Как пользоваться кредитом бесплатно. Советы заемщикам

История из жизни

Предприниматель Дмитрий Г. впервые начал активно пользоваться карточными кредитами 3−4 года назад. «Мой доход имеет сезонный характер, в межсезонье — нерегулярный и мало прогнозируемый. Поэтому кредитная поддержка очень кстати», — рассказывает читатель «Минфина».

Он также признался, что уже почти 2 года вообще не вылезает из кредитного лимита. Правда, всегда пользуется кредитными средствами бесплатно, в пределах так называемого льготного (или грейс) периода.

Арифметика карточного кредита

В Приватбанке Дмитрий оформил карту «Универсальная». Общий кредитный лимит — 41 тыс грн. Чтобы не вылететь из «грейса», каждый месяц до 25 числа ему нужно заплатить сумму, потраченную в предыдущем месяце. В последнее время это около 10−15 тыс. грн.

«Когда есть лишние деньги, лучше сразу отложить как можно больше, а дальше решать проблемы по мере их поступления, с использованием кредитки. В крайнем случае тушить кредит приходится за счет сбережений», — объясняет свою логику Дмитрий. Он вспоминает кейс конца 2019 года. Тогда он 23 декабря был вынужден продать около $1,5 тыс. по курсу ниже 23 грн/$, а уже через пару дней курс взлетел на несколько гривен.

«В любом случае, если есть возможность получить дополнительную ликвидность бесплатно, то глупо нею не пользоваться. Главное — не пропустить ежемесячный платеж», — считает собеседник «Минфина». Он случайно пропустил выплату лишь однажды и был вынужден уплатить за пользование средствами.

Очередной платеж

Например, чтобы остаться в грейс-периоде, Дмитрию до 25 апреля нужно оплатить почти 8,5 тыс. грн, потраченных в марте. Иначе придется внести обязательный платеж в размере 5% от задолженности (в нашем случае около 423 грн) и делать это ежемесячно до полного погашения задолженности, которая составляет 19,8 тыс. грн. При этом в конце каждого месяца будет начисляться комиссия 3,5% от суммы кредита. Конечно, задолженность можно погасить досрочно.

В подтверждение своих слов читатель поделился с редакцией скриншотами.

За кого по кредитам платят другие

По данным НБУ, сейчас на руках у населения находится более 12 млн карт с функцией кредитования. Получить карту с желаемым кредитным лимитом гораздо быстрее и проще, чем оформлять кредит в банке. Льготный период позволяет уменьшить ежемесячные платежи и снизить риск появления просроченной задолженности.

Однако владельцы кредиток не всегда пользуются этими преимуществами разумно. По статистике банков, долг по кредитной карте во время льготного периода успевает погасить лишь каждый третий или даже каждый пятый клиент.

«Сальдо кредитного портфеля monobank в грейс-периоде, по которому клиенты не платят проценты по кредиту, составляет 5,5 млрд грн», — недавно сообщил сооснователь monobank Олег Гороховский.

А вот сумма кредитов, по которым клиенты платят проценты, как минимум, в два раза б ольше. «Из числа клиентов, которым предоставлен кредитный лимит, картой в льготном периоде пользуется 35%», — поделились в monobank.

Аналогичная ситуация в Приватбанке. Лишь около 33% клиентов госбанка, которые используют кредитный лимит, не выходят из грейс-периода.

В Альфа-Банке число таких счастливчиков еще меньше. «Если анализировать весь портфель кредитных карт банка, то в среднем процент клиентов-грейсеров составляет 20%», — заявили в пресс-службе банка.

Там отметили, что показатель несколько отличается, в зависимости от карточных продуктов. Например, по премиальным картам он обычно выше.

Доход, недополученный от «льготников», банки выбирают за счет того, что устанавливают высокие проценты для других заемщиков, которым приходится платить до 60% годовых.

Кто предлагает карточные кредиты с льготным периодом

«Минфин» выбрал банки с самым большим кредитным портфелем физлиц на начало этого года, которые предлагают клиентам еще и рассрочку. Среди них оказались: Приватбанк, monobank, А-Банк, Альфа-Банк, ПУМБ, ОТП Банк, Укрсиббанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль.

Большинство банков предлагает льготный период от 55 до 62 дней. Только Райффайзен Банк Аваль дает 100 дней по кредитке «100 дней» от Райфа. Ощадбанк обещает, что иногда на акционных условиях можно попасть на «грейс» до 90 дней.

Банки всегда декларируют максимальное количество дней «без процентов». Но фактически продолжительность льготного периода зависит от момента первой покупки, которая его активирует, или даже от даты оформления кредитки. Каждый банк определяет дату, когда надо вернуть средства, и она остается неизменной.

