Размер депозита — не главное

Раньше банки аккредитовали у себя страховые компании, выставляя требования главным образом к уровню агентского вознаграждения и размеру депозита, который страховщики должны были разместить в банке. Последние, скрепя сердце, соглашались, так как взамен получали от банкиров бизнес — страхование заемщиков. А это направление в деятельности практически всех классических страховых компаний было до кризиса ключевым. Поэтому каждая компания стремилась аккредитоваться в как можно большем количестве банков, даже если реально основные «страховые» потоки направлялись на два-три, а то и вовсе на одного страховщика, аффилированного с банком. Хоть немножко, да заработаешь.

С наступлением кризиса массовое кредитование, а за ним и банкострахование приостановилось, при этом депозиты некоторых страховщиков надежно «примерзли» к проблемным банкам. Страховые компании обиделись на партнеров, но работать с ними не перехотели: все-таки у банков остались «старые» заемщики, которым нужно ежегодно перезаключать договоры. Кроме того, некоторые крупные финучреждения продолжают потихоньку кредитовать. А этот факт в период падения сборов на рынке не может не интересовать страховщиков.

Вместе с тем банкиры, столкнувшиеся с массовыми невыплатами заемщикам страховых возмещений, а то и банкротством ряда страховщиков-партнеров, выставили более жесткие условия аккредитации в этом году: «Сегодня ужесточился контроль финансового состояния со стороны банков, что обусловлено общим падениtм уровня доверия к страховщикам и стремлением банковских учреждений уберечь своих клиентов от проблем при страховых выплатах», — рассказывает директор департамента по работе с финансовыми учреждениями СК «Наста» Виталий Вилинчук. Проще говоря: если раньше главными критериями в отборе партнеров для многих банков были размеры «агентских» и депозитов, то теперь на первое место вышла платежеспособность страховщиков.

«Сегодня анализ финансового состояния страховой компании на основе ежеквартальной финансовой отчетности осуществляется намного тщательнее и по совершенно другим показателям», — добавляет Наталья Бигун. В результате у банков заметно поубавилось аккредитованных страховщиков. «Произошло более четкое определение: какая компания с каким банком работает, отсеялись многие не-

платежеспособные и неаккредитованные страховщики, а контроль за потоками страховых договоров стал более системным», — комментирует начальник управления по работе с банками СК «Провидна» Андрей Ивчатов.

Поменялись местами

Эксперты страхового рынка отмечают этот момент как положительный в работе с банками, ведь в период, когда никто из клиентов толком не знает, какая страховая компания реально надежная, а какая только пускает пыль в глаза, аккредитация в банке дает компании дополнительные «баллы». Мол, если банк проверил и поверил, то компания действительно надежная… И платежеспособная, ведь наряду с ужесточением требований к финотчетности многие банкиры по-прежнему требуют от страховщиков вносить немалые депозиты (как гарантию выплат) и платить внушительные комиссионные. «Средний минимальный объем вознаграждения банкам сегодня составляет 15-30% (автострахование — 15%, недвижимость — 20-30%), а средний размер депозитов — от 3-5 млн. грн. до 30-35 млн. грн.», — рассказывает Андрей Ивчатов.

Правда, здесь кроется еще одна особенность сотрудничества страховщиков и банков в кризисное время, которая в будущем может стать ключевой. Дело в том, что если раньше страховщики были больше заинтересованы в банках, то теперь ситуация поменялась. Некоторые банки, испытывая проблемы с ликвидностью, готовы предоставлять аккредитацию по-прежнему многим страховщикам в обмен на депозиты последних, а по сути, продолжают работать, как и в предыдущие годы, с одной или несколькими аффилированными компаниями. Такой подход, понятное дело, не устраивает страховщиков: в период кризиса они начали задумываться, а нужна ли им аккредитация в таком банке, если проку от этого практически никакого. Поэтому крупные страховщики в этом году сами начали проводить аккредитацию банков.

«Страховые компании сегодня сами начинают выбирать банки. Пока это происходит в основном естественным путем: страховщики начинают оценивать риск возврата средств с депозита и выполнения обязательств банками», — говорит Андрей Ивчатов. Второй причиной таких действий служит трезвая оценка страховщиков: а что же они получат взамен размещенных депозитов? «Основным критерием при выборе банка-партнера является размер кредитного портфеля, так как, основываясь на этой информации, мы имеем возможность рассчитать доходность нашего сотрудничества», — добавляет Наталья Бигун.

По словам экспертов, ситуация, когда страховщики будут выбирать банки, а не наоборот, продолжится до тех пор, пока на финансовом рынке не наладится ситуация с ликвидностью. Как только банки перестанут гоняться за депозитами страховщиков и начнут более активно кредитовать, право выбора вновь будет за ними. Вместе с тем, по словам президента страхового брокера «Дедал» Ибрагима Габидулина, на прежних условиях страховщики с банками уже сотрудничать не будут. «Обе стороны вынесли урок из нынешней ситуации, поэтому в будущем страховые компании и брокеры уже не будут спешить работать с банками, требующими очень высокие агентские. Банки же, в свою очередь, будут более жестко проверять финансовое состояние страховщиков-партнеров», — считает он.