Основной пользователь налички — граждане. Снизить долю кэша в обороте можно за счет перевода всех социальных выплат (прежде всего, пенсий и стипендий) на платежные карты. И стимулирования электронной формы оплаты за жилищно-коммунальные услуги и за проезд в транспорте. Так думает замначальника управления стратегии и реформирования банковской системы НБУ Руслан Кравец.

Сейчас в интернете оплачивают счета за жилищно-коммунальные услуги не более 11% потребителей. Хотя такая возможность есть уже 15 лет. «Люди выберут услугу, если она будет безопасной, удобной и выгодной. Но являются ли карточные расчеты безопасными? – задает вопрос основатель платежного сервиса Portmone Игорь Горин. – Это выгодно – можно получить кэшбэк, а также удобно – не нужно стоять в очередях. Но небезопасно, ведь суммы мошеннических действий с карточками составляют десятки миллионов гривен. Я лично сталкиваюсь с этим – воровство, мошенничество, двойные залипания транзакций. Еще проблема, что при оплате коммунальных услуг в интернете клиент не получает бумажную квитанцию с мокрой печатью. И основным драйвером электронных платежей остается пополнение счета за мобильную связь, где квитанция в принципе не нужна».

Электронные платежи за жилищно-коммунальные услуги не любят сами коммунальщики. «Когда общаешься с представителями ЖЭКа, часто слышишь фразу, что им все равно, куда пойдет платить клиент – в «Ощадбанк», в киоск или интернет, – отмечает коммерческий директор платежного сервиса iPay Антон Косторниченко. – Сектор ЖКХ, у которого 8-10 млн абонентов, должен видеть, что это выгодно. Что работает рекуррентный платеж, когда со счета клиента регулярно автоматически списывается установленная сумма. Или когда клиент получает платежку по е-mail, то в письме есть кнопка «оплатить здесь» – это значительно улучшает платежную дисциплину». Если коммунальное предприятие указывает в квитанции название ресурса, то безналичные платежи сразу растут.

Коммунальные тарифы меняются. Это — еще одна проблема для электронных платежей. Нужно перенастраивать системы. Реализовать же проект автоматической безналичной оплаты за жилищно-коммунальные услуги сложно из-за часто меняющихся правил расчета конечного тарифа. «Каждый месяц правила меняются. То счетчики есть, потом их нет, после такого-то количества потребленных киловатт-часов делают одну скидку, потом – другую», – сетует директор департамента каналов продаж и дистрибуции «Райффайзен Банка Аваль» Владимир Кирушко.

Странно, но еще одна помеха – дороговизна электронных транзакций. Наличные дешевле. Для банков стоимость налички составляет порядка 0,1-0,3% (затраты на кассовое обслуживание и транспортировку денег). Для компаний стоимость РКО и расходов на хранение и транспортировку наличных — в пределах 0,1-0,5%. А вот транзакция картой международной платежной системы обойдется торговому предприятию в 1,4% (при оплате картами международных платежных систем). По этой причине у мелких ритейлеров нет особой мотивации использовать электронные каналы приема оплаты. «Запросов от мелких предпринимателей за год вообще не поступало, – говорит Владимир Кирушко. - И вопрос в том, насколько интересно мелкому торговцу принимать безнал себе на счет». Его поддерживает руководитель департамента развития финансовых сервисов и бизнеса платежей группы компаний «Алло» Артем Красников. «Интересно ли торговой сети принимать карту? Безусловно, потому что оборачиваемость выше. Во всем мире прием карт к оплате для торговца выгоднее, чем инкассация выручки. Но не в нашей стране. Онлайн не содержит в себе приемлемой маржинальности для конечного торговца».

Инфраструктура слаба. По данным начальника управления платежных систем и инструментов Сбербанка Андрея Поддерегина, на современные форматы приходится лишь 16% оборота розничной торговли. Тогда как еще в 2009 году в Германии этот показатель составлял 88%, а в соседней с нами Польше – 42%.

Неудивительно, что украинцы тянутся к наличным. Как отмечает Владимир Кирушко, с 2014 года в банкоматах «Райффайзен Банка Аваль» постоянно снимают больше денег. «В 2015 году было снято 65 млрд грн, в 2016 году – порядка 80 млрд грн. А через год, если не начнутся меры по детенизации экономики, снимут еще больше», – резюмирует банкир.