Обычно в первый месяц клиент совершает покупки, а дальше — погашает задолженность по кредитной карте. Если вернуть все расходы до определенного банком срока, то проценты за пользование займом можно не платить.

Хотя, например, в Альфа-Банке и ОТП Банке, даже во время льготного периода действует символическая кредитная ставка 0,01% годовых.

Сравнивай кредитные карты украинских банков здесь

Как работает льготный период

Прежде всего, важно понимать, когда наступает и заканчивается грейс-период. С этим не все однозначно. Рассмотрим несколько моделей, которые предлагают банки.

Вариант № 1

По классической модели, льготный период стартует с момента осуществления первой покупки по карте. Все расходы в текущем месяце нужно погасить до последнего числа следующего месяца. Счастливчики, которые воспользуются кредитным лимитом 1-го числа, будут оставаться в «грейсе» два полных месяца. Такая модель присуща monobank, А-Банк и ПУМБ.

Подобные условия есть у государственного Приватбанка. Единственное отличие: погасить задолженность нужно раньше — до 25 числа следующего месяца включительно.

Схема работы льготного периода от Привата:

1 января вы потратили с карты 1 000 грн, а 30 января — еще 400 грн.
2 февраля вы потратили 900 грн, а 5 февраля — еще 100 грн.
Если до 25 февраля внести на карту 1 400 грн, которые потратили в январе, то не нужно будет платить проценты.
Чтобы в марте вновь не платить проценты, нужно до 25-го числа внести на карту 1 000 грн, которые были потрачены в феврале.

Важный момент — чтобы избежать уплаты процентов, достаточно вернуть средства только за предыдущий месяц льготного периода. Например, если кредитка активирована в апреле, то расходы за апрель стоит погасить в мае, а расходы за май — уже в июне.

Другие банки просят клиентов, желающих в дальнейшем оставаться в грейс-периоде, погасить сразу все расходы за период пользования кредитным лимитом.

Вариант № 2

В Укрсиббанке, как заверили в контакт-центре, все зависит от так называемого биллингового или расчетного дня, когда банк начисляет комиссии и проценты за пользование займами. В Укрсиббанке такое время «Х» наступает 5 числа каждого месяца (или 10, или 20 числа — банк закрепляет один из вариантов за определенным клиентом).

Это означает, что погасить все расходы по карте в данном случае стоит до 5 числа второго месяца льготного периода. Причем независимо от того, когда вы впервые воспользовались кредитным лимитом.

Например, если сделать первую покупку 1-го мая, то грейс-период продлится всего до 5 июня. Если активировать кредитку 10-го мая, то погасить долг уже можно до 5 июля. Максимум можно получить 56 дней.

Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль дают до 62 дней «без процентов». Оба финучреждения просят заемщиков вернуть средства до 20 числа второго месяца льготного периода. Поэтому шанс воспользоваться «длинным грейсом» есть у того, кто активирует кредитку именно в 20-х числах.

В службе поддержки Ощада признались, что на самом деле биллинговый день в госбанке — это последняя суббота месяца, после которой есть один рабочий понедельник. Например, в этом месяце — это 24 апреля. Однако, чтобы не путать клиентов в датах, определили конкретное число. Аналогичная история в Райффайзен Банке Аваль, поскольку там день биллинга тоже может немного двигаться, если приходится, например, на выходной день.

Клиенты, которые хотят получить максимально возможный льготный период, должны осуществить первую покупку по карте сразу после биллингового дня.

Вариант № 3

ОТП Банк и Альфа-Банк, в отличие от других, точкой отсчета льготного периода считают не первую покупку в кредит, а день, когда была оформлена кредитная карта. С того момента и считается 55 и 62 дня грейс-периода соответственно.

Например, если клиент Альфа-Банка подписывает договор 1 мая, банк определяет этот день так называемой расчетной датой. В таком случае погасить задолженность за время льготного периода нужно до 1 июля, несмотря на то, когда вы начали пользоваться кредиткой.

На какие операции не распространяется грейс-период

В большинстве банков льготный период действует только на проведение безналичных оплат товаров и услуг в торговой сети или интернете.

Беспроцентный период, как правило, не распространяется на:

выдачу наличных со счета через банкомат или кассу любого банка в Украине и за ее пределами;
перевод средств с кредитной карты на другую карту;
списание комиссий, процентов или других платежей, предусмотренных условиями договора, которые клиент платит за осуществление операций по его счету.

