По словам финансистов, в нынешнем году спрос на автокредиты по-прежнему остается невысоким. Желание украинцев одолжить денег у банков сдерживают, с одной стороны, резкое ухудшение благосостояния граждан во время кризиса, с другой — их неуверенность в завтрашнем дне. Кроме того, из-за запрета Нацбанком валютного кредитования жаждущие приобрести автомобили украинцы вынуждены оформлять дорогие гривневые займы, которые все еще не по карману большинству граждан.

Еще один камень преткновения — серьезное ужесточение требований финучреждений к претендентам на получение кредита, произошедшее в прошлом году. Напуганные резким ростом проблемной задолженности в своих портфелях, банкиры проявляли редкую придирчивость. Они не только скрупулезно изучали кредитную историю клиентов, отказывались рассматривать неофициальные источники их доходов, но даже оценивали ситуацию и перспективы отраслей, в которых работают потенциальные заемщики. Клиенты, работающие в строительной, автомобильной, финансовой и некоторых других сферах, автоматически получали отказ в выдаче займа.

Тем не менее во второй половине нынешнего года на рынке автокредитования наметился значительный прогресс. «Если сравнивать удельный вес купленных в кредит машин в общем количестве проданных в Украине авто, то по сравнению с началом текущего года этот показатель возрос с 4,72% в январе до 11,91% в октябре. Тогда как в 2009 году он составлял 5,48%», — рассказал директор департамента автомобильного кредитования ПАО «Плюс Банк» Александр Кушлык. Для сравнения: в докризисные 2007–2008 гг. данный показатель достигал 60–70%.

Оживление на рынке эксперты поясняют несколькими факторами. Главный из них — скопившаяся в системе сверхликвидность. Месяц за месяцем украинцы возвращают в банки снятые под влиянием паники депозиты. По данным НБУ, вклады физлиц в сентябре выросли на 2,6% (с начала года на 21,8%) — до 257,6 млрд. грн., практически достигнув докризисного показателя. Финучреждения, вынужденные платить высокие проценты по депозитам, все активнее ищут возможность пристроить накопившийся дорогой ресурс и постепенно возобновляют выдачу займов.

«В 2009 году автокредиты выдавали всего около пяти банков. И это притом, что спрос на этот продукт был достаточно высоким, особенно в период, когда вкладчики начали лихорадочно снимать средства с депозитов и старались вложить их в выгодные покупки. На данный момент на рынке автокредитования работают уже порядка 25 финучреждений, а до конца текущего года количество кредиторов может превысить 30», — информирует директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков,
 

Кредиторы стали лояльней

По статистике банков сегодня клиенты покупают в кредит легковые автомобили недорогого и среднего ценового сегмента, стоимость которых колеблется в диапазоне от 70 тыс. до 180 тыс. грн. На долю машин премиум-класса приходится не более 10%. Среди наиболее ходовых такие марки, как Chevrolet, Daewoo, Chery, Hyndai, KIA и др. Неизменным спросом пользуются и дешевые авто массового сегмента, такие как «ЗАЗ» и «ВАЗ». Однако в сравнении с предыдущими годами удельный вес продаж этих марок в общем объеме значительно упал.

Одно из послаблений, которое банкиры готовы предложить своим клиентам нынешней осенью, — удлинение сроков кредитования. Если в начале года автозаймы выдавались в основном на три–пять лет, то сейчас на рынке все больше предложений сроком до семи лет. «По акционным программам, которые предлагают банки и дилеры, средний срок кредита составляет год-два. По стандартным программам срок кредитования на сегодняшний день стремится к максимальному (семь лет. – ред.), однако клиенты обычно гасят с опережением. Поэтому фактический его срок составляет 3–3,5 года», — рассказывает заместитель председателя правления АО «АСТРА БАНК» Антон Погорелов.

Постепенно смягчаются и требования финучреждений к авансовому взносу по кредиту. Если в 2009 г. заемщикам вменяли в обязанность сразу же оплатить собственными деньгами 40–50% стоимости машины, то сейчас размер авансового взноса упал до 15–20%, а иногда и менее. «Например, наш банк снизил уровень минимального авансового платежа при получении кредита с 15 до 10%», — сообщил г-н Кушлык. По его мнению, в дальнейшем все больше кредиторов будут вынуждены заняться либерализацией условий выдачи займов, уменьшая размер авансового взноса и упрощая требования к заемщикам.

В настоящее время подавляющее большинство финучреждений готовы кредитовать лишь клиентов с официальной зарплатой. Причем уровень требований к их доходам достаточно высок. «Ежемесячный платеж по займу (оплата процентов и погашение тела кредита по графику) должен составлять не более 40–50% официального месячного дохода клиента. При этом оставшихся 50–60% месячного дохода должно быть достаточно для нормального проживания заемщика и его семьи», — отмечает директор департамента розничного бизнеса АБ «Киевская Русь» Андрей Шило. Однако некоторые кредиторы готовы мириться с тем, что после уплаты ежемесячного платежа в распоряжении клиента будет оставаться лишь «символическая» сумма.

«Согласно нашим требованиям для получения кредита на покупку авто заемщик должен подтвердить превышение суммы чистого дохода над суммой ежемесячного платежа на 500 грн.», — говорит Александр Кушлык. Другие финансисты вообще согласны освободить клиента от подтверждения доходов, если тот раскошелится на весомый авансовый взнос. «Например, в нашем банке при оплате 50%-ной стоимости автомобиля справку о доходах предоставлять не нужно», — констатирует г-н Шаперенков.

Стараясь облегчить жизнь заемщикам, финансисты также совершенствуют свой сервис. Одна из фишек этого года — оформление заявок на получение кредита онлайн, без посещения офиса финучреждения. «Получение решения банка о возможности выдачи кредита является для клиентов одним из самых хлопотных и затратных по времени процессов. В то же время сайт позволяет им получить предварительное решение о выдаче автокредита без сбора документов и посещения финансового учреждения», — считает г-н Погорелов.
 

Будет еще дешевле

Главная уступка, на которую сегодня идут финансисты, — постепенное снижение процентных ставок. На протяжении этого года средняя стоимость гривневого автокредита уменьшилась почти на треть: с 28–30% в январе до 19–22% годовых в октябре. Размер ставки зависит от уровня рисковости кредитной операции — финансового состояния заемщика, его официальных доходов, размера первоначального платежа, а также срока кредита. Так, в зависимости от «длины» займа ставки могут колебаться от 8–9% на кредиты сроком до года и до 18–23% на займы на пять–семь лет.

Некоторые банки проявляют лишь показную щедрость, компенсируя снижение ставок за счет высоких разовых и ежемесячных комиссий. Как следствие, выгодная, на первый взгляд, ставка по кредиту в действительности может достигать 27–28% годовых. «Обычно финучреждения, которые играют с ежемесячными комиссиями, являются наиболее дорогими для клиентов, поскольку они не открывают общую стоимость кредита. Если заемщик хочет быть спокоен в долгосрочной перспективе, он должен тщательно проверить свой кредитный договор еще до его подписания, убедившись, что ставка действительно фиксированная и в договоре отсутствует пункт о ее пересмотре», — советует директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров ПАО «Индэкс-Банк» Кристоф Миллуи.

Финансисты прогнозируют, что до конца года цены на автокредиты просядут еще на 1,5–2%. Займы будут дешеветь, с одной стороны, благодаря непрекращающемуся падению ставок по депозитам, с другой — под влиянием растущей конкуренции.
 

Лекарство против страха

Страхование каско залоговых авто по-прежнему остается неотъемлемым требованием при получении кредита. Правда, за время кризиса перечень страховых компаний, аккредитованных при финучреждениях, изрядно поредел. Если раньше в нем насчитывалось по нескольку десятков страховщиков, то теперь многие банки ограничиваются сотрудничеством с тремя–пятью компаниями. Тем не менее у заемщиков все же есть альтернатива. «Сейчас финансисты как никогда строго подходят к выбору компании, которая будет страховать залоговое имущество. Но в случае несогласия заемщика страховаться в предложенной банком СК он может отстоять свои права через Антимонопольный комитет Украины», — рассказал председатель правления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной.

Неприятным сюрпризом для заемщиков стало и подорожание каско, спровоцированное резким ростом курса доллара, повышением цен на запчасти, а также расценок на услуги СТО. В течение 2009 — первой половины 2010 гг. полисы подорожали чуть ли не вдвое. Тарифы по страхованию залоговых авто подскочили до 7,5–8%, тогда как ранее при тех же условиях страховку можно было приобрести за 4,5–5%. В кризисный период банки также стали особо требовательны к условиям страхования автомобилей. «В частности, страховщики должны использовать только согласованные формы договоров страхования. Франшиза по договору каско в случае ДТП не должна превышать 1%. Сейчас банки заинтересованы в том, чтобы при страховании залоговых авто заемщик страховался по полному каско», — отмечает Вадим Загребной.

Некоторые компании идут навстречу страхователям, предлагая им самостоятельно выбирать условия договора. «По условиям продукта каско «Все включено» от АХА, в зависимоти от стоимости транспортного средства клиент может выбрать франшизу от 0 до 2%. При проведении восстановительного ремонта страховое возмещение рассчитывается без учета износа запчастей, которые подлежат замене», — информирует Екатерина Васильева, руководитель по развитию имущественного страхования департамента развития ключевых банковских продаж «АХА Украина».

Эксперт по автострахованию НАСК «Оранта»Валентина Демидова рассказывает, что в компании размер франшизы составляет от 0 до 10%. Автомобили страхуются с учетом и без учета износа. На величину тарифа влияют стаж и возраст водителя, страхуется авто с учетом или без учета износа, размер франшизы, региональное использование, страховая сумма, количество рисков, режим эксплуатации.

По прогнозам страховщиков, страхование каско залоговых авто в нынешнем году больше дорожать не будет. В ряде компаний тарифы даже могут откатиться назад, снизившись на 5–15%.