Как заемщику и банку научиться договариваться

«За» проголосовали 262 депутата из 305 присутствующих 02.10.2012, рассматривая с 20 час. 18 мин. 54 сек. до 20 час. 26 мин. 48 сек. (т.е. менее 8 минут) проект Закона, который поставит решающую точку во взаимоотношениях между банками и должниками.

Так, 25.07.2012 года был зарегистрирован законопроект Кабмина за № 11029, согласно которому даже в случае признания кредитного договора или договора залога недействительным по решению суда, накладывается арест на залоговое имущество. Условием его снятия является оплата должником в течение 30 дней кредитору суммы задолженности, определенной в решении суда.Пришло время медиации в банковской сфере.

Свои комментарии относительно правовой природы и согласованности указанного нормативного акта с другими нормами, которые регулируют эти правоотношения, мы изложим после вступления указанного закона в силу. А сейчас бы хотелось бы сакцентировать внимание на общих тенденциях отношений заемщик — банк.

По сути, на законодательном уровне закрепляется то, о чем уже неоднократно слышали от нас наши клиенты. А именно, пришло время медиации в банковской сфере. Этот вывод подсказывает сама история взаимоотношений между банком и заемщиком.

Давайте вспомним 2008 год, когда случившийся кризис практически обухом ударил по головам заемщиков, которые до этого, имея стабильный заработок, улучшили свои жилищные и транспортные условия за счет долларового кредитования. А когда в один момент они лишились стабильных доходов, привычного уровня жизни, а в ответ на обращения в банки услышали, что «проблемы индейцев шерифа не волнуют», и, конечно, началась массовая истерия.

Заемщики вымещали свое зло на банках. Хотя, наверное, не зло, они не хотели/не могли просто отдать то, что вот только получили, и казалось, только начали жить. А банки, в свою очередь, тоже не планировали терпеть убытки. У каждой из сторон интересы были кардинально противоположными.Два года (2008-2010) две силы враждовали между собой с переменным успехом: одни признавали договора недействительными, другие отменяли их.

Два года (2008-2010) две силы враждовали между собой с переменным успехом: одни признавали договора недействительными, другие отменяли их.

Немного остыв, НБУ пошел на конструктив, издав в 2010 году постановление о возможности списания безнадежной задолженности (срок которой, свыше 180 дней). Нельзя сказать, что оно существенно повлияло на ход событий, потому как банки еще были обиженные на заемщиков, и с позицией «они не платят, а им списывай, тогда и те, кто платят, перестанут», просто не использовали этот механизм.

Так прошло еще 2 года. За это время бизнес практически урегулировал свои проблемные задолженности, но еще остались «самые стойкие» заемщики — физические лица.

И, наверное, их время уже пришло и требует решений. Ведь на самом деле, обе стороны морально устали от этих проблемных кредитов, да и слово «кризис» в судах просто вызывает раздражение, а сама по себе судебная процедура рано или поздно приводит к принудительной продаже имущества с торгов.

Поэтому, что касается тенденций, думаю самое время поговорить о медиации в банковской сфере. Медиация — это технология урегулирования споров путем наработки такого решения, которое устроило бы обе стороны.

На практике, это работает следующим образом: изучается позиция заемщика (на что он готов пойти, исходя из того, что кредит он таки брал, и что как-то расплачиваться или продавать имущество нужно), выясняется позиция банка (наличие дисконтных программ, возможностей передачи на факторинг, частичного списания суммы задолженности), и, в результате, нарабатывается такое решение, которое позволило бы обоим сторонам выйти из ситуации с наименьшими потерями. Да, именно с наименьшими потерями, потому как выиграть в этой ситуации просто невозможно, если посчитать вложенные деньги заемщиков и убытки банков.

Наша компания уже практикует этот способ урегулирования задолженности по кредитам, и он достаточно успешно работает. Так только за последние пару месяцев нам удалось полностью закрыть кредит, проведя процедуру добровольной продажи имущества по одному из клиентов. Еще одному нашему клиенту уже предлагают интересные условия с возможностью рефинансирования.

  Так что, как говорится, лучше плохой мир, чем хорошая война. Хотя мир, в таких ситуациях, не такой уж и плохой…