«Мінфін» вже писав про закон №6027 про відновлення кредитування. Він повинен перекрити ряд схем, які раніше використовували недбайливі позичальники, щоб не повертати борги банкам. Але в документі є норми, які торкнуться і сумлінних клієнтів. Одна з них — право кредиторів змінювати процентну ставку за кредитом в односторонньому порядку.

«Мінфін» вирішив розібратися, в яких випадках, коли і на скільки банки зможуть підвищувати ставки за кредитами.

Що дозволили банкам

Ставка за кредитом буває фіксованою і змінною (плаваючою) — прив'язаною до якоїсь змінної величини. Якщо позичальник погодився на плаваючу ставку і підписав договір, банк зможе змінювати її сам, не питаючи згоди клієнта.

Новий закон дає кредитору право підвищувати змінну ставку, і зобов'язує її знижувати, відповідно до умов, які передбачені в договорі. Позичальника про зміни можна повідомити пост-фактум — протягом 15 календарних днів після дати, з якої застосовується нова ставка. Якщо банк збільшує вартість кредиту, він зобов'язаний повідомити про це також поручителям та іншим особам, які вказані в договорі.

Норма нового закону ситуацію кардинально не змінює. «Плаваючу ставку по кредиту банки могли змінювати і до прийняття №6027», — пояснює керуючий партнер адвокатського об'єднання «Група Бізнес Партнерів» Тетяна Проскурня.

З фіксованою ставкою ситуація інша: зараз кредитори не мають права її змінювати ні за яких умов. За словами старшого юриста ЮФ EVRIS Катерини Бредуляк, це табу продовжить діяти і після вступу в силу закону.

Плаваюча ставка — що це

Змінні ставки банки найчастіше встановлюють за іпотечними або автокредитами. Як правило, вони складаються з двох компонентів — один з них змінюється, в залежності від вартості ресурсів, інший — залишається незмінним.

Змінний компонент можуть прив'язувати до різних значень. Один з можливих варіантів — індекс UIRD (український індекс ставок за депозитами фізичних осіб). Ця середньозважена ставка розраховується кожен банківський день в системі Thomson Reuters і змінюється досить динамічно. В цьому випадку вартість кредиту буде розраховуватися за формулою: UIRD +%. Якщо депозити подорожчають, виростуть і витрати позичальника на обслуговування позики. І навпаки, якщо UIRD знизиться, позичальник стане платити менше.

Інший орієнтир, до якого банки прив'язують ставку — FIDR (Floating Interest Deposit Rate). Простими словами, FIDR — це ставка за строковим депозитом з виплатою відсотків в кінці терміну в банку, який видає кредит. Як і в першому випадку, у формулі будуть присутні два компоненти: змінний FIDR + фіксований відсоток.

Новий закон обмежить апетити кредиторів щодо підвищення ставок. «Закон № 6027-д зобов'язує прописувати в кредитному договорі максимальний розмір кредитної ставки. Тоді як чинний закон говорить, що кредитор повинен вказати в договорі лише максимальний розмір, на який може збільшитися відсоток по кредиту », — розповів «Мінфіну» юрист ЮКК «Де-юре» Володимир Данілін.

Як будуть повідомляти позичальників

Закон про відновлення кредитування дозволяє кредиторам інформувати клієнтів про зміну процентної ставки постфактум. Але на практиці банкам доведеться це робити заздалегідь.

Зараз діє норма Цивільного кодексу, згідно з якою кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніше, ніж за 15 календарних днів ДО дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. Саме ця норма і буде пріоритетною.

Кредиторам доведеться слідувати чітким правилам. Ще нещодавно суди розглядали величезну кількість суперечок, в яких боржники намагалися довести, що банк не повідомив їх належним чином про зміну ставки за кредитом. Так що Верховному суду довелося прояснити ситуацію. «У своїх рішеннях від 30.11.2016 р. у справі № 6-82цс16 і від 11.10.2017 р. у справі №6-1374цс17 Верховний Суд України вказав, що боржник вважається належним чином повідомленим про збільшення розміру процентної ставки, якщо банк не тільки відправив на його адресу лист про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресату під розписку», — каже Тетяна Проскурня.

На думку юристів ОТП Банку, нова норма торкнеться кредитних договорів, укладених з юридичними особами. Таким позичальникам банки зможуть повідомляти про зміни ставки постфактум.

Якщо позичальник не згоден

Якщо клієнт не згоден з тим, що банк змінив ставку, у нього тільки один вихід — повністю погасити борг протягом місяця. У цей період продовжить діяти стара ставка по кредиту. Але можливість швидко розрахуватися з кредитором є не завжди. Якщо заборгованість велика, можуть виникнути прострочення, включаться штрафні санкції, виникнуть розбіжності з банком. «Я вважаю, що дана норма суперечить Закону України «Про захист прав споживачів». Вона надає майже необмежені повноваження банкам і зовсім не захищає слабку сторону в таких правовідносинах — споживача», — стверджує керуючий партнер ЮК «Касьяненко та партнери» Дмитро Касьяненко.

Хто в небезпеці

Закон №6027 поки знаходиться на підписі у президента. Документ набуде чинності на наступний день після того, як буде опублікований. Почне діяти — ще через три місяці. Тобто навіть якщо президент підпише його сьогодні, його норми запрацюють не раніше листопада.

Поки закон не опублікований, тому не можна стверджувати напевно — чи зможуть банки підвищувати ставки тільки новим позичальникам, або також і тим, хто вже гасить кредити. У законопроекті, за який голосували в другому читанні, була обмовка, за рахунок якої закон отримував зворотну дію. Якщо вона залишиться в остаточній версії документа, то норми №6027 будуть застосовуватися і до кредитних договорів, які були підписані до вступу закону в силу.

Рекомендації позичальникам

Експерти попереджають: після вступу в дію закону, клієнтам банків потрібно бути обережнішими. «Позичальник і раніше був у ролі слабкої сторони при укладенні кредитного договору, але зараз його позиції стали значно слабшими. І зворотна дія закону в часі, і одностороннє збільшення відсоткової ставки, і збільшення терміну стягнення заборгованості з поручителя — все це послаблює позиції споживача», — констатує Дмитро Касьяненко.

Читати кредитний договір тепер доведеться уважніше. «Позичальнику слід звертати увагу на тип процентної ставки та її розмір. Якщо вибір зроблено на користь плаваючої ставки, потрібно подивитися на вказаний в договорі максимальний розмір і прийняти рішення — чи під силу буде оплата такого кредиту», — радить Катерина Бредуляк.

Також потрібно вивчити механізм розрахунку ставки і подивитися, як змінний показник поводився в попередні кілька років. «Якщо якийсь параметр у формулі зростає постійно, нерозумно буде розраховувати, що в майбутньому він буде зменшуватися або залишиться незмінним», — каже Володимир Данілін.

Добре, що в останній рік відсотки по депозитах хронічно падають. А разом з ними знижуються і плаваючі ставки по кредитах. Але скільки триватиме така ситуація, сказати складно. НБУ, борючись з інфляцією, вже кілька разів підвищував облікову ставку. Слідом за регулятором банки в будь-який момент можуть змінити цінову політику і позичальники почнуть масово отримувати повідомлення про зростання ставок по кредитах.

Костянтин Соприкін