Население в Украине не закредитовано. По сравнению с другими странами отношение кредитов к ВВП у нас только 3%. Это совершенно мизерная сумма. Можно сказать, что это начало кредитования с нуля.
Население активно начало брать кредиты. Такую активность можно объяснить отложенным спросом, который образовался еще в 2014-2015 году, восстановлением реальной заработной платы и кредитной политикой банков.
У банков не так много инструментов, на которых они зарабатывают, а потребительское кредитование – один из них. Так как процентные ставки по потребительским кредитам значительно выше других процентных ставок.
Банки стали значительно более агрессивными. В известной степени они толкают население к потребительскому кредитованию. Для такого подталкивания есть масса инструментов.
Первый – это легкость получения кредита. То есть канал поступления денег от банка к клиенту очень упростился. Например, платежные карточки. Банки дают так называемый льготный период. То есть фактически они в известной степени привлекают клиентов и провоцируют их к тому, чтобы они больше пользовались кредитными средствами.
Второй инструмент – это интернет-кредиты. Когда человек может получить подтверждение своего кредита буквально в онлайн-режиме. Он может подать заявку, получить подтверждение и может сразу получить деньги.
Каналов, по которым банки доносят средства населению существует много. Со стороны продавцов также видим оживление. Это происходит за счет комиссионных. Комиссией продавцы делятся с банками. Поэтому все больше поощрение потребительского кредитования идет от продавцов. То есть в рассрочку окна, в рассрочку холодильники, берите сейчас, платите когда-нибудь и так далее.
Банку выгодно предоставлять льготный период для возврата кредита. Во-первых, это дополнительные ресурсы. Во-вторых, клиента привязывают к банку. Это очень важный фактор. Потому что недополучение доходов сейчас может привести к рассрочке, с которой уже будут проценты. В-третьих, комиссионные. Фактически магазины и частные предприниматели делятся частью своей прибыли и это оседает в комиссионных доходах банка.
Для банков же главная проблема – это возвращение кредитных средств. Хороший клиент не хочет терять свою кредитную историю. К тому же банки уже наработали скоринговые системы. То есть клиент, который обращается за ссудой онлайн или хочет получить кредитный лимит на карту, проходит через скоринговую систему. Такая система достаточно неплохо работает у банков, которые активно работают на рынке. НБУ в известной степени предупреждает те банки, которые мало работали с населением, чтобы они были более осторожными.
Если разделить портфель населения, то одна четверть – это старые ипотечные кредиты. Среди этих кредитов более 90% невозвращенных. А три четверти – это потребительские кредиты. В общем возврата таких кредитов составляет более 50% – 55%.