О каких глобальных вещах надо поразмышлять перед кредитованием, чтобы не попасть во вторую категорию заемщиков? Какие причины стоят того, чтобы отказаться от идеи займа денег у банка?

Причина первая: отсутствие резервов

Просто рискованно, по мнению экспертов, брать кредит, если вы не имеете свободных наличных сбережений в размере своих трех месячных зарплат (а когда начальный взнос по кредитуемому объекту не нулевой, резерв нужно иметь помимо взноса). Если же сумма кредита превышает ваш годовой оклад, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, уже шести месячных окладов – опять же, в свободном доступе, не на депозите и не в обороте, пишет UA Banker.

Необходимость резерва объясняется просто: вы можете попасть в аварию, серьезно заболеть, потерять работу и несколько месяцев не найти другую, неожиданно быть вынужденным потратить большие средства на проблемные ситуации близких людей. Все это резко или до нуля уменьшит ваши доходы на некоторое время.

А в случае кредита вы финансово пострадаете дважды – вначале недополучите зарплату, потом банк наложит на вас крупные штрафы за просроченные выплаты. Страхование, как показывают отечественные реалии, в этих случаях помогает мало. Так что вступать в кредитный бой с судьбой без надежного финансового тыла – значит воевать небоеспособными войсками.

Кроме вопроса о «подстраховке» кредита есть еще психологический момент. Многие специалисты не советуют брать кредит, если у человека нет сбережений за пару месяцев – в силу того, что такой человек не умеет распоряжаться финансами. Действительно, в отличие от Запада, у нас многие берут кредит со словами: «я ж никогда сам не накоплю, обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж буду должен платить волей-неволей».

Однако это гибельный путь воспитания собственной финансовой дисциплины. Правильнее вначале заняться самовоспитанием, откладывать и накапливать – и только справившись со своими шопинговыми и потребительскими слабостями, думать о кредитах.

Нетрудно догадаться, что подобный принцип лишает смысла кредиты на покупку бытовых товаров. Ведь большинство из них стоит меньше трех полных средних зарплат.

Причина вторая: непредсказуемость ставок и курсов

Никакой резерв не поможет, если финучреждение повысит ставку по вашему кредиту. И пусть парламент запретил банкам это делать напрямую – все равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок и комиссий к плавающему курсу Libor. Да и страховым компаниям пока не запрещено повысить цены, даже если вы оплачиваете страхование одного и того же объекта ежемесячно или ежегодно.

А ведь под видом страховок порой прячутся немалые проценты по кредиту. Чем дольше срок вашего кредита, тем большая вероятность «словить» такую насмешку судьбы как неожиданно повышающиеся выплаты.

Помимо того, иногда резко меняются валютные курсы или хотя бы обозначаются крупные социальные риски – и начинают расти потребительские цены. Тогда, будучи в кредите, вы опять проигрываете дважды. Сначала теряете в зарплате или ее покупательной способности, а банк одновременно еще и ухитряется брать с вас больше денег за кредит.

Причина третья: недиверсифицированность доходов

Еще раз напомним о вероятности в ближайшие годы форс-мажорных происшествий, которые могут ударить по вашей платежеспособности. Ввиду этого не стоит брать кредит тому, кто имеет один-единственный источник дохода. А равно и тем, кто способен заниматься только одним видом профессиональной деятельности.

Для кредита сейчас необходимо иметь минимум два потока прибыли, текущих в ваш карман. В идеале такие потоки должны быть в разных валютах (не секрет, что риск обвала доллара, а с ним и остальных валют, по своей вероятности приблизился к риску обвала гривны). Диверсификация – вообще одна из основ финансовой безопасности, игнорировать которую в кризис не следует.

Причина четвертая: псевдовыгоды

Кредит ввергнет вас в немедленные расходы не только по самому кредиту, но и по приобретенному товару. Многие вещи хоть и дают комфорт, но приносят с собой расходы на обслуживание, о которых заранее не думали заемщики.

Например, человек, тратящий 30 долларов в месяц на дорогу, почему-то уверен, что с личным авто он сэкономит. Но расходы на горючее и обслуживание машины, скорее всего, намного превысят упомянутые 30 долларов.

