сетью отделений. Тем не менее, у них есть довольно интересные предложения. Есть только одно «но»: зачастую они требуют уплатить сразу половину стоимости авто.
В отличие от программ кредитования на покупку новых машин, условия выдачи займов на б/у автомобили проще. Банки предоставляют максимум две программы на выбор и практически не путают заемщиков сложными сетками ставок в зависимости от срока и размера аванса.
Исключений оказалось два: Кредобанк и Таскомбанк. Первый предлагает две программы, в которых ставки зависят от срока кредитования. Второй - только одну программу, но ставки в ней варьируются в зависимости от срока кредитования и аванса.
У Мегабанка и Банка Львов ставки также могут меняться. Но тут все гораздо проще. В Мегабанке вариации всего две: при авансе в 30%, базовая ставка составит 25%. Если же заемщик сразу внесет половину стоимости авто, ставка снизится до 23%. В Банке Львов ставка будет на уровне 19%, если срок займа до 36 месяцев, и 20% - если заемщик собирается гасить кредит дольше трех лет.
Большинство банков взимает разовую комиссию за предоставление кредита. Она рассчитывается в % от суммы займа. Но некоторые кредиторы выбиваются из стандартной схемы. Например, Банк Львов, кроме разовой комиссии, каждый месяц взимает еще 0,1% от начальной суммы кредита за использование кредитных денег.
Таскомбанк устанавливает разовую комиссию в индивидуальном порядке, но в контакт-центре утверждают, что она не может быть выше 2%.
Общие условия по кредитам на б/у авто
| Банк | Максимальная сумма, грн | Максимальный срок, мес. | Минимальный аванс | Ставка | Разовая комиссия |
| Кредобанк | без ограничений | 84 | 20% | 16,99%-19,99%* | н/д |
| Креди Агриколь | 800 000 | 60 | 30% | 20,99% | 0,99% |
| Мегабанк | без ограничений | 84 | 30%/50%** | 23%/25%** | 2% |
| Марфин Банк | 500 000 | 84 | 50% | 20,99% | 1,50% |
| ВиЭс | неограниченно | 72 | 50% | 27% | 1% |
| ТаскомБанк | неограниченно | 84 | 15% | 20,99%-22,20%* | 2%*** |
| Банк Львов | 2 000 000 | 84 | 20% | 19%-20%**** | 1,99% + 0,1%***** |
| БТА | 1 000 000 | 36 | 50% | 26% | 2,50% |
*в зависимости от выбранной программы и срока
**при выборе аванса в 30% ставка будет 25%, при авансе в 50% - 23%
***банк устанавливает комиссию в индивидуальном порядке, максимум - 2%
****при сроке кредитования до 36 месяцев ставка - 19%, более 36 месяцев - 20%
*****каждый месяц Банк Львов взимает комиссию в 0,1% от начальной суммы кредита
Требования к железу
Кредиторы выдвигают требования не только к заемщикам, но и к автомобилям. В основном, они касаются возраста, пробега и страны производителя транспортного средства.
Любителей китайских производителей придется решительно разочаровать: банки не кредитуют на б/у авто из Поднебесной. То же касается и СНГ. Хотя тут есть исключение - автомобиль собран на территории Украины.
Креди Агриколь и Таскомбанк установили лимит для пробега авто. В первом он не должен превышать 30 000 км. В Таскомбанке «потолок» составляет 120 000 км для авто украинских производителей и 150 000 км - для иномарок - утверждают в контакт-центре банка, пресс-служба говорит, что лимит несколько больше – 250 000 км.
Все банки требуют подтвердить состояние авто на аккредитованной СТО, или в сервисном центре. Эти затраты заемщик должен оплатить из собственного кармана. Таскомбанк сам оценивает автомобиль, но за это придется заплатить 150 грн. Желающий обзавестись поддержанным авто, также должен проявить талант переговорщика: технический осмотр нужно проводить до оформления кредита, следовательно, необходимо уговорить продавца потратить на это время.
Поддержанное авто будет находится в залоге у банка весь срок кредитования. Это означает, что его придется страховать по-полной - покупать не только автогражданку, но и каско. Кроме того, Таском, Агриколь, Кредобанк, Мегабанк и ВиЭс потребуют оформить страхование жизни заемщика.
Если все всех устраивает, клиент получает необходимую сумму на счет в банке. Далее эти деньги нужно перевести на счет продавца. Банк может потребовать за это комиссию, в зависимости от тарифного плана вашего счета. В случае с ВиЭс - счета покупателя и продавца должны обязательно быть открыты в этом банке.
По форме погашения кредитов, большинство банков дает выбор: аннуитет или классика. Банк Львов дополнительно предлагает экзотическую схему – прогрессивную. По утверждению банка, по этой схеме досрочное погашение происходит по классическому принципу, а график месячного платежа приближен к аннуитетному.
В таблицах мы указали ориентировочную ставку по каско, которую нам озвучили в контакт-центрах. Сотрудники контакт-центра Кредибанка сами ничего не знают и диктуют номер телефона специалиста. По этому номеру никто не отвечает, или же «абонент находится вне зоны доступа». В контакт-центре Марфина нам также не смогли ничего сказать, но обещали что вскоре перезвонит опытный специалист. Он так и не перезвонил.
В БТА и Банке Львов узнать о тарифах можно, только оформив заявки в отделении. Потому для этих банков пришлось указать «н/д» - нет данных.
Страховка и требования к авто
| Банк | Каско | Страхование жизни заемщика | Возраст авто на конец кредитования не больше: | Максимальный пробег авто, км | Схема погашения |
| Кредобанк | н/д | 3,99%* | н/д | н/д | аннуитет |
| Креди Агриколь | 3,3% | 1,99%* | 10 лет | 30 00 км | аннуитет/классика |
| Мегабанк | 5,50% | 500** | 7 лет | - | аннуитет |
| Марфин Банк | н/д | н/д | н/д | н/д | н/д |
| ВиЭс | 5 - 7% | 0,3%** | 10 лет | - | аннуитет/классика |
| Таскомбанк | 5,99% | 2,99% | 10/15 лет*** | 120 000/150 000/250 000*** | аннуитет |
| Банк Львов | н/д | н/д | 8 лет | - | прогрессивная (аннуитет + классика), классика, аннуитет |
| БТА | н/д | н/д | н/д | - | аннуитет/классика |
*разово
**в год
***10 лет для украинских авто, 15 лет - для иностранных. 120 000 км для украинских авто, 150 000 - для иностранных, пресс-служба утверждает, что лимит - 250 000 км.