Дешевле, дольше, больше  

Если в розничном сегменте банки активно продвигают потребительские займы и кредитные карты, то в отношении малого и среднего бизнеса (МСБ) драйвером рынка является именно овердрафт. Альтернатив ему нынче немного, а снижение процентных ставок идет лишь на руку овердрафтному кредитованию.

Общие снижение процентных ставок коснулось и рынка овердрафтов

«По сравнению с декабрем 2012 года основные изменения наблюдались в части 2 параметров — цена и срок кредитования. Цена кредитов снизилась с 25-28% до 21-24%, а сроки кредитования выросли, например, траншевые кредитные линии — до 36 месяцев», — сообщил «Минфину» начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка Игорь Кусковский.

Короткие займы банкиры выдают куда более охотно, держа в уме мало предсказуемую макроэкономическую ситуацию в стране. «Только в этом году кредитные лимиты на счета клиентов малого и среднего бизнеса уже увеличены более чем на 2 млрд. гривен и планируется их дальнейшее увеличение», — заявил начальник управления маркетинга ПриватБанка Дмитрий Дубилет.

На каких условиях

Предприятия получают овердрафты в основном в гривне.  Финансирование в валюте банки предлагают при наличии валютной выручки у предприятия. Залоговый овердрафт на сегодня предоставляется в размере от 35 до 50% от оборотов по текущему счету.

 «В зависимости от суммы, такой кредит может быть обеспечен, как поручительством собственника или руководителя предприятия, так и залогом товаров в обороте или основных средств», — отмечает начальник управления бизнес-клиентов Укрсоцбанка Ольга Полонская.

Наиболее активно овердрафты предлагают Приватбанк, Укрэксимбанк, ВТБ банк, Укрсоцбанк, Финансы и кредит, ОТП Банк, ПроКредит Банк, ВБР, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсиббанк, Проминвест и несколько небольших финучреждений 

Применяются и овердрафты на счета в других финучреждениях. Как отмечает Игорь Кусковский, также при расчете лимита овердрафта могут учитываться обороты компании в других банках. «Размер установленного лимита овердрафта пересматривается каждые три месяца пользования», — уточняет эксперт.

Все чаще сегодня практикуются бланковые займы (не обеспеченные залогом), ставки по которым на несколько процентных пунктов выше. Сумма бланкового овердрафта обычно меньше, чем залогового, и составляет до 20% от размера оборотов по текущему счету.

Что дальше

По мнению Ольги Полонской, в ближайшие месяцы спрос клиентов на данный вид финансирования будет только расти. Традиционное оживление бизнес-активности во 2 половине 3 квартала лишь подстегнет его.

Впрочем, не все будет так гладко для бизнеса. Как правило, осенью ликвидность банковской системы ухудшается, а поэтому процентные ставки могут пойти вверх. Девальвационные ожидания, наверняка, усилятся и будут сопровождаться более высокими требованиями к доходности депозитов в нацвалюте, что отразится на стоимости заемных ресурсов. 

Банкиры и сами не отрицают, что подорожание ресурсов произойдет с большей долей вероятности. «Ближе к концу года возможно изменение процентных ставок в сторону их повышения, Подобная тенденция наблюдается ежегодно. В основном, это связано с «сезонным» падением ликвидности у банков», — говорит Ольга Полонская.

   Какие условия по овердрафтам предлагают сегодня украинские банки

Название банка Требования к заемщику Срок кредитования Валюта Процентная ставка Дополнительные затраты Формы выдачи Методы погашения
UniCredit Bank™ (Укрсоцбанк) Существование бизнеса не меньше 6 месяцев 12 месяцев Гривна, дол. США, евро (при наличии валютной выручки) 22%, 16%, 16% одноразовая комиссия за оформление кредитного дела — 2%; овердрафт Погашение в конце срока
ПриватБанк Клиент должен иметь обороты по расчетному счету в ПриватБанке 1 год с возможностью пролонгации Гривна, дол. США, евро, рус.рубль (при наличии валютной выручки USD, EUR, RUR) Плавающая, 22%-22,5% нет после подписания кредитного договора, устанав-ливается лимит на расчет Проценты оплачиваются ежедневно, обнуление сальдо кредита – каждые 30 дней
ВТБ - До 12 месяцев Гривна Залоговый — от 21,5%
Бланковый — от 23,5%		 1,5% — комиссия за выдачу кредита Овердрафт Автоматическое погашение за счет ежедневных поступлений на текущий счет
Укрэксимбанк наличие текущего счета в банке, не менее 3 месяцев до 12 месяцев национальная или иностранная валюта (овердрафт обеспечен залогом/ипотекой); Гривна — на уровне 20%

доллар США — на уровне 10%

евро — на уровне 10,6%		 0,1% от лимита кредита ежемесячно;
если выдан под залог — ежемесячно от 0,01% до 0,02% от лимита кредита;		 Овердрафт Автоматическое за счет ежедневных поступлений на текущий счет
ОТП наличие текущего счета в банке 1 год Гривна размер процентной ставки устанавливается и изменяется по решению Кредитного комитета Банка. разовая комиссия — 1% от лимита овердрафта. Овердрафт Погашение в конце срока
«Финансы и Кредит» Существование бизнеса не меньше 2-х лет 3 года Гривна 24,0% или 0,4% от остатка задолженности Ежемесячные комиссии — размер комиссии произвольный;
разовая комиссия — 1%		 Перевод на карточку Как обычный кредит
Укрсиббанк ликвидное имущество, возможно в комбинации с имущественными правами или поручительством До 1 года Гривна С обеспечением залога — от 19,9%;

без обеспечения — от 21,9%		 от 1,9% от суммы овердрафта нам момент подписания договора.
Минимальная комиссия — 2000 грн.		 Овердрафт Погашение основного долга каждый месяц;
окончательное погашение в конце строка

Данные: сайты и колл-центры банков

Татьяна Кривенко