Исключением является Приватбанк, monobank и А-Банк, которые не начисляют проценты ни на какие из этих операций. Однако, берут повышенные комиссии за снятие наличных или перевод средств.

То есть, любые операции за счет именно кредитных, а не собственных, средств обойдутся гораздо дороже.

Как правило, украинские банки берут комиссию 4% (!) за снятие наличных или перевод средств с кредитки. В Укрсиббанке за наличные придется заплатить 5% (минимум 10 грн).

Не нашли комиссий за выдачу кредитных средств наличными только в Ощадбанке, ПУМБе и ОТП Банке. Но и здесь есть нюансы: например, клиенту ОТП Банка, который будет снимать наличные за рубежом, придется заплатить 4% от суммы + 32 грн.

Дополнительные расходы могут быть связаны и с комиссией за обслуживание кредитки, на которой нет собственных средств. Прежде всего, такие встречаются у премиальных банковских карт, например, Mastercard Elite Райффайзен Банка Аваль или Platinum monobank. За пользование ними нужно платить 250 грн/мес.

По другой карте Райффайзен Банка Аваль — «Хочу Карта» — предусмотрена ежемесячная страховка — 0,7% от суммы задолженности (минимум 15 грн, если долг больше 25 грн). Как объяснили в контакт-центре банка, такая сумма списывается на случай неплатежеспособности клиента в будущем, чтобы не обременять его родных.

Клиенты monobank, которые постоянно пользуются кредитным лимитом, должны быть готовы к тому, что на любые расходы за счет кредитных средств будет действовать пониженная ставка кешбека — 1%.

Когда карета превращается в тыкву

В случае, если вы не успели вовремя вернуть средства, потраченные во время льготного периода, все банки начинают начислять огромные проценты за пользование займами.

Приватбанк, monobank, А-Банк всегда выставляют счет 1-го числа ближайшего месяца. Однако большинство финучреждений насчитывают комиссию сразу в последний день грейс-периода.

Процентные ставки банков существенно отличаются. Самую маленькую удалось отыскать в monobank — 3,1% ежемесячно (или 37,2% годовых). Самой высокой оказалась ставка в ОТП Банке — 5% ежемесячно (или 60% годовых).

Ежемесячная ставка, как объяснили в контакт-центре monobank, делится на количество дней, когда клиент был в льготном периоде, и начисляется на сумму максимальной задолженности в конкретный день. А дальше все прилагается.

Сколько % придется заплатить

Рассчитать, сколько придется заплатить банку после выхода из грейс-периода, можно по схеме:

Дневная сумма задолженности * количество дней использования этих средств * ежемесячная процентная ставка банка * 12 месяцев / 365 дней / 100

Посчитаем на примере Приватбанка, приведенном выше.

До 30 января у клиента Приватбанка задолженность по карте «Универсальная» составляла 1000 грн, 30 января сумма выросла до 1400 грн. Также напоминаем, что в январе был 31 день. А ежемесячная ставка Привата составляет 3,5%.

1000 грн * 29 дней * 3,5% * 12 месяцев / 365 дней / 100 = 33,37 грн

1400 * 2 дня * 3,5% * 12 месяцев / 365 дней / 100 = 3,22 грн

То есть, в данном случае банк начислит проценты за пользование кредитным лимитом в январе на сумму 36,5 грн. Соответственно, если бы в течение месяца задолженность составляла 10 тыс. грн, то банку пришлось бы отдать фактически в 10 раз больше — 357 грн.

Такую схему расчета использует большинство финучреждений. Некоторые отталкиваются от месячной ставки, другие — от годовой. Однако, каждый банк начисляет проценты отдельно за каждый день пользования кредитными средствами, поскольку эта сумма может меняться каждый день.

Ежемесячный платеж — от 2 до 7%

Минимальный платеж, который стоит оплатить в определенный расчетный день, формируется уже со второго месяца льготного периода, и в дальнейшем клиент должен погашать его ежемесячно. В большинстве банков это 5% от суммы задолженности.

Щедрые предложения есть у ПУМБа и monobank — 3% и 4% от использованного кредитного лимита. Кроме того, Укрсиббанк на период карантина уменьшил ежемесячный платеж с 7% до 2%. Больше всего сейчас придется заплатить клиентам ОТП Банка — 7%.

Ранее за неуплату минимального ежемесячного платежа банки устанавливали штрафы и пеню. Например, Приватбанк в случае просрочки поднимал платеж в два раза — до 10% от суммы задолженности (но не менее 100 грн и не более, чем остаток долга). А monobank и А-Банк в два раза увеличивали ставку после завершения грейс-периода — до 6,2% и 6,8% ежемесячно соответственно.

