О грядущих новациях и новых возможностях, которые откроются потребителям финансовых услуг, в интервью «Минфину» рассказал директор департамента лицензирования НБУ Александр Бевз.
Сейчас идет подготовка к важной для финансового рынка реформе — Нацкомфинуслуг будет ликвидирована. Подопечные ей финучреждения перейдут под контроль НБУ и Нацкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку (так называемый «сплит»). Успеете ли все завершить к 1 июля, как того требует законодательство?
Реформа, которую предусматривает закон, в рамках которого проводится «сплит» — это техническая реформа, передача полномочий от одного регулятора к двум другим. Большая часть компаний консолидируется в Нацбанке — более 2 тысяч. Это лизинговые, финансовые компании, кредитные союзы, страховые компании, ломбарды, факторинговые компании и кредитные бюро.
Будут большие структурные изменения в самом НБУ: мы ведем серьезную работу вместе с коллегами из Нацкомфинуслуг, изучаем все процессы, которые переберем на себя. Это вопросы и сбора статистики, и поддержки работы всех баз данных, и передачи существующей базы документов Комиссии, и работы с персоналом и защиты прав потребителей, и обеспечения непрерывности процесса надзора и регулирования до и после 1 июля 2020 года.
Сейчас структура Нацбанка уже сформирована под «сплит». Мы уже тестируем подачу отчетности небанками. Самое сложное — это корректно передать дела и укомплектовать штат. Мы хотим взять классных специалистов из Комиссии. Сейчас проводится конкурсный отбор на должности в Национальном банке в рамках «сплит» и мы, в том числе, пригласили участвовать в нем сотрудников Нацкомфинуслуг.
Уверен, что для рынка эта структурная реформа пройдет без потрясений, и компании не почувствуют никаких неудобств. Разве что с 1 июля изменится адресант коммуникации.
Какими будут следующие шаги?
Главная задача, которую мы поставили перед собой и согласовали с партнерами, — наработать пакет предложений к новым проектам законов, которые регулируют финансовые рынки: финансовые услуги, о страховании, о кредитных союзах, о финансовом лизинге. Вероятно, появится отдельный закон о финансовых компаниях.
Мы хотим пересмотреть подходы к регулированию и надзору рисковых сегментов рынка, которые работают с привлеченными деньгами. Это страховые компании, которые принимают ваши страховые премии, и это кредитные союзы, которые привлекают средства от своих членов, чтобы потом их кредитовать. Эти два сегмента требуют усиленного внимания регулятора.
Остальные компании — ломбарды, лизинговые компании, факторинговые компании, обмен валют, перевод средств — работают на собственном капитале. Там будет минимальный надзор с фокусом на защите прав потребителей.
… То есть, увеличите штрафы?
Мы будем использовать разные подходы. Будут рекомендации, предупреждения, возможно, определенные ограничения, если это серьезные нарушения. А штрафы должны остаться напоследок. Поскольку финансовые санкции — неэффективный инструмент борьбы с нарушениями.
Читайте также: Как происходит больше всего M&A на финансовом рынке страны
Закон о «сплите» откроет для небанковских компаний возможность проводить валютообменные операции онлайн. Когда и как это произойдет?
Это один из последних шагов валютной либерализации. У клиента появится больший выбор, он сможет обменивать валюту по самому выгодному курсу.
Технически это не будет отличаться от обмена валюты онлайн на банковских сайтах или приложениях. То есть клиент, у которого есть счет в банке, просто на сайте финансовой компании вводит данные своего счета. Списание одной валюты и зачисления другой происходит онлайн.
Для обменников требования выхода на рынок в дальнейшем будут упрощаться, потому что мы не видим риска такой деятельности. А риски мошенничества и нелегального опта — не предмет контроля регулятора. Единственное, что будут определенные технологические требования, которые должны защитить данные клиентов.
Как Нацбанк будет бороться с нелегальными обменниками?
Проблема нелегальных пунктов обмена валют не является острой. В течение 2019 года проверили более 1100 обменников и обнаружили 58 нелегальных. Дела передали полиции. На сайте НБУ есть реестр выявленных нелегальных обменников, который может посмотреть каждый.
Читайте также: Обменки финкомпаний продали украинцам почти вдвое больше валюты, чем банки — НБУ
Что происходит с нашими финансовыми рынками, как меняется количество игроков?
С 2014 года Нацбанк не выдал ни одной лицензии новому банку. Было несколько случаев возвращения банков из Фонда гарантирования, когда их покупали инвесторы. Например, Астра Банк Николая Лагуна, который приобрела группа агрокомпаний Агропросперис. Кристаллбанк, который был восстановлен из Терра Банка. Де-факто это было создание переходного банка.
В страховом сегменте количество компаний ощутимо сокращается. Из реестра активно изымаются «мертвые» души. Количество компаний предположительно будет уменьшаться, учитывая, что сегодня повышенные требования к капиталу страховых компаний.
Обмен валют, перевод денежных средств, инкассация — те рынки, которые НБУ регулирует сегодня. Всплеска выдачи лицензий нет. Например, в 2019 году получили лицензии только по 5 новым компаниям, которые занимаются валютными операциями и переводят средства.
Что касается других финансовых учреждений, то здесь картина гораздо интереснее. Существенный рост демонстрируют так называемые микрокредитные компании, которые занимаются онлайн-кредитованием. Речь идет не столько о количестве этих компаний, сколько о доле в данном сегменте на рынке.
