Конкуренция за клиента обостряется. Рынок кредиток за последние годы сократился. Количество карт с кредитной функцией стабильно снижается с 2012 года, когда банки выпустили 8,1 млн кредиток. В 2008 году (самый бум кредитования в Украине) таких карт было 10 млн. Неудивительно, что многие банки повышают лояльность к пользователям.
Что банкиры предлагают клиентам? Кредитные карты отличаются размером лимита, длиной льготного периода. Здесь банки и находят пространство для маневра. Они отменяют плату за выпуск карты, увеличивают льготные («грейс») периоды. Порой даже предлагают кэшбек на использованные кредитные средства.
«Минфин» решил посмотреть, как банки привлекают клиентов и за счет чего продвигают свои кредитные карты. Для сравнения редакция взяла продукты крупнейших банков-эмитентов активных карт (человек хоть раз пользовался картой за последние три месяца). Ими оказались украинские ПриватБанк и ПУМБ, а также иностранные Райффайзен Банк Аваль, UniCredit и UKRSIBBANK. Для чистоты эксперимента «Минфин» добавил к самым большим три банка поменьше — польский «Идея Банк», украинский «Пивденный» и французский «Креди Агриколь».
Вышла такая таблица:
| Банк | Идея Банк | Приватбанк | Credit Agricole | UniCredit | Альфа | ПУМБ | РБА | Південний | УкрСиббанк |
| Продукт | CardBlanche | Універсальна | Універсальні можливості | Картка можливостей | Максимум наличка | Все можу | Прозора | Кредитная карта VIP | MasterCard |
| Лимит | 100 000 | 25 000 | 50 000 | 50 000 | 200 000 | 50 000 | 50 000 | 50 000 | 50 000 |
| Льготный период, дней | 92 | 55 | 55 | 45 | - | 62 | 57 | 55 | 56 |
| Ставка по кредиту, % | 48 | 43 | 38 | 38 | 26 | 46 | 45 | 36 | 72 |
| Ежемесячная комиссия | - | - | 10 грн | - | 3,5% суммы долга | 25 грн | 15грн | - | - |
| Страховка, % от остатка тела кредита в месяц | - | - | - | - | - | 1,2 | 0,5 | - | - |
| Комиссия за снятие (свои/чужие банкоматы) | 4% + 15 грн | 4% (сума свыше 1000 грн.) 6-8,5% для меньших сумм в любом банкомате в Украине | 3%+5 грн | 3,5%+5грн / 5%+5 грн | - | 3% + 15 грн | 3%+ 5 грн. | 4% мин 10 грн / 4% мин 15 грн | |
| Ежемесячный обзательный платеж | 5 % | 5%, минимум 100 грн | 5 % | 5% + начисленные % за кредит | 7% минимум 50 грн | 3% (без учета процентов) | 5 % | 7 % | 7% (+проценты) |
| Процентная ставка на положительный баланс | 12 % | 10% (свыше 100 гривен) | - | 12 % | - | - | - |
В таблице указана стоимость обслуживания кредита, а не карты
Получается, что далеко не все банки готовы давать своим клиентам в долг действительно большие суммы. Только два финучреждения – Альфа Банк и Идея Банк ограничивают кредитки лимитами больше 50 000 гривен. У россиян это 200 000, у поляков – 100 000. У Идея Банка самый привлекательный льготный период. Его клиенты могут пользоваться кредитными деньгами под почти символичные 0,01% до 92 дней (3 месяца). Правда, это правило распространяется только на покупки безналом в месяц оформления карты. В следующих месяцах грейс сокращается до 62 дней. Среди других банков от классических 55 дней «грейс-периода» отошел только ПУМБ, у которого льготы действуют тоже 62 дня.
Самые низкие проценты по кредитам у банков «Пивденный», UniCredit и «Креди Агриколь». Самые высокие – у UKRSIBBANK. Середины придерживаются «Приват», «Идея Банк» и Райффайзен. В «Креди Агриколе», «Идея Банке» и Райффайзене — самый низкий размер ежемесячного платежа. Заемщикам нужно платить 5% в месяц.
Можно ли как-то «отбить» сумму кредита? Некоторые банки предлагают проценты на остаток по карте или кешбек на покупки. Например, Приватбанк начисляет 10% на остаток и возвращает 1-25% покупки на бонусный счет. Правда, потратить начисленное можно только в сети «Бонус плюс», что не очень удобно. Похожие условия в «Альфе». По кредиткам этого банка клиенты получают бонусы на оплату услуг партнеров (МТС, МАУ и другие), или бонусы для расчетов в сети «Макси». Кешбек «живыми деньгами» есть только в «Идея Банке», при расчетах кредитными деньгами. Размер — до 10% с оплаты в первый месяц и 2-3% в последующие. Ограничения — 200 и 500 гривен соответственно. Также по кредитке «Идея Банка» ставка на положительный остаток – 12% годовых.