Судові розгляди між кредиторами та боржниками — стали дуже частим явищем. Про те, як можна вирішити цю ситуацію, викупивши власний кредит, розповіла у колонці для «Дело» голова адвокатського об'єднання «Олена Махмудова і партнери» Олена Махмудова. «Мінфін» обрав декілька порад експерта.
Кількість судів між банками-кредиторами і позичальниками, які не можуть обслуговувати свої кредити, буде зростати доти, доки українцям не відкриють доступ до довгих і дешевих позикових коштів. Доти питання викупу власного кредиту буде актуальним.
Уявіть, ви взяли кредит, сумлінно його обслуговували, а потім — з тієї або іншої причини не змогли вносити платежі і накопичили заборгованість. Погасити її можливості немає. Що робити? Спробувати викупити кредит.
Процедура та механізм викупу кредиту безпосередньо позичальником залежить від фінансового стану банку — чи веде він господарську діяльність або ліквідується.
Якщо банк ліквідується
Всі активи банку, в тому числі непогашені кредити, виставляються на продаж на спеціалізованих електронних майданчиках: ProZorro, DebtX, Центр реалізації, КупиЗалог тощо. В цьому випадку, які б «відносини» не склалися у вас з вашим кредитом — своєчасне обслуговування, накопичена заборгованість, звернення на стягнення або рішення суду, що набрало чинності, — його можна викупити на торгах, часто зі значною «знижкою».
Розмір такої «знижки» залежить від різних факторів: типу обраного аукціону (голландський або класичний), економічних показників кредиту (ліквідність, динаміка обслуговування тощо), виду забезпечення за кредитом, кількості учасників аукціону та інше. При сприятливому збігу обставин свій кредит можна викупити за ціною менше 20% від розміру поточної заборгованості.
Як правильно оформити документи після «перемоги» на аукціоні:
- Важливо не пропустити граничний термін для внесення повної вартості лота після визнання вас переможцем, що підтверджується протоколом торгів, у якому зазначається сума і терміни. В іншому випадку — позбавлення права на викуп лоту без повернення гарантійного внеску.
- Після оплати вартості лота звернутися до банку для оформлення документів про відступлення кредиту. Якщо кредит забезпечується іпотекою, договір про відступлення прав за договором іпотеки укладається в нотаріальній формі.
- При підписанні договору відступлення права вимоги за кредитним договором звернути увагу, якими договорами ще був забезпечений кредит (порука, застава). У цьому випадку проконтролювати, щоб були підписані договори (окремо або пунктом в основному договорі) про перехід прав за вказаними договорами забезпечення.
- Після підписання всіх договорів проконтролювати внесення змін у відповідні реєстри про зміну заставотримача/іпотекотримача.
- Також вимагати передачі всіх документів, що стосуються кредиту, в тому числі оригіналів договорів, судової/кредитної справи тощо.
Якщо банк стабільний
У більшості випадків банку заборонено продавати боргові зобов'язання безпосередньо позичальникам або ж їх довіреним особам за суму, меншу від суми виданого кредиту. Однак ніщо не заважає звернутися до посередника — фінансової (факторингової) компанії, який може подати заявку про бажання придбати кредит, провести переговори з банком і викупити ваші боргові зобов'язання з дисконтом, щоб потім перепродати їх позичальнику, тобто вам.
Читайте також: Банкір прогнозує зниження кредитних ставок
Важливо захистити свої інтереси, уклавши з фінансовою компанією ряд договорів. У моїй практиці бували випадки, коли посередник з істотним дисконтом викуповував кредит позичальника у банку, а потім відмовлявся передавати його боржникові і, вже як кредитор, вимагав стягнення непогашеної заборгованості.
Як оформлюється подібний тип викупу кредиту:
- Укласти попередній договір, згідно з яким фінансова компанія після викупу кредиту у банку зобов'язується у зазначений термін укласти з вами договір про відступлення прав вимоги за кредитом за обумовлену суму. Як правило, вноситься обумовлений завдаток.
- Проконтролювати, щоб між банком і факторингової компанією було укладено договір про відступлення права вимоги за кредитним договором та нотаріально завірений договір про відступлення прав за іпотечним договором.
- Укласти з фінкомпанією аналогічний пакет договорів, провести розрахунки.