— С июня 2012 года, ставки на авто с иностранной сборкой стали дешевле на 1,17%. Но, до начала сентября автокредиты сроком на три года подорожали на 0,79 п.п., до 18,38% реальных годовых. С чем связан рост реальных ставок по кредитам на новые иномарки?
— Уже ставший традиционным ежегодный кризис ликвидости вносит свои коррективы в стоимость автокредитов. Как только возникает дефицит гривны на рынке, банки повышают процентные ставки по депозитам. К сожалению, это приводит к ужесточению конкуренции на рынке пассивов, что в свою очередь стимулирует еще больший рост ставок. Как следствие, кредиты на покупку автомобилей начинают постепенно дорожать на 1,5-2,5%%.
В основном такой рост ставок характерен для стандартных банковских кредитных продуктов. Если это акционные предложения, основанные на сотрудничестве с импортером, крупным дистрибьютором, страховой компанией, то, как правило, участники программы стараются сохранить существующие ставки для сохранения привлекательности продукта.
Зачастую, сохранение привлекательных условий происходит за счет пропорционального уменьшения доходности каждой из сторон. Но и здесь надо понимать, что «в минус» работать никто не будет.
— Какова вероятность того, что повышение ставок негативно отобразится на настроениях заемщиков, из-за чего снизится количество желающих приобрести авто в кредит?
— Как правило, чем дороже продукт, тем ниже на него спрос. Это правило действительно и для автокредитования. Если клиенты будут оформлять кредиты сроком на 12-36 месяцев, то снижения спроса практически не будет, так как короткие кредиты всегда дешевле.Что касается сегмента клиентов, которые оформляют кредит на 5-7 лет, то возможно небольшое падение спроса. Но в этом сегменте большим спросом пользуются недорогие автомобили, а заемщики обычно стараются погасить такие займы досрочно. На данном этапе снижения спроса среди клиентов банка не наблюдается, хотя ставки немного выросли с начала осени.
— На начало сентября 2012 года количество кредитующих банков из числа 50 крупнейших по размеру активов уменьшилось и достигло 35 учреждений. С чем это связано?
— Каждый банк принимает решение о приоритетах своей деятельности самостоятельно. При этом учитывается доходность операций, наличие свободных средств, текущих обязательств и прочее. Если на авторынке происходит подобное сокращение игроков, значит, для универсальных банков автокредитование стало временно невыгодным.
— Какие риски несет в себе автокредитование как для банков, так и для заемщиков?
— Автокредитование для банков является наименее рисковым видом кредитования. Кредит обеспечен залогом, а заемщик классифицирован должным образом. То есть, в худшем случае, банк рискует недополучить разницу между остатком по кредиту и стоимостью, по которой был реализован залог. Но даже в этом случае, надо понимать, что заемщик несет ответственность перед банком всем своим имуществом до момента полного погашения кредита.
Для заемщика основной риск состоит в том, что в какой-то момент он может стать неплатежеспособным и тогда происходит отчуждение залогового имущества. То есть, заемщик в итоге рискует остаться без автомобиля.
— Что будет с процентными ставками до конца осени, начала 2013 года?
— Серьезных изменений в условиях автокредитов в ближайшее время ожидать не приходится. Банки будут стараться сохранять наиболее привлекательные ставки для клиентов.
В случае удорожания пассивов, доходность по кредитам будет компенсироваться увеличением комиссий и специальными программами со страховыми компаниями.
Рубрику ведет Елена Куцая