Редакція PaySpace Magazine досліджувала, чим загрожує невиплата кредитів позичальникам, і як вирішують проблему неповернень кредитори. «Мінфін» публікує скорочений варіант статті.
В Україні величезна кількість сервісів, які швидко і без зайвих запитань дадуть кредит до зарплати. Багатьом українцям це допомагає «вписатися» в бюджет в екстрених випадках. Але у деяких громадян виробляється звичка брати в борг з приводу чи без. І якщо не відслідковувати терміни, можна опинитися в боргах, причому на досить значні суми.
Наслідки для позичальника
Візьмемо конкретний приклад: позичальник взяв кредит 1 000 гривень на 10 днів під акційний відсоток — 0,01% на добу. Якщо він не встигне виплатити позику протягом 10 днів, ставка за кредитом збільшиться до декількох відсотків в день і почне нараховуватися пеня. У деяких сервісів кредитування є можливість відстрочити платіж на декілька днів, але це вже буде вважатися простроченням платежу.
Рейтинг мікрофінансових організацій України
Представники кредитних служб рекомендують уважно вивчити умови договору перед оформленням кредиту і дотримуватися їх. Порушення договору може призвести до негативних фінансових наслідків, а також зіпсувати кредитну історію. Дані про прострочення і невиплати можуть перешкодити взяти наступний кредит в будь-якій фінансовій організації.
Якщо клієнт продовжує ухилятися від виплати боргу, йому будуть нараховуватися штрафи. У кожної організації свої правила, тому позичальникові краще уточнювати їх для кожного конкретного випадку. У відповідності до законодавства України служба кредитування має право розпочати процедуру стягнення заборгованості у будь-який момент з початку прострочення платежу. Однак Legal Collection — досить дорога процедура. Так, на початку року топ-менеджери Moneyveo розповіли, що в їх практиці лише близько 170 договорів пройшли судову справу.
Як діють кредитори
У більшості випадків схема стандартна. Спочатку представники банків або мікрофінансових організацій проводять роз'яснювальну бесіду з боржником. Вони можуть зателефонувати клієнту і у ввічливій манері вимагати виплати за кредитом. Цей метод використовується на перших етапах, коли сума і термін заборгованості не надто великі.
Крім того, дзвінки про заборгованість будуть надходити поручителям за кредитом, які також несуть відповідальність перед банком або МФО. Якщо клієнт нічого не робить для погашення заборгованості, то кредитори будуть дзвонити не тільки позичальнику, але і його родичам з наполегливим проханням повернути кредит.
Далі банки та мікрокредитні компанії можуть продати пул «поганих кредитів» колекторам, які займуться стягненням заборгованості самостійно.
Останній варіант — подати на боржника в суд. Якщо суд винесе рішення на користь банку або сервісу мікрокредитування, буде відкрито виконавче провадження, а майно боржника буде описано і виставлено на аукціон. Потрібно відзначити, що справа може розглядатися не один місяць, а може, навіть цілий рік.
Коли сума заборгованості стає занадто великою, клієнта можуть притягнути до кримінальної відповідальності. За особливо тяжкі порушення договору суд може засудити його до двох років позбавлення волі. Це відбудеться в тому випадку, якщо суд доведе, що борг не погашався навмисно, хоча для цього були всі передумови і можливості.
Зараз в Україні досить високий відсоток неповернення кредитів — від цього страждають не тільки кредитні організації, але й вся фінансова інфраструктура в цілому.