— Что сегодня мешает развиваться ипотечному рынку?
— Ипотечный рынок заработает, когда потребитель будет иметь возможность получить невысокую процентную ставку. Настоящая ипотека это кредит на срок 15, 20, 30 лет. Сегодня на рынке банки предлагают ипотечные кредиты в среднем под 20% годовых в гривне. Обслуживать долгосрочный кредит по такой высокой ставке невозможно, поскольку в результате получится огромная переплата. В связи с этим сейчас в основном потребители предпочитают брать ипотечный кредит на короткий срок и на незначительную сумму.
До кризиса 2008 года ипотечные кредиты можно было получить по относительно низким ставкам, однако ту ситуацию можно охарактеризовать как искусственно созданную. Банки получали дешевое валютное внешнее финансирование, и за счет него могли предложить невысокие ставки своим клиентам. Начиная с конца 2008 года внешние займы стали недоступны и единственным источником фондирования для банков являются сбережения населения и корпоративных клиентов.
Несмотря на значительный прирост банковских вкладов в последние годы, их объемов недостаточно для полноценного кредитования населения и экономики. Чем больше ресурсов, тем ниже ставки.
— Что является причинами недостатка ресурса?
— Одной из причин недостатка ресурсов является то, что среднестатистический гражданин продолжает сберегать свои средства номинированными как в гривне, так и в иностранной валюте. Учитывая то, что банки кредитуют в основном в гривне, то получается, что из всех привлеченных на депозиты ресурсов банки могут использовать только примерно половину. Как только у населения появится больше доверия к гривне, и часть валютных сбережений будет конвертирована в гривну, тогда в банковской системе появится больше ресурсов и соответственно возможность для снижения ставок.
— Есть прогнозы, что ставки по ипотечным кредитам в коммерческих банках могут понизиться до уровня 11-12% годовых в гривне. Рынок выдержит эти ставки? Достаточно ли будет у такой ставки прибыли для банков?
— По нашим прогнозам при нынешних темпах развития экономики, ставка по ипотечным кредитам на уровне 11-12% может появиться лишь через 5 лет. Государственная программа финансирования приобретения жилья предполагает предоставление банком кредита под 16%. Однако средняя ставка по депозитам на рынке сегодня также на уровне 16%. Это означает, что если банк будет предоставлять кредит под 16%, то банк будет получать убытки.
— На какие объекты (первичный, вторичный рынок недвижимости) сейчас чаще всего выдаются ипотечные кредиты?
— Обычно больше выдают кредиты для приобретения недвижимости на вторичном рынке. В то же время, сейчас много объектов незавершенного строительства, поэтому некоторые банки финансируют также объекты первичного рынка. ПУМБ придерживается консервативной политики управления кредитным портфелем и кредитует приобретение недвижимости только на вторичном рынке.
— Какие при этом требования к заемщикам?
— В ПУМБ ипотечный кредит можно получить при наличии у заемщика собственного первоначального взноса на уровне не менее 25-30% и дохода, который в 2 раза превосходит размер регулярного платежа по кредиту. По нашему опыту, именно при таких условиях у заемщика не будет возникать проблем с регулярной выплатой по кредиту.
— Какие документы необходимо иметь клиенту, чтобы получить ипотечный кредит?
— Паспорт, справку о присвоении идентификационного кода и справку о доходах.
Рубрику ведет Елена Куцая