В плюс к этому (то есть в минус) будут сотни долларов ежемесячных выплат по кредиту, на которые можно было бы все это время ездить каждый день на такси. Машина, конечно, будет своя, но «своя» – параметр нефинансовый. Автомобилисты утверждают, что денежный выигрыш от некоммерческого пользования машиной начинается с постоянной езды в одной машине втроем.

В противном случае надо говорить: я хочу взять в кредит комфорт и статусный уровень автовладельца. За это расплачусь серьезной частью своих нынешних доходов. Но не выиграю на этом товаре, а, наоборот, помимо цены машины и выплат банку, буду тратить больше, чем сейчас.

Причина пятая: стрессовость

Допустим, по вашему мнению, срочное приобретение элемента комфорта все-таки стоит большой части вашего бюджета. Тогда вспомните о такой проблеме, как болезненное ощущение несвободы, угнетенности, постигающее небогатого человека, связанного кредитными договорными обязательствами.

Весьма неприятно продолжительное время получать на работе суммы, с половиной или третью которых надо тут же безвозвратно расстаться. Весьма тревожно ощущать дамоклов меч штрафов за несвоевременные выплаты, за какие-то неучтенные вами подвохи, с особенным «ужасом заемщика» глядеть на курс доллара, рост цен и так далее. А если вы и без того были склонны к депрессии?.. Может быть, душевное равновесие стоит дороже, чем положительные эмоции от приобретаемой вами вещи?

Наконец, не стоит ли попробовать ту же сумму, какую составили бы выплаты банку за авто, ежемесячно аккуратно откладывать на протяжении того же срока (заметьте, без всяких штрафных санкций в случае чего). И потом купить машину через несколько лет «за свои» – получив вместе с автомобилем еще и немалые деньги, сэкономленные на процентах. А главное – сохранив здоровую неистерзанную психику все эти годы.

Причина шестая: политэкономическая

В кредитовании есть смысл, если заемные деньги идут на активы, приносящие доходы (оборудование, товар для торговли и так далее). И только если эти доходы в обозримом будущем могут окупить все выплаты и начать приносить чистую прибыль.

К примеру, предприниматель-перевозчик покупает новый микроавтобус, кредитуясь на две трети его стоимости сроком на два года. При этом владелец фирмы просчитал, что ежемесячный чистый доход от курсирования машины в полтора раза превышает аннуитетные выплаты по кредиту.

И пусть в итоге перевозчик за два года переплатит банку не один десяток тысяч гривен, но ведь эти переплаты «отобьет» сама же кредитуемая маршрутка максимум за год.

А через пять лет автобус уже полностью окупит себя, и будет приносить владельцу фирмы уже абсолютную прибыль «из ниоткуда», как будто никаких капиталовложений и не было. Наконец, через семь лет изношенную машину можно продать, и это тоже будет абсолютная прибыль. При таких условиях и доходах, согласитесь, странным будет не взять кредит.

Но если прибыльность кредитуемого объекта невысока, а тем более, если кредитоваться под фактически убыточные товары и услуги для самих себя – то срабатывает следующая, седьмая причина.

Причина седьмая: философская

Жить в долг неправильно. По определению. И оправдания, мол, все так делают – неверны. Если специально не заглушать свою совесть, она сама подскажет, что в кредите на товары и услуги есть много сомнительного, напрягающего даже не стрессовостью (описано выше), а уже самой идеей жизни за чужой счет.

Разумеется, случаются моменты, когда приходится при отсутствии денег ненадолго занимать на минимальную пищу или на срочное лечение себе или близким. Бывают и менее трагичные «срочности» – занять на поездку, пока лето не кончилось, или на новые окна до наступления холодов. Однако даже в этих вынужденных случаях неверным будет считать займ и жизнь в долг – нормой.

Если у вас уровень доходов именно такой, а не больший – стоит в соответствии с ним и покупать товары и услуги («жить по средствам»). А чтобы замахнуться на недоступные сейчас вещи, по словам психологов, нужно вначале хоть чуть-чуть поработать над увеличением доходов. Хотя бы увидеть вероятность такого повышения в будущем.

Когда вы уверены, что ваши доходы имеют стойкую тенденцию к постоянному росту и еще больше уверены, что риск обратной тенденции минимален – тогда еще есть повод думать о кредите (так сказать, «фьючерсный» расчет на собственный будущий рост). А есть ли у вас такая уверенность и такая тенденция?