Все ниже и ниже

Сегмент кредитных карт вслед за всей страной, банковской системой и прочими финансовыми продуктами переживает острый кризис. Прежде всего, банки потеряли каждого пятого активного держателя кредитки: по последней статистике НБУ, всего лишь за три квартала прошлого года количество активных карт с кредитной функцией сократилось на одну десятую.

«Уменьшение количества активных кредитных карт почти на 10% обусловлено военными действиями на востоке Украины и аннексией Крыма. Этот процент пропорционален количеству клиентов, оставшихся на оккупированных территориях», — объяснили статистику в УкрСиббанке  BNP Paribas Group.

Определенные потери произошли и по другую сторону баррикад: более чем на треть уменьшилось предложение кредитных карт – теперь их можно получить всего в 10-ти банках из числа 50-ти крупнейших по размеру активов, тогда как год назад кредитки выдавали 16 финучреждений (данные компании «Простобанк Консалтинг», не считая банков-банкротов).

По словам экспертов, такая динамика объясняется тем, что кредитные карты – это самый рисковый продукт из всех возможных в диапазоне сумм до 50 тысяч гривен. Поэтому неудивительно, что часть банков отказалась от него в кризис.

Кроме этого, канули в лету кредитные карты со сроком займа в пять лет. Теперь, на 6 февраля 2015 ода, максимальный срок кредитки – четыре года, причем такое предложение есть лишь у одного банка из топ-50. Карты с кредитной функцией и сроком займа три года предлагают лишь три учреждения, два года – шесть банков, один год – 10 банков.

Уменьшились и максимальные суммы, которые можно получить в качестве займа по кредитке: если год назад самый большой лимит составлял 200 000 гривен, то сегодня он в два раза ниже.

В среднем же максимальный лимит по карте уменьшился почти на 20% и составляет 9500 гривен (данные компании «Простобанк Консалтинг» на 6.2.2015).

Важный момент: как и ранее, максимальная сумма кредитного лимита ограничена размером заработной платы потенциального держателя карты и составляет размер до трёх заработных плат.

Были и приятные «потери» по итогам года:

  • банки подкорректировали максимальные ставки: максимальные годовые расходы по кредиткам упали более чем на треть – с 4000 гривен до 2500 гривен (также в этой динамике сыграло роль и сокращение количества эмитентов кредитных карт);
     
  • немного снизились средние реальные расходы держателей кредиток при расчетах в торговой сети и обналичивании в банкоматах – на 2-6% от общего значения, до 47 и 52 грн.;
     
  • более чем на 20% снизился минимальный процент за снятие средств с кредитки за рубежом – с 1,9% до 1,5% от суммы.

Самые приятные падения последнего года связаны с реальными ставками по кредитным картам. По итогам года они снизились на 1,1-2,7 п.п. в зависимости от способа снятия кредитных средств и составили 51% реальных годовых при обналичивании в банкоматах банка, 52,6% — при обналичивании в чужих банкоматах и 47% при расчетах в торговой сети.

Уменьшились и обязательные проценты ежемесячного погашения задолженности: если год назад пять банков по кредитным картам требовали погашать не менее 10% от задолженности ежемесячно, то в феврале-2014 таких всего два.

При этом количество банков, требующих ежемесячного погашения задолженности в размере менее 5%, осталось практически тем же, несмотря на уменьшение количества кредиторов: всего таких в феврале-2015 – три финучреждения.

Условия обязательного ежемесячного погашения долга по кредитной карте по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 06.02.2015 г.

Банк

Ежемесячный % погашения

Credit Agricole 

5% от текущей задолженности

UniCredit Bank 

5% от текущей задолженности

Альфа-Банк 

7% от текущей задолженности, мин. 50 грн.

Банк Михайловский 

3% от текущей задолженности, а также доп. начисления согласно тарифам банка, но не менее 50 грн.

Банк Траст 

5% от текущей задолженности + проценты за пользование кредитом + ежемесячная комиссия за обслуживание счета

ЕВРОБАНК 

10-12% от суммы задолженности (в зависимости от карты)

ОТП Банк 

5% от суммы задолженности

Первый Украинский Международный Банк 

3% от суммы задолженности, проценты, комиссии

ПриватБанк 

5% от суммы задолженности, минимум 50 грн.

Райффайзен Банк Аваль 

5% от текущей задолженности, минимум 50 грн.

Ренессанс Кредит 

3% от текущей задолженности, а также комиссионные вознаграждения и платы, доп. начисления согласно тарифам банка

Укргазбанк 

7% от лимита, мин. 50 грн.

