«На днях мы получили официальный ответ от НБУ на свое обращение по поводу разделения кредитных союзов на две категории — »депозитных« и »паевых« — и перевода первой категории под надзор НБУ в качестве кооперативных банков», — сообщила президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Виктория Волковская. По ее словам, ассоциация выступила против такого разделения, поскольку в канун очередного возможного витка кризиса ни один кредитный союз не может соответствовать требованиям банковского регулятора. Между тем, если бы такая инициатива была одобрена до кризиса 2008 года, возможно, удалось бы избежать одного из самых громких скандалов рынка кредитных союзов.

Андрей Азаров считает, что именно он впервые внедрил в Украине модель потребительского кредитования. Но слишком быстрый рост «Первого кредитного общества» спровоцировал банкротство кредитного союза.

В начале 90-х одесский бизнесмен Андрей Азаров загорелся идеей создания кредитного союза. Его компаниям, входящим сегодня в Azarov Group, были необходимы оборотные средства, а банки не могли их предоставить. Кредитный союз — «Первое кредитное общество» — рассматривался как источник финансирования, для его организации не требовался «миллионный» уставный фонд. Азарову достаточно было привлечь 51 человека, каждый из которых внес по полторы гривны.

К 2008 году количество вкладчиков составляло уже 40 тысяч, союз вырос до уровня среднего украинского банка. Но «Первое кредитное общество» не смогло пережить финансовый кризис. В 2009-м была введена временная администрация, а в 2011-м союз объявлен банкротом. Источник определил пять ошибок, которые стали причиной гибели «Первого кредитного общества» («ПКО»).

Ошибка №1.

Всеукраинский статус

По словам Азарова именно он построил в Украине первую модель потребительского кредитования, которую позже подхватили банки. «Я помню, как в 95-м впервые нарисовал в своем кабинете табличку с процентами по кредиту на товары и пришел с ней в торговый зал», — вспоминает финансист. К 1998-му количество вкладчиков выросло до 300 человек, но их было все еще немного, что позволило без проблем пережить финансовый кризис того периода. В начале 2000-х у «Первого кредитного общества» начали появляться конкуренты. Кроме банков, в их число вошла похожая по организации структура — «Второе кредитное общество».

С банками удавалось конкурировать процентами.

«Тогда как эффективная ставка у большинства банков была около 100%, мы предлагали не более 40%», — рассказывает Азаров. С руководителем прямого конкурента Андреем Диордиенко удалось договориться: в 2004 году «Первое кредитное общество» поглотило «Второе». Тогда же были приняты изменения в законодательстве, позволяющие кредитным союзам работать на всей территории Украины. «Благодаря их инновациям и агрессивному подходу к ведению бизнеса, »ПКО« к средине 2000-х стал крупнейшим союзом Украины», — констатирует председатель правления объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский. Но именно размеры позже сделают союз неуправляемым.

Ошибка №2.

Слишком быстрый рост

С 2005 по 2008 год активы КС «ПКО» выросли в 8 раз — с 120 до 670 млн грн. Это было больше, чем у 80 банков из 173, работающих в Украине на начало 2008-го. Например, активы Пивденкомбанка составляли 657,4 млн., ТАС-Бизнесбанка — 604,6 млн. грн. Филиальная сеть «ПКО» в тот период выросла в 11 раз (с 45 до 505 точек). Один из самых динамичных банков до кризиса — Родовид Банк — имел лишь 150 отделений на начало 2008-го. Позже вкладчики назовут союз финансовой пирамидой, но на рынке считают иначе. «В нем не было таких »пирамидальных" основ, как в ряде других обанкротившихся союзов.

До 2008-го он был прозрачным, крупным, динамично растущим союзом, с качественными активами", — вспоминает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец.

Сам Андрей Азаров стал обивать пороги НБУ в надежде получить банковскую лицензию. По его словам, этому помешал кризис. «Если бы »ПКО« перед кризисом стал банком (неважно, кооперативным или коммерческим), было бы лучше и для вкладчиков, и для г-на Азарова, и для всего рынка КС — с точки зрения имиджа», — уверена Виктория Волковская.

Ошибка №3.

Отсутствие антикризисного менеджмента

Финансовый кризис 2008-2009 годов стал для всей системы кредитной кооперации Украины настоящим испытанием. Проблемы Проминвестбанка, Надра Банка, Родовид Банка побудили не только банковских клиентов, но и вкладчиков кредитных союзов выстроиться в очереди за своими деньгами. Но если НБУ в конце 2008-го ввел мораторий на досрочное снятие депозитов, Госфинуслуг не поступила так же на рынке кредитных союзов.

«Представьте себе — пришло сразу 100% вкладчиков за своими сбережениями. Ни один крупный союз, даже самый стабильный, такой нагрузки не выдержал бы», — уверяет Азаров.

И, если союзы, которые работали на локальных рынках (с одним городом, регионом, предприятием) смогли как-то убедить своих вкладчиков в том, что нужно немного подождать, то всеукраинские кредитные союзы с их масштабом деятельности просто физически не смогли этого сделать.

