Економічна ситуація
У 2019 році очікується скорочення рівня безробіття і зростання мінімальної заробітної плати. Ці два фактори створять умови для нарощування обсягів кредитування — з одного боку купівельна спроможність українців підвищиться, і вони будуть готові брати на себе додаткові зобов'язання у вигляді споживчих кредитів і кредитів готівкою. З іншого боку, банки в умовах зміцнення економіки будуть більш охоче видавати кредити і пропонувати клієнтам різнопланові пропозиції, наприклад, такі як оплата частинами. Збільшення обсягів кредитування буде підштовхувати банки впроваджувати привабливі депозитні програми, паралельно підвищуючи процентну ставку. Вже зараз на ринку можна знайти вигідні акційні пропозиції, які дозволяють отримати підвищену ставку або бонус.
Окремо слід відзначити роботу Національного банку. Прийняті в 2016-2018 роках заходи по перевірці фін.установ дозволили зміцнити банківську систему в цілому. Зараз ліквідність банківського сектора становить близько 75 млрд грн, чого цілком достатньо для безперебійного функціонування банків.
Висновок: фінансово-економічна ситуація в країні сприяє збільшенню кількості та обсягів вкладів. Банки лояльні до підвищення процентних ставок за депозитами та орієнтації вкладників на гривню, як базову валюту.
Що пропонують банки
В Європі відкрити депозит можна під 1-2% річних. У той же час в Україні за даними Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) середня процентна ставка за річними депозитами у гривні становить 15,57% якщо порівнювати показники банків першої десятки, середня ставка складе близько 14,6% в гривні. Є банки, які пропонують вищі ставки. Тут потрібно зважено підійти до питання вибору банку. Висока процентна ставка — приваблива умова, але не вона має стати вирішальною. Як правило, великі банки, у яких немає проблем з ліквідністю, не будуть навмисно демпінгувати та пропонувати відсоткову ставку за депозитами значно вище ринкової.
Чому у гривні вигідніше
Ставки за депозитами в доларах і євро істотно нижче гривневих. Прості підрахунки показують, що ті вкладники, які розмістили кошти в іноземній валюті на термін 6 місяців, збільшили капітал на 0,97%. У той час як депозит в гривні на аналогічних умовах забезпечив вкладникам прибуток близько 6,12%. Середні діючі ставки в Україні за даними Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) по 6-ти місячних депозитах наступні:
● USD — 2,96% річних.
● EUR — 1,57% річних.
● UAH — 15,16% річних.
На що потрібно звертати увагу при виборі банку
Згідно з опитуванням MMI Ukraine головним фактором при виборі банку для українців залишається репутація фінансової установи. На другому і третьому місцях — досвід роботи з банком та «вік» банку. Замикає п'ятірку критеріїв ставка за вкладом в гривні і членство банку в ФГВФО. Як видно з результатів, українці охочіше віддадуть гроші під меншу ставку, але в надійний банк. Надійність можна перевірити самостійно, вивчивши фінансову звітність, яка зазвичай розміщується на сайті банку. Кілька останніх років банки крім класичної фін.звітності роблять звіти для своїх клієнтів, де простими словами пояснюють основні фінансові показники. В першу чергу дивитися потрібно на обсяг чистого прибутку і прибутку до вирахування податків та резервів — ці показники повинні зростати або хоча б залишатися на рівні минулого кварталу. Також потрібно перевірити ліквідність банку — показник, який відповідає за готовність банку виконати всі свої зобов'язання перед клієнтами.
Крім перерахованих вище базових чинників при виборі банку також варто звернути увагу на комфорт обслуговування. Банки першої десятки гарантовано пропонують клієнтам онлайн обслуговування через онлайн-банкінг, мобільний додаток або месенджер. Це дуже зручно — без відвідування відділення в режимі 24/7 поповнювати або знімати депозит, а також отримувати нараховані відсотки.
