Клиенты украинских банков полюбили кредитные карты. Это понятно. Такие займы получить проще и быстрее, чем те же кеш-кредиты. А если подойти к вопросу с умом, можно не только не платить банку проценты, но и зарабатывать понемногу.
Кто больше
Объемы карточного кредитования стабильно растут. ПриватБанк – безусловный лидер на рынке. За прошлый год госбанк установил кредитные лимиты на карты клиентов на общую сумму более 10 млрд грн. За пять месяцев 2018 года эта цифра выросла еще 4,1 млрд грн (речь идет о картах mass-market, элитные карты в статистике не учитывались).
Тенденцию подтверждают и другие банки. По словам начальника отдела разработки и внедрения карточных продуктов розничного бизнеса Альфа-Банка Александра Поддерегина, в 2017 году финучреждение установило кредитные лимиты по картам линейки «Максимум» на 3,2 млрд грн («Максимум» / «Максимум-готивка» / «Максимум Platinum»). А за 4 месяца текущего года сумело увеличить показатель еще на 920 млн грн.
Статистика подтверждает: растет не только количество выданных кредиток, которые относятся к массовому сегменту, но и суммы, которые одалживают их владельцы. «За последний год украинцы начали активней пользоваться лимитами на картах. Так, в ПриватБанке средний использованный лимит в 2017 году не превышал 4 500 грн, а в 2018 году вырос почти в 2 раза и составляет 8 500 грн», - рассказывает руководителя розничного бизнеса ПриватБанка Алексей Шабан.
В Альфа-Банке средняя сумма карточного кредита выросла за прошлый год на 3 000 грн, а за этот - еще на 1 500 грн. Сейчас она составляет около 19 000 грн.
«Застолбить» место в сегменте массовых кредитных карт сейчас пытаются многие игроки. Даже если они не могут похвастаться очень значительными объемами. «Почти 60% кредитного портфеля физлиц в нашем банке - карточные займы», - рассказал «Минфину» начальник управления развития продуктов и проектов розничного бизнеса Банк Кредит Днепр Александр Стецко. Сумма кредитных лимитов, установленных банком на карты, в прошлом году составила 340 млн грн. Средняя сумма, которую одалживали владельцы кредиток, составила 20 000 грн.
Кредиторы говорят, что готовы ссужать и большие суммы, но заемщики одалживают осторожно. Да и сами банки ставят дополнительные условия. Так, при желании получить кредитный лимит более 50 000 гривен, клиенту придется принести справку о доходах. В некоторых банках этот «потолок» составляет и 20 000 грн.
ПУМБ, например, декларирует максимальный кредитный лимит 200 000 грн. Но суммы, которые реально выдает финучреждение, колеблются в зависимости от региона и статуса заемщика в диапазоне от 10 000 до 50 000 грн.
Аналогичная тенденция прослеживается и в остальных банках, даже небольших. Банк Конкорд, например, установил «потолок» по карте Golden Dream на уровне 100 000 грн. Но в среднем его клиенты одалживают порядка 10 000 грн. «При поступлении заявки на кредитную карту через интернет – максимальная сумма лимита ограничена 30 000 грн. Если же клиент лично обратиться в отделение с полным пакетом документов – он может получить на карту до 100 000 грн. Так как основным каналом привлечения клиентов на сегодняшний день является интернет пространство, основная часть кредитных карт выдаётся с лимитом около 10 000 грн», - поясняет заместитель председателя правления Конкорд банка Елена Безуглая.
Сколько банки выдали карточных кредитов
|
Банк |
Общая сумма установленных лимитов по кредиткам за 2017 год |
Общая сумма установленных лимитов по кредиткам за 5 месяцев 2018 год |
Максимальный кредитный лимит по карте, грн |
Средняя сумма выданного карточного кредита, грн |
|
10,7 млрд грн |
4,1 млрд грн |
75 000 |
8 000 |
|
|
3,2 млрд грн |
920 млн грн* |
200 000 |
19 000 |
|
|
250 000 кредитных карт** |
Эмиссия выросла в 2 раза** |
200 000 |
10 000 - 50 000 |
|
|
350 млн грн |
150 млн грн |
200 000 |
11 000 |
|
|
340 млн грн |
30 млн грн |
200 000 |
20 000 |
|
|
- |
10 млн грн |
100 000 |
10 000 |
*данные Альфа-Банка указаны за 4 месяца 2018 года
**Банк ПУМБ не назвал объемы выданных кредитов, но назвал количество выпущенных карт
Ставки по кредитам
В среднем ставки по карточным кредитам, которые декларируют банки, варьируются в диапазоне 40-50% годовых. Другое дело, что реальная стоимость кредита может оказаться гораздо выше. Например, за счет разного рода комиссий или платежей по страховке. Так, по словам Александра Стецко, в Банке Кредит Днепр базовая ставка по карточным кредитам составляет в 48% годовых. Реальная - может достигать 59%.