Однако на период карантина клиенты освобождены от штрафных санкций со стороны банков. Как сообщили в контакт-центре А-Банка, единственное, что делают финучреждения — это пометки о просрочке клиента. Так они портят его кредитную историю.

Условия пользования кредитными картами украинских банков (по данным контакт-центров и сайтов банков на 20.04.20)

Название банка	Кредитная карта	Грейс-период	Условия	Процент после окончания грейс-периода	Комиссии банка за использование кредитных средств
Приватбанк	Универсальная	До 55 дней	Нужно погасить все расходы текущего месяца до 25 числа следующего месяца (включительно).	42% годовых или 3,5% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 5% от суммы задолженности (но не меньше 100 грн). Оплата до последнего календарного числа месяца (включительно).	Снятие наличных свыше 1 тыс. грн — 4% (меньше 1 тыс. грн — фиксированная сумма от 7 до 47 грн). Перевод средств — 3,5−5% (зависит от банка-получателя и канала операции). Оплата частями или рассрочка — 4%. Пополнение мобильного телефона — 1%.
monobank	Черная карта	До 62 дней	Нужно погасить все расходы текущего месяца до последнего календарного числа следующего месяца (включительно).	37,2% годовых или 3,1% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 4% от суммы задолженности (но не меньше 100 грн).	Снятие наличных — 4%. Перевод с карты на карту — 4%, по реквизитам: до 20 тыс. грн/мес. — 2%, более — 4%. Сниженная ставка кешбека — 1%.
А-Банк	Зеленая	До 62 дней	Нужно погасить все расходы текущего месяца до последнего календарного числа следующего месяца (включительно).	40,8% годовых или 3,4% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 5% от суммы задолженности (но не меньше начисленных процентов).	Снятие наличных и перевод средств — 4%.
Альфа-Банк	Red	До 62 дней. Действует ставка 0,01% годовых.	Нужно погасить все расходы максимум за 62 дня с момента оформления карты.	39,99% годовых или 3,33% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 5% от суммы задолженности (минимум 50 грн).	Снятие наличных и перевод средств — 4% (минимум 20 грн).
ПУМБ	ВсеМожу	До 62 дней	Нужно погасить все расходы текущего месяца до последнего числа следующего месяца (включительно).	47,88% годовых или 3,99% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 3% от суммы задолженности.	Нет.
ОТП Банк	«Мани на кармане»	До 55 дней. Действует ставка 0,01% годовых	Нужно погасить все расходы максимум за 55 дней с момента оформления карты.	60% годовых или 5% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — не менее 7% от установленного кредитного лимита.	Действует стандартная комиссия за перевод средств — 1% (мин. 10 грн). Лимит: через кассу в пределах банка — 800 грн, на счет другого банка — 2 тыс. грн. За снятие наличных за рубежом — 4% + 32 грн.
Укрсиббанк	Кредитная карта	До 56 дней	Нужно погасить все расходы до 5 числа второго месяца льготного периода (включительно).	55% годовых или 4,58% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 2% от суммы задолженности на период карантина. Оплата до 5, 10 или 20 числа (индивидуально для клиента) следующего месяца после биллинга (включительно).	Снятие наличных — 5% (мин. 10 грн). Перевод средств — 1% + 5 грн.
Ощадбанк	Море	До 62 дней	Нужно погасить все расходы до 20 числа второго месяца льготного периода (включительно).	55% годовых или 4,6% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 5% от суммы задолженности. Оплата до 20 числа следующего месяца после биллинга (включительно).	Действует стандартная комиссия за перевод средств: в пределах банка — 0,5%, в другой банк — 1% + 5 грн. Для кредитки «Моя карта"* действует дополнительная комиссия в размере 2,99%.
Райффайзен Банк Аваль	Хочу Карта**	До 57 дней	Нужно погасить все расходы до 20 числа второго месяца льготного периода (включительно).	45% годовых или 3,7% ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж — 5% от суммы задолженности.	Снятие наличных и перевод средств — 3% + 15 грн. Ежемесячная страховка — 0,7% от суммы задолженности (минимум 15 грн, если долг больше 25 грн).

*Кредитку «Моя карта» Ощадбанка могут оформить только действующие клиенты, в частности те, кто на данный момент получает пенсию или зарплату в банке.

**Райффайзен Банк Аваль предлагает оформить кредитку «100 дней» от Райфа, но она не доступна, например, для ФОПов.

Некоторые банки позволяют оформлять кредитные карты только официально трудоустроенным клиентам и даже определяют минимальную сумму заработка.

Автор:

Светлана Тартасюк