Повлияет ли на расстановку сил на финансовом рынке вступления в силу закона о сплите?
Возможно, поскольку лицензионные условия для небанковских компаний будут упрощены. Мы уже смягчили требования к защите помещений и дали возможность компаниям самостоятельно определять меры безопасности.
Технологии развиваются: не всегда это должно быть стекло определенной толщины или конкретный сейф. Есть много более дешевых технологий, которые компании могут использовать для защиты себя, своих работников и денег, хранящихся в кассах.
В то же время отдельные требования будут усиливаться — о корпоративном управлении, прозрачности, защите прав потребителей. Это все будет происходить постепенно, но все вместе это, конечно же, будет влиять на расстановку сил на финансовом рынке.
Читайте также: Дубилет рассказал, почему PayPal выходит на украинский рынок
Прозрачность и стабильность финансовых рынков во многом зависит от того, кто владеет нашими компаниями и на какие деньги они были приобретены. Как будете проверять репутацию собственников финучреждений и источники происхождения средств?
Критериев очень много. Один из тех, который сейчас не применяется на небанковском рынке, — если компания, ее собственники или руководители имели негативный опыт работы в предыдущих учреждениях или нарушали законодательство, они не должны возвращаться на рынок.
Для небанковских финучреждений источники происхождения средств будет проверять аудитор, банки, ведущие счета этих компаний. Мы будем определенным вторичным верификатором.
Как достичь прозрачной структуры собственности банков и других финучреждений?
В 2015—2017 годах мы отработали 80 банков, которые имели признаки непрозрачности и вывели с рынка пять из-за непрозрачной структуры собственности. Суды подтвердили законность наших решений. Сейчас проблем со структурой собственности в системе нет.
Единственное, есть попытки восстановить старые практики, когда решения принимают люди, которые не являются фактическими контролерами банка. Мы четко отслеживаем, какие операции происходят, в пользу каких клиентов выдаются кредиты.
Также иногда члены правления банка имеют существенное влияние на принятие решений. Мы просим, или освободить их, или изменить их роль, если видим там репутационную проблему. Банки прислушиваются к нашим советам, потому что у НБУ достаточно инструментов влияния.
Если уж говорить о прозрачности, то, наверное, следует упомянуть о микрофинансовых организациях, которые обещают людям кредиты под 0%, а потом оказывается, что приходится платить заоблачные суммы …
Законом не ограничена максимальная кредитная ставка. Например, средневзвешенная ставка в ломбарде 212% годовых. Но кредит там выдается, как правило, на две недели.
Со многих причин есть запрос на онлайн-кредиты или услуги ломбарда. Мы будем требовать от этих компаний единственное — раскрыть полностью условия. Человек, который приходит за займом, должен четко видеть, сколько он заплатит за нее. Если компании будут скрывать эти условия, регулятор будет реагировать.
Читайте также: Как меньше платить по кредиту
Достаточно ли этого, чтобы защитить потребителей таких услуг?
Сейчас в парламенте зарегистрирован законопроект, который устанавливает ограничение максимальной суммы штрафов, начисленных на непогашенную задолженность. Есть идея ограничить двумя суммами кредита штрафы по микрокредитам, которые меньше одной минимальной зарплаты, а для остальных — половиной суммы тела кредита.
За последний год в Нацбанк поступило около 17 тысяч жалоб потребителей. Больше, чем половина жалоб — 67% — действительно содержала признаки нарушений прав потребителей. Уже работает отдельное подразделение — управление защиты прав потребителей финансовых услуг. Он будет регулировать и рекламу МФО. Будут требования, какую информацию они должны обязательно указывать в рекламе. Также реклама не должна будет затруднять визуальное восприятие.
На какие нарушения чаще жалуются банковские клиенты и кто чаще нарушает права потребителей?
Лидеры по количеству жалоб — это розничные банки, которые работают с населением. Среди реальных нарушений — неправдивая реклама депозитов, разные ставки в кредитном договоре и при фактическом расчете, самовольное списание до 50% от зарплаты в качестве погашения долга.
Относительно небанковских финучреждений, которые занимаются онлайн-кредитованием, мы видим проблему мошенничества и верификации платежной карты. Сегодня рынок предлагает решение этой проблемы через создание единого реестра платежных карт. То есть клиент вводит данные карты, на которую должны быть зачислены деньги. Далее эти данные автоматически проверяются по базе: действительно ли данный карточный счет принадлежит тому человеку, чьи паспортные данные указаны.
Мы осторожно относимся к концентрации большого массива данных в едином реестре. Поэтому предложили подумать над другими вариантами решения проблемы.
Тема повышения гарантированной суммы банковских вкладов обсуждается уже давно. Что мешает воплощению этой идеи, которая бы точно повысила доверие населения к банкам?
Мы поддерживаем идею увеличения гарантированной суммы вкладов населения в банках в среднесрочной перспективе, ведь это будет способствовать усилению доверия населения к банковской системе. Но первоочередным условием для этого является решение вопроса платежеспособности Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Только после этого можно дать ответ на вопрос о размере повышения, сроках повышения, сумме, а также источниках, благодаря которым такое повышение может быть обеспечено.
Беседовала Светлана Тартасюк