Фидобанк (СЕБ Банк) 

10% от лимита

Все выше и выше

Несмотря на снижение средних расходов, некоторых параметров кредитных карт коснулось подорожание. В частности, на 10% увеличился средний процент на снятие кредитных средств в банкоматах банка – до 3,8% от суммы; на 20% — увеличился процент за снятие в банкоматах других учреждений – до 4,1% от суммы. Кроме этого, на четверть в среднем подорожало обналичивание кредитных средств за рубежом – до 4,4% от суммы.

Но самые неожиданные и приятные повышения прошедшего года касаются льготного периода использования кредитных средств: большинство банков его значительно увеличили. Если год назад лишь два учреждения предлагали льготный период по карте более 55 дней, то сегодня их три учреждения (невзирая на то, что в один из прошлогодних эмитентов кредиток с долгим льготным периодом – Имэксбанк – теперь введена временная администрация).

При этом появились такие длительные льготные периоды как 60, 62 и 90 дней. Количество же учреждений, предлагающих кредитки без льготного периода, сократилось в два раза – с шести до трех. 

Условия льготного периода использования кредитных средств по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 06.02.2015 г.

Банк

Максимальный льготный период пользования (дней)

Credit Agricole

55

UniCredit Bank

45 (до 15 числа следующего месяца)

Альфа-Банк

55 либо нет (в зависимости от вида карты)

Банк Михайловский

60 и при этом первый льготный период — до 100 дней либо 90 дней (в зависимости от вида карты)

Банк Траст

55 (безналичные операции)

ЕВРОБАНК

40

ОТП Банк

45 (при расчёте в торговой сети и сети Internet)

Первый Украинский Международный Банк

46 (наличные и безналичные операции), 56 (на безналичные операции), в зависимости от вида карты

ПриватБанк

55

Райффайзен Банк Аваль

57

Ренессанс Кредит

62

Укргазбанк

30

Фидобанк (СЕБ Банк)

нет

Хрещатик

нет

По словам экспертов, в последнее время выросло количество просрочек по кредитным картам, поэтому держателей кредиток ожидает повышение штрафов.

«В ближайшие несколько месяцев можно ожидать увеличения штрафов за несвоевременное погашение кредита, так как в условиях кризиса держатели кредитных карт всё чаще просрочивают оплату по кредитным картам», — считают в УкрСиббанке BNP Paribas Group.

Условия по кредитным картам по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 06.02.2015 г.

Банк

Карта

Макс.срок

Реальная ставка, %

% за снятие в сети банка

% за снятие за рубежом

Credit Agricole

VISA Platinum

1 год

34

0,9

2

Visa Gold / MasterCard Gold/ Chip World MasterCard

2 года

34

3

3

Visa Classic / MasterCard Standard

38

3

3

UniCredit Bank

Карта возможностей (Standard, Classic)

3 года

38

3,8

5

Альфа-Банк

Максимум наличные Visa Gold/MasterCard Gold

1 год

26

 

 

Максимум Visa Gold/MasterCard Gold

1 год

40

4

4

Банк Михайловский

Visa Platinum Cash Back (на операции по выдаче наличных)

3 года

58,8

4,9

4,9

Карта современных финансовых решений

5 лет

66

5,5

5,5

Премиальная кредитная карта Visa Gold  (на операции по выдаче наличных)

2 года

54

2,9

2,9

Доходная карта + кредитка (на операции по выдаче наличных)

5 лет

58,8

4,9

4,9

Банк Траст

TRUST TRAVEL

1 год

44,99

3

3

Честная кредитка без справки о доходах

2 года

59,99

4

4

ЕВРОБАНК

VISA Classic

2 года

42

3

4

VISA Gold

40

3

4

Кредитный брокер «Пуляев»

Visa Gold

4 года

36

3

3

ОТП Банк

Дебетная карта с кредитной линией

1 год

39,6

0,8

1,5

Первый Украинский Международный Банк

Карта «Рацио»

1 год

36

4

4

Карта «Эмоцио»

34

4

4

ПриватБанк

Универсальная VISA Classic/Mastercard  Standard

3 года

34,8

4

2

Универсальная Mastercard Gold

32,4

4

2

Райффайзен Банк Аваль

Прозора

4 года

36

3

3

Кредитная картка FISHKA

36

3

3

Ренессанс Кредит

ВСЕМОЖУ с пакетом услуг «Текущий счет»

3 года

46

 

 

ВСЕМОЖУ

46

1

4,9

Укргазбанк

Универсальная кредитно-депозитная карта «Домовичок»

2 года

36

3,5

4,5

Фидобанк (СЕБ Банк)

Инновационная MasterCard

2 года

0,001

10

12

Инновационная Visa

Хрещатик

Здоровая жизнь, только в сети аптек Фармация

1 год

27