Як вибрати підходящий вид депозиту
Щоб вибрати оптимальний депозит, врахуйте:
● Розмір початкового бюджету. Прийнято вважати, що депозит має сенс відкривати лише за наявності великих сум і на тривалий період. Така думку помилкова — на депозит можна покласти навіть зарплату за місяць і поступово її витрачати. Банки пропонують спеціальні депозитні програми терміном на 1-3 місяці з сумою мінімального внеску 100-500 грн. Наприклад, якщо планується витрата наприкінці місяця, необхідну суму можна покласти на депозит і до моменту оплати «заробити» пару сотень гривень. Великі суми краще вкладати на термін від 6 до 18 місяців. Як правило, для максимального терміну процентна ставка трохи вища.
● Можливість зняття і поповнення. Депозит може бути з правом поповнення або без. За умови поповнення можна збільшувати початкову суму депозиту протягом терміну його дії. Це вигідно, якщо ви плануєте накопичити кошти на велику покупку. Також депозит може бути строковим або на вимогу. Прибутковість строкових депозитів зазвичай більш приваблива. У той же час депозити на вимогу дозволяють у будь-який момент зняти частину або всю суму депозиту без втрати раніше нарахованих відсотків.
● Можливість капіталізації відсотків. Дозволить щомісяця додавати до тіла депозиту нараховані відсотки, таким чином збільшуючи загальну суму депозиту для наступного періоду нарахування відсотків.
Приклади оформлення вигідних вкладів
Поетапна оцінка власних можливостей дозволяє вигідно вкладати заощадження. Редакція Мінфіну звернулася до банку ПУМБ з проханням розглянути кілька кейсів і прокоментувати оптимальні варіанти вкладення коштів.
Ситуація: Олексій хоче купити дачу.
Можливості: накопичено 200 000 грн. Підшукавши підходящу пропозицію, Олексій домовився з власниками про ціну в 215 000 грн, але продавці хочуть укласти угоду через 6 місяців.
Мета: примножити гроші
Рішення:
Дмитро Поліщук, директор Департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ: Олексію найбільше підійде депозит «Дохідний». Це строковий вклад з максимальною дохідністю. Відкривши депозит зі ставкою 16,5% річних на 6 місяців, через півроку «чистими» у Олексія буде 213 318,89 грн. Тобто для того, щоб завершити угоду, йому знадобитися докласти менше 2 тисяч гривень.
Ситуація: Марина отримала у спадок 100 000 грн. Вона дійшла висновку, що гроші мають приносити постійний дохід.
Мета: максимально примножити суму, маючи при цьому постійний доступ до грошей.
Рішення:
Дмитро Поліщук, директор Департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ: У випадку Марини підійде короткостроковий депозит «Вільний Online» під 12% річних. Депозит передбачає можливість вільного поповнення, а також часткового або повного дострокового зняття зі збереженням усіх раніше нарахованих відсотків. Оформити депозит та керувати ним можна в мобільному додатку ПУМБ Online. Тобто Марина, завантаживши додаток на телефон, зможе в будь-який час перерахувати відсотки на картковий рахунок або навпаки, поповнити депозит. Якщо дівчина покладе на депозит всю суму, щомісячні відсотки становитимуть 767,5 гривень.
Увага: банки мають право змінювати умови відкриття та ведення депозитного рахунку. Рекомендуємо попередньо проконсультуватися з фахівцями обраної установи та використовувати онлайн-калькулятор для підрахунку прибутку.
Висновки
Зберігання коштів на депозитах — один з найбільш високоліквідних способів інвестування з найвищою надійністю. Сьогодні можна відкрити гривневий вклад під 5-18% річних на термін до трьох років. Депозит є надійним захистом бюджету від зайвих витрат, крадіжки, інфляції, оскільки в процентній ставці вже враховані більшість ризиків. У банку гроші надійно захищені, оскільки страхування вкладів — обов'язкова вимога до всіх діючих фінансових установ в Україні. У разі ліквідації і визнання банку неплатоспроможним, Фонд Гарантування вкладів фізичних осіб України гарантує виплату до 200 000 грн, незалежно від умов і тривалості депозиту.