Как Вы считаете, можно ли уже говорить о восстановлении кредитования физлиц в Украине?

Я бы сказал, что сейчас мы наблюдаем постепенное восстановление потребительского кредитования: целевые кредиты на покупки, кредиты наличными, кредитные операции по банковским картам. Но это происходит очень аккуратно со стороны банков – со сдержанным аппетитом к риску.

Более того, банки, которые и ранее взвешенно подходили к рисковой политике, консервативно оценивали возможности клиента обслуживать займ, на сегодняшний день продолжают показывать прирост кредитного портфеля, продолжают кредитовать. Те, кто пошел по пути агрессивного роста, уже в большинстве случаев находятся на попечении Фонда гарантирования вкладов.

Если говорить о существующих ставках, возможно ли их снижение и когда?

Пока говорить о снижении ставок не приходится по разным причинам – экономическим и политическим. Даже если взять, к примеру, один из многих факторов, влияющих на ставку – учетную ставку НБУ, которая сейчас составляет 14 %. Кстати, в начале года она была на уровне 22 %. Так вот, даже если банки привлекают ресурс под 14 %, то кредитовать меньше чем под 20-25 % они, все равно, не смогут. Пусть даже самых надежных, самых хороших клиентов. Если говорить о сумме, то украинец под такую ставку без проблем может обслужить долг в размере, к примеру, 3-5 тыс. грн, по разным регионам – до 12-15 тыс. Но если клиенту нужны 100–200 тыс., то обслуживать такой долг под 20-25 % годовых довольно сложно. Поэтому, чем выше ставка, тем меньшую сумму долга может беспроблемно обслужить клиент. Соответственно, банки заинтересованы в удешевлении кредитных продуктов. И тем не менее, в ближайшей перспективе ставки останутся на прежнем уровне.

Изменилось ли поведение новых заемщиков за последний год?

Безусловно. Украинцы стали брать кредиты гораздо осмотрительнее и в части сумм, и в части целей. В нашем банке – три направления кредитования населения: целевые кредиты (на покупку техники, ремонт, отдых, учебу и т.д.), кредиты наличными и карточные кредиты. По целевым кредитам средняя сумма составляет 9-10 тыс. грн, наличные берут на 15-20 тыс. грн, а по карточным – 25-30 тыс. грн. По наличному кредитованию мы намерены увеличить средний чек за счет увеличения количества кредитов с максимальной суммой – сегодня у нашего банка это 50 тыс. грн. В ближайших планах нашего банка – повышение этой планки и выдача кредитов до 150 тысяч, например, на ремонт квартиры, приобретение автомобиля (если не хватает суммы, чтобы доложить), так сказать – на «большие» цели.

На что люди наиболее активно одалживают деньги в банке?

Очень аккуратно берут кредиты на цели, связанные с роскошью, удовольствиями. При этом наиболее динамичный сегмент – целевое кредитование покупок товаров, которые выполняют важные бытовые функции: стиральные машины, холодильники, телевизоры, мебель, ПК и ноутбуки; растет также сегмент смартфонов.

Кредиты наличными наиболее популярны для целей, связанных с ремонтом квартир: стройматериалы, мебель и т.д., а также для оплаты различных услуг: отдых, обучение. Только 3-5 % от всего объема – мелкие кредиты до зарплаты.

В сегменте «мелких кредитов» сейчас работает довольно много небанковских финансовых компаний. Они уже стали заметными конкурентами для банков?

В части сash-кредитования небольшими суммами финансовые компании стали довольно заметными участниками рынка, но мы не считаем их своими прямыми конкурентами. Главный вопрос – ставки по таким кредитам: банки выдают под 25-30 %, а кредит в финансовой компании обойдется в 150-200 %. Кроме того, следует учитывать специфику клиентов финансовых компаний. Как правило, этим заемщикам отказали в нескольких банках: несоответствие критериям риска (например, неподтвержденный доход), негативная кредитная история и т.д.

У многих заемщиков в 2014-2015 гг. испортилась кредитная история, но сейчас ситуация нормализуется. Как Вы работаете с такими клиентами?

Около 40 % потенциальных клиентов сегодня имеют негативную историю в кредитных бюро. Если опираться на эти данные, то кредитовать вообще никого нельзя. Мы рассматриваем ситуацию 2014-2015 годов как форс-мажорную: если клиент хорошо обслуживал свой долг до этого, а сегодня может показать стабильный источник дохода, мы с этим клиентом готовы разговаривать и работать. Улучшение платежной дисциплины среди заемщиков позволило нам смягчить некоторые стандарты принятия решений по кредитным заявкам.

Какие Вы видите наиболее перспективные направления и каналы кредитования?

Мы делаем акцент на дальнейшем развитии устойчивой бизнес-модели розничного банка с сильным высокотехнологичным кредитно-карточным бизнесом и независимой дистрибуцией: это кредитные брокеры, интернет-магазины, привлечение клиентов посредством лидогенерации. Кризис заставил многие банки отказаться от точек присутствия в магазинах, их осталось не более тысячи на все работающие банки. Новые технологии позволяют сохранить присутствие банка в торговле посредством дистанционных каналов. Розничный банк, который не научился привлекать, обслуживать и кредитовать клиента дистанционно – в интернете, не может с уверенностью смотреть в будущее.

Что будет стимулировать развитие потребительского кредитования?

Активное кредитование зависит от возвращения денежной массы в банки. Объем депозитов увеличился, но, судя по декларациям наших чиновников, достаточно много денег – до 50 % от всей массы – находится в кэше. Пока денежная масса не вернется в банки, ставки по депозитам будут высокими, а кредиты дорогими. Поэтому банковское кредитование населения в краткосрочной перспективе будет сконцентрировано в сегменте потребительских кредитов: целевые, кредиты наличными и кредитные операции с банковскими картами.

При отсутствии ключевых рисков для финансовой стабильности и сохранении положительных трендов в банковском секторе, 2017 год станет годом возобновления потребительского кредитования.