У «ПКО» на конец 2008-го насчитывалось уже 40 тыс. участников. «Он не смог бы с ними договориться. Кроме того, большое количество отделений нельзя было нормально контролировать — нет на рынке КС таких механизмов. Поэтому качество портфеля кредитов и депозитов у всех КС со всеукраинским статусом оставляло желать лучшего», — утверждает Иван Вишневский. Именно всеукраинский статус, по его мнению, стал главной причиной развала как «ПКО», так и остальных всеукраинских союзов — «Всеукраинского кредитного общества», «Морского кредитного общества», «Фортеци», «Украины».

Его мнение разделяет и экс-глава Госфинуслуг Виктор Суслов: «Из-за несовершенства законодательства многие союзы со всеукраинским статусом увлекались спекулятивными операциями, вкладывая полученные от граждан деньги в валюту, недвижимость, землю. Они превратились из кооперативов в какие-то трасты, которые просто не могли выдержать кризиса», — объясняет Суслов. Если банки отчитываются перед НБУ ежедневно, то КС перед своим регулятором — всего лишь раз в квартал.

Ошибка №4.

Скандал с регулятором

9 января 2013 года Апелляционный суд Киева рассмотрит жалобу на приговор Шевченковского районного суда Киева, которым экс-глава Госфинуслуг Василий Волга был приговорен к пяти годам лишения свободы

«Первому кредитному обществу» не удавалось успокоить вкладчиков, массово изымающих свои средства. В 2009 году, по данным Госфинуслуг, на кредитный союз поступило 318 жалоб от клиентов. Регулятор не мог не реагировать, в «ПКО» проводились проверки, вносились предписания для устранения нарушений. По словам Азарова, в 2009-м его союз проверили 22 раза, еще 9 раз — в начале 2010-го. В результате, весной 2010 года Госфинуслуг приостановила действие лицензий «ПКО», а в июле — ввела временную администрацию, отстранив от управления Азарова и его правление.

«С момента назначения Волги главой Госфинуслуг, в этот госорган поступили сотни писем из разных областей Украины о том, что »Первое кредитное общество« не выполняет свои обязательства перед вкладчиками. Более того, было установлено, что еще до назначения Волги Комиссия неоднократно налагала штрафы и применяла другие меры воздействия на »ПКО« в связи с нарушением им закона и невыполнением своих обязательств перед вкладчиками. В 2010 году в адрес регулятора стало приходить намного больше заявлений от вкладчиков, чем раньше», — говорит адвокат Василия Волги Евгений Солодко.

Это, по его словам, и вынудило Госфинуслуг ввести временную администрацию в КС «ПКО», что стало началом беспрецедентной на финансовом рынке войны между крупнейшим игроком рынка кредитных союзов и регулятором. Последний проиграл. В 2011 году глава Госфинуслуг Василий Волга был обвинен в покушении на получение взятки в размере $500 тыс. в обмен на досрочное выведение временной администрации из «Первого кредитного общества». Волгу арестовали и приговорили в 2012 году к пяти годам тюремного заключения. «Я сожалею о том, что не смог защитить тех людей, которые были обворованы. В частности, Азаровым в »Первом кредитном обществе«. Я проиграл — выиграли деньги. Поэтому я сижу», — заявил Волга перед началом одного из судебных заседаний. Андрей Азаров в свою очередь называет Волгу и его команду «преступной группой», цель которой — доведение до банкротства финансового учреждения.

Ошибка №5.

Слабое законодательство

С мая 2011 года «ПКО» находится в стадии банкротства. По информации Азарова, сейчас обязательства союза составляют 325 млн грн, выданные кредиты — более 1 млрд грн. Уже подготовлен реестр кредиторов, подан план санации, описаны и актуализированы активы. Эксперты сомневаются, что удастся выполнить все его обязательства и восстановить платежеспособность.

«Если крупный заемщик не погашал свой кредит 5 лет, вряд ли он захочет это делать теперь», — сомневается руководитель одного из кредитных союзов. Андрей Азаров уверен, что сможет вернуть былую славу «ПКО», выстроить сеть, превратить союз в банк. Эксперты считают, что обвал «ПКО» спровоцировал разрушение всей системы союзов со всеукраинским статусом, и не верят в то, что Азарову удастся восстановить бизнес. Более стабильными оказались небольшие локальные союзы, сумевшие успокоить вкладчиков на местах.

С начала 2012 года на рынке кредитной кооперации обсуждалось создание кооперативных банков. Нацкомфинуслуг считает, что нужно разделить кредитные союзы: небольшие перевести в статус касс взаимопомощи, а крупные, привлекающие большие объемы депозитов, заставить работать как кооперативные банки под надзором НБУ. «Если мы видим, что КС собирает достаточно денег для того, чтобы купить банковскую лицензию — пусть покупает и работает как кооперативный банк под надзором НБУ», — ранее заявлял глава Нацкомфинуслуг Андрей Стасевский.

Но для этого необходимы изменения в законодательстве, и пока дальше слов дело не движется. «Теоретически кооперативный банк в Украине можно создать, но на практике это неосуществимо. Вряд ли кого-то устроит ситуация, при которой распоряжаться чужими деньгами могут все клиенты, — считает Петр Козинец. — Украинцы к такому банковскому бизнесу еще не доросли ментально».