В ПУМБе годовая процентная ставка по кредитной карте «ВсеМожу» составляет 49%. Страхование жизни и здоровья будет стоить еще 1,2% в месяц от текущей суммы задолженности, а страховка от мошенничества - 20 грн. в месяц. Отказаться от покупки полиса клиент может. Но ставка по кредиту в этом случае подскочит до 58% годовых.
Сами банкиры утверждают, что стоимость кредитов - не главный критерий, на который ориентируются владельцы карт. «Сейчас клиенты менее чувствительны к размеру процентной ставки. Поэтому банки больше концентрируются на повышении уровня сервиса и технологий», - констатирует Елена Безуглая.
Менять ценовую политику финансисты не собираются. Инфляция все еще превышает прогнозы, НБУ не планирует снижать учетную ставку, курсовые риски по-прежнему высоки.
«Ставка по карточным кредитам у нас не изменялась, и не думаю, что в этом году она будет снижаться. Ставка зависит от стоимости ресурсов и рисков на рынке. Мы видим положительную тенденцию, но пока не готовы кредитовать дешевле», - говорит директор департамента карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.
Хотя конкуренция за заемщиков может вынудить некоторых кредиторов к снижению ставок. Но при этом они могут прибегнуть к другим уловкам.
«Если банки и снизят процентную ставку, то вероятно, при этом они увеличат другие ценовые параметры карточного продукта. Например, комиссии за снятие кредитных средств в сети банкоматов. Также тарифы ниже рыночных могут временно предлагать новые игроки на рынке кредитных карт», - отмечает Елена Безуглая.
Льготы и кешбек
Самая главная «фишка» кредитных карт - льготный период. Это время, в течение которого заемщик может пользоваться кредитными деньгами бесплатно, точнее - по символической ставке. Настоящие проценты банки начинают начислять только в случае, если заемщик не вернет кредит в «льготный» срок.
В разных банках длительность льготного периода отличается. В ПриватБанке и Альфа-Банке, например, она составляет до 55 дней, в Банке Конкорд - до 60 дней, в Банке Кредит Днепр - до 67 дней, а в Форварде и Идея Банке - до 90 дней (на первую операцию). Все зависит от того, когда по правилам банка, установлена расчетная дата и когда заемщик впервые потратил кредитные деньги. Но главный принцип один и тот же: если клиент успевает погасить задолженность в льготный период, ему начисляются минимальные проценты. Как правило - 0,0001%.
Кешбек - еще один «пряник», с помощью которого банки активно продвигают кредитки. Эта опция позволяет клиентам вернуть определенный процент от суммы, потраченной с помощью карты. Размер кешбека варьируется в разных банках. Идея Банк при оплате покупок кредитной картой возвращает на счет клиента до 10% потраченных денег, Банк Конкорд - до 5% (при расчетах в фастфудах по всему миру), Таскомбанк - до 2%.
Читайте также: Кешбек. Сколько банки платят клиентам
Чемпион же по кешбеку на украинском рынке - monobank, который обещает вернуть до 20% от суммы покупки. Конкретный процент зависит от категорий товаров, которые можно выбирать каждый месяц, и от того, тратит владелец кредитки свои деньги, или одалживает у банка. Например, в категории «продукты» при трате собственных средств банк возвращает клиенту 2%, кредитных - 4%.
В Альфа-Банке стандартный кешбек за расчеты кредиткой - до 5%. Но с 1 июня по 31 августа клиенты смогут получить до 25%, если потратят кредитные деньги на товары и услуги из категории «путешествия». Кроме этого, на период акции Альфа-Банк удваивает максимальную сумму кешбека с 500 до 1000 грн. Держателям карт обещают вернуть:
- 25% - при оплате товаров в магазинах duty free;
- 10% - при покупке автобусных и железнодорожных билетов;
- 3% - при оплате услуг аренды авто, бронирования гостиниц, покупки авиабилетов и круизов.
Льготный период и кешбек - далеко не единственное, что банки предлагают в «нагрузку» к кредитной карте. Банк ПУМБ и Альфа-Банк готовы общаться с клиентами в популярных менеджерах. Они также предоставляют клиентам рассрочку. Эта опция позволяет приобрести товар за кредитные деньги. При этом банк не будет начислять проценты по кредиту, а списывать с карты ежемесячный платеж. «Банк позволяет перевести сумму покупки свыше 1 000 грн в беспроцентную рассрочку и оплатить покупку равными частями в течение срока от 3 до 12 месяцев », - поясняет Александр Поддергин из Альфа-Банка.
ПриватБанк и Таскомбанк начисляют на остаток собственных средств клиента 7%, Банк Конкорд и Идея Банк - 10%.
Алексей Рябуха
Сравнить условия по кредитным картам и бесплатно заказать «пластик» с кешбеком можно в финансовом супермаркете Finance.ua