В тому, як зміниться порядок повернення коштів і чи готові до цього банкіри, розбирався UBR.ua. «Мінфін» публікує скорочену версію статті.
Нацбанк зобов'яже українські банки повертати людям вкрадені з карток гроші наступного дня після пропажі, і тільки після цього починати розслідування. Все це виписано в проекті постанови регулятора («Про внесення зміни до деяких нормативно-правових актів Національного банку України»), який опублікований для вивчення.
Набрання чинності революційного документа прогнозують в липні 2019 року.
«В даний час відносини між банком і клієнтом щодо використання платіжних карт регулюються законодавством України і укладеними договорами між клієнтом і банком. Як правило, у договорах банки покладали всю відповідальність за вчинені перекази коштів на користувача», — пояснили в прес-службі НБУ.
Як повертають гроші сьогодні
Зараз емітент карти при несанкціонованому списанні, проводить внутрішнє розслідування. Воно включає в себе:
- спілкування з клієнтом;
- перегляди відео з камер спостереження (наприклад, з банкоматів),
- спілкування з банками-еквайєрами.
Якщо банк доводить, що людина шахраювала або невміло користувалася карткою (наприклад, розголошувала свій ПІН-код, CVV або віддавала пластик третім особам), то він нічого не відшкодовує.
Як зміниться порядок повернення коштів на карту
- Банк зобов'язаний не пізніше наступного робочого дня, після отримання повідомлення про крадіжку, відновити залишок коштів на рахунку до рівня, яким він був перед сумнівним переказом.
- Якщо банк вважатиме дії клієнта неправомірними, і повідомить про це в правоохоронні органи, то гроші можна не повертати. Принаймні, доки не закінчиться розслідування.
- Крадіжки в межах 20 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (зараз — 340 грн.) можуть взагалі не розглядатися. Банк може їх не повертати. Фінансисти назвали це франшизою. Наприклад, в Європі її розмір становить до €50.
- Банки зобов'яжуть зробити все, щоб на дебетових картах ніколи не з'являлася заборгованість. Іноді такі помилки трапляються. Наприклад, якщо людина все зняла з рахунку, а банк стягнув плату за обслуговування пластику.
Банки мають намір чинити опір
Банкіри поки що не готові до оперативних відшкодувань карткових втрат, тим більше до розслідування. І готові доводити свою точку зору в суді.
«За діючими правилами, банк повинен доводити вину клієнта в списанні коштів, якщо той подає на нього до суду. Але є одне застереження: якщо сталася електронна ідентифікація клієнта (ввели потрібний пін-код), то це не вина банку. Наскільки видно з нового проекту, цю норму хочуть прибрати. Тобто ми повинні будемо довести в суді, що клієнт щось передав комусь. Тільки попрацювавши з судовою практикою, можна буде зрозуміти, як постанова буде працювати», — зазначив начальник управління безпеки операцій з банківськими платіжними картками служби банківської безпеки Укргазбанку Євген Даскаль.
Фінансисти напирають на те, що вимогу про обов'язкову компенсацію вкрадених грошей затвердять всього лише постановою Нацбанку. А в чинному законі про платіжні системи його немає, тобто нова постанова НБУ буде суперечити профільному закону.
Це дуже важливий нюанс для тих, хто піде судитися з банками. Адже верховенство закону над іншими документами ніхто не відміняв. Тому суди напевно будуть приймати рішення за буквою закону, а не постанови.
«НБУ пропонує за будь-яким зверненням клієнта про несанкціоновану операцію протягом доби зарахувати гроші назад на рахунок. Нагадаю, закон про платіжні системи зобов'язує банки розбирати такі випадки до 90 днів — це максимальний термін. Тому будь-який «чих» виконуватися не буде. Банки будуть реагувати і досліджувати обставини, які призвели до втрати грошей. Якщо клієнти не будуть згодні з таким підходом або не будуть задоволені результатами розгляду їх справи, вони безумовно підуть до суду», — сказав директор Української міжбанківської Асоціації членів платіжних систем ЕМА Олександр Карпов.
У разі затвердження постанови НБУ, фінансисти обіцяють кожен раз у всьому звинувачувати власників карт, пачками складаючи відповідні заяви в правоохоронні органи. Тільки б не платити автоматичну компенсацію.
При такому підході банкірам не доведеться акумулювати спеціальні фонди під карткові компенсації. На початковому етапі автоматичну компенсацію вкрадених грошей збираються запустити тільки VIP-клієнтам.
Для скорочення втрат від шахраїв, банкіри продовжать вводити ліміти на різні види карткових операцій.