Що таке франшиза та які її переваги

Простими словами, франшиза — це частина коштів, яку не відшкодовує страхова компанія.

Переваги для страхової компанії — економія на витратах. Франшиза дозволяє компанії не платити по дрібним збиткам, а також не нести додаткові пов'язані з ними витрати (зарплата фахівців, час і гроші на оформлення документації і так далі).

Переваги для клієнта (страхувальника) — економія на страховці. Чим більше франшиза, тим поліс дешевше, чим менше — тим поліс дорожче. Наприклад, в Каско різниця у вартості при наявності максимальної франшизи і її відсутності може досягати від 30% до 50%. Туристичні страховки з франшизою можуть бути до 30% дешевше, ніж без неї.

Абсолютна і відносна франшиза

Існує кілька способів розрахунку франшизи. Перший варіант — коли у вас фіксована франшиза, виражена абсолютною сумою: наприклад, 1000 грн або 5000 грн. Ця сума залишається незмінною і не залежить від розміру фінальної шкоди — будь вона 5000 грн або 50000 грн.

Другий варіант — франшиза, яка розраховується як відсоток (наприклад, 2%, 5% або 10%) від страхової суми або розміру збитку. Якщо франшиза прив'язана до розміру збитку, то чим більші наслідки страхового випадку, тим більше витрат понесе клієнт страхової.

Умовна і безумовна франшизи і як вони впливають на виплату

У страхових компаній існують два основних види франшизи — умовна і безумовна.

Умовна франшиза означає, що страхова компанія виплату не проводить, якщо збиток клієнтові не перевершує заздалегідь обумовлену суму. