В конце 2009-го Госфинуслуг отклонила предложение Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) по увеличению тарифов и пересмотру коэффициентов, согласившись лишь на повышение лимитов ответственности по ОСАГО вдвое: по имущественному ущербу — с 25,5 тыс. грн до 50 тыс. грн, по ущербу жизни и здоровью — с 51 тыс. грн до 100 тыс. грн. Правда, в Госфинуслуг признают, без роста цен на страховку увеличение лимитов вряд ли возможно. Изменений стоит ждать уже весной 2010-го.

Ставки на свободу

О необходимости повысить стоимость полисов ОСАГО страховщики говорят уже давно. Тарифы (базовый платеж в 291,45 грн и поправочные коэффициенты) не пересматривались с 2004 года, когда собственно и был принят Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». С того времени в Украине произошло столько всего, что автогражданка стала для страховщиков едва ли не самым убыточным продуктом. И это несмотря на то, что спрос на нее постоянно растет. Только в 2008 году прирост собранных платежей составил 60%. А за 9 месяцев 2009-го, когда страховой рынок обвалился более чем на 20%, отечественным специалистам СК удалось увеличить сбор страховых премий по полисам ОСАГО на 8% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

Однако рост платежей — скорее головная боль страховщиков, а не повод для радости. По данным МТСБУ, только за 9 месяцев прошлого года средняя сумма ущерба увеличилась почти на 25% (с 6633 грн до 8187 грн), а за пять лет — более чем на 70% (с 4730 грн в 2005 году до 8187 грн в сентябре 2009-го).

По словам участников рынка, после резкой девальвации нацвалюты в конце 2008-го импортные автомобили в гривневом эквиваленте подорожали на 50%, соответственно выросла и стоимость ремонта. Лимита ответственности по ущербу имуществу (25 тыс. грн) уже с трудом хватало, чтобы оплатить даже разовый ремонт автомобиля средней ценовой категории. По статистике, каждый третий ущерб по ОСАГО превышает страховую сумму.

Жалуются страховщики и на новую методику расчета амортизационного износа автомобилей, утвержденную в сентябре 2009 года. Согласно приказу Фонда госимущества и Минюста № 724/16740, амортизация учитывается уже не после двух лет эксплуатации, а после пяти лет — для автомобилей производства СНГ и семи — для иномарок. Теперь страховщики должны выплачивать автовладельцам возмещения за поврежденные неновые машины без учета их износа. Только это нововведение стало причиной увеличения суммы выплат по автогражданке в среднем на 15%.

К концу 2009-го убыточность (отношение суммы возмещений к объему собранных премий) по полисам ОСАГО, проданным в крупных городах и действующим один год, достигала 80–90%. Чтобы получить хотя бы минимальную прибыль по автогражданке, страховщикам приходилось сокращать все расходы на содержание бэк-офиса и комиссионные посредников (банки, агенты-физлица, страховщики-посредники). До кризиса агенты получали до 30% от суммы собранных платежей (максимальные комиссионные требовали себе финструктуры, которые считались одними из крупнейших поставщиков клиентов). Теперь разного рода посредники могут рассчитывать максимум на 15%.

В прошлом году все больше страховиков увеличивали свое присутствие в регионах: продажа полисов ОСАГО вдали от крупных мегаполисов, где страховые случаи происходят значительно реже, помогала снизить убыточность страхового портфеля. Популярностью пользовались и полисы, действующие в течение ограниченного времени (несколько месяцев или даже недель), — страховые случаи по таким полисам, по статистике, бывают крайне редко.

А вот цены на полисы СК повышали. в конце 2009-го почти все страховщики рассчитывали стоимость автогражданки по максимальным коэффициентам. В отличие от КАСКО, где компании самостоятельно устанавливают стоимость страховки, максимальная цена полиса ОСАГО прописана на законодательном уровне. Раньше СК, стараясь привлечь клиентов, демпинговали и не использовали при расчетах максимальные коэффициенты. Например, если для автомобиля, зарегистрированного в Киеве, коэффициент составляет 1,5–1,8, то стоимость полиса может варьироваться от 437 грн до 524 грн. Базовый тариф для водителя-новичка можно было увеличить в 1,2–1,5 раза.

Антикризисные меры хотя и позволили страховщикам снизить андеррайтинговую убыточность портфеля ОСАГО до 70– 80%, но с учетом всех расходов лишь немногим компаниям удалось получить прибыль. Если новые тарифы не введут, убытки увеличатся. Ремонт и лечение продолжают дорожать. При этом участники рынка признаются: страховая культура водителей повышается — все реже бывают случаи, когда участники ДТП могли бы обратиться за компенсацией, но по незнанию не сделали этого. Опасаются игроки рынка и введения в Украине так называемого европротокола — возможности регистрировать незначительные ДТП без участия ГАИ. Для получения возмещения водители при взаимном согласии заполняют протокол, меняются полисами страхования и разъезжаются. Заполненные протоколы передаются страховщикам, которые обязаны возместить ущерб. А ведь раньше в такой ситуации люди могли разъехаться, не дождавшись инспектора и махнув рукой на выплаты.

Повышению тарифов будет способствовать и увеличение лимитов ответственности, которое уже утверждено регулятором. «Действующие лимиты рассчитывались в 2004 году, — объясняет глава Госфинуслуг Виктор Суслов. — Приняв во внимание данные Госкомстата, мы определили, что с момента последнего расчета инфляция превысила 95%, поэтому и приняли решение повысить лимиты ответственности по имущественному ущербу с 25,5 тыс. грн до 50 тыс. грн, по ущербу жизни и здоровью — с 51 тыс. грн до 100 тыс. грн». По оценкам страховщиков, новые лимиты, при неизменных тарифах, увеличат убыточность полисов ОСАГО еще на 25–30%.

Безубыточный портфель по ОСАГО при нынешних тарифах возможен лишь при отсутствии рисков в больших городах. Именно они отличаются высокой аварийностью и, соответственно, убыточность ОСАГО по таким концентрированным портфелям намного выше. Не исключено, что через несколько лет заниматься автогражданкой будут лишь крупные страховщики, имеющие разветвленную филиальную сеть, которые смогут диверсифицировать портфель за счет продажи полисов в регионах. «При нынешних расценках и высоком уровне убыточности многие СК попросту начнут отказываться от данного вида страхования», — предполагает генеральный директор страховой компании «QBE Украина» Олег Сосновский. Только за последний год из состава МТСБУ вышли около десятка СК. По мнению Олега Сосновского, уже в 2010 году возможна продажа целых портфелей по автогражданке: небольшие СК будут перепрофилироваться на продажу полисов на основе агентских соглашений. «Как и раньше, они будут продавать полисы в своих офисах и получать за это комиссию, — объясняет специалист. — При этом рисков никаких — ответственность лежит на компании, которая выпустила полис».

У страха глаза велики

Выходит, рано или поздно новым тарифам быть. Но какими они будут, никто пока говорить не берется. В конце 2009 года МТСБУ подало в Госфинуслуг два законопроекта по увеличению базового тарифа и коэффициентов. Один из них предполагал повышение базового тарифа на 10–15%, но без увеличения лимитов ответственности. Второй законопроект (именно на него компании делали ставку) предусматривал повышение базового тарифа на треть (с 291 грн до 389 грн) и увеличение лимитов ответственности вдвое. Планировалось изменить и поправочные коэффициенты. Согласно проекту, дороже всего полисы ОСАГО должны обходиться столичным водителям: базовый платеж для киевлян планировалось умножать на 2,4–2,9 (в настоящее время коэффициенты для машин, зарегистрированных в Киеве: 1,5–1,8). Впервые к столичным авто планировалось приравнять автомобили, зарегистрированные в городах-спутниках столицы: Борисполе, Бородянке, Боярке, Броварах, Василькове, Вышгороде, Вишневом, Ирпене (новый коэффициент составит 2,2–2,9). Для жителей городов-миллионников (кроме Киева) предполагалось увеличить коэффициент до 1,4–2,9. Кроме того, планировалось ввести отдельный коэффициент (1,4) для такси (как обычных, так и маршрутных), а также ужесточить требования к водителям-новичкам (коэффициент 1,6–2 вместо 1,2–1,5 для водителей со стажем вождения до года; 1,4–1,7 вместо 1–1,5 для тех, у кого стаж от года до трех лет).

Большинство страховщиков с новыми расценками согласны. Действительно, в Киеве ДТП случаются чаще, при этом не всегда автомобили зарегистрированы в столице: многие столичные автомобилисты «прописаны» в городах-спутниках Киева. К тому же стоимость обслуживания в столице в несколько раз дороже ремонта автомобиля в регионах. А дешевые компактные малолитражки зачастую становятся первым железным другом водителей-новичков, которые по неопытности попадают в ДТП довольно часто.

Однако Госфинуслуг отклонила законопроекты МТСБУ, посчитав расчеты необоснованными. «Специалисты Моторного (транспортного) страхового бюро предложили не только увеличить действующие коэффициенты, но и ввести новые (например, для городов-спутников), хотя это не предусмотрено законом, — объясняет Виктор Суслов. — По закону мы можем лишь изменять действующие коэффициенты». Для того чтобы изменить систему расчетов, необходимо внести соответствующие изменения в закон через Верховную Раду. В период президентских выборов принятие такого решения маловероятно. Смутило в проектах представителей Госфинуслуг и то, что для владельцев малолитражных авто стоимость страховки должна вырасти в среднем в три раза. «Специалисты МТСБУ не учли, что ОСАГО — социальный вид страхования, и его стоимость должна быть прежде всего сопоставимой с размером минимальной заработной платы и прожиточного минимума», — объясняет свою позицию Виктор Суслов.

С конца 2009-го над разработкой новых тарифов работают уже не только специалисты МТСБУ, но и представители Госфинуслуг. Совместными усилиями им придется прийти к единому решению.

А вот мнения страховщиков относительно повышения тарифов разошлись. «Базовый платеж по ОСАГО должен быть повышен минимум на 50%», — уверен Олег Сосновский. Такого мнения преимущественно придерживаются те компании, портфель которых состоит в основном из полисов, выданных в крупных городах, где уровень аварийности существенно выше, а соответственно, выше и выплаты. Впрочем, даже если базовый тариф вырастет всего на 10–15%, а поправочные коэффициенты останутся без изменений, страховщики уже смогут работать с прибылью. «Увеличение базового тарифа даже на 15% уже позволит страховщикам при правильном андеррайтинге существенно снизить убыточность ОСАГО, — рассказывает директор по страхованию СК «Наста» Сергей Парфенюк. — На протяжении 2009 года мы отслеживали уровень убыточности ОСАГО в разных регионах, что позволило нам более эффективно руководить страховым портфелем». Если в крупных городах убыточность может превышать 100–120%, то в регионах, особенно в сельской местности, автогражданка с учетом всех издержек и сейчас может принести 50% прибыли или даже больше.

Учитывая, сколько времени для расчета тарифов потребовалось специалистам МТСБУ в первый раз, новых расценок стоит ждать не ранее февраля–марта 2010-го. Если полисы ОСАГО подорожают существенно, украинские гаишники будут тщательнее следить за их наличием. Отсутствие у водителя автогражданки влечет за собой штраф в размере 25–50 необлагаемых налогом минимумов (425–850 грн). Если все-таки повышение цен на ОСАГО будет незначительным и несущественно ударит по карману владельцев машин, автолюбителей подстерегает новая опасность: страховые компании, стараясь минимизировать убытки, будут всячески уклоняться от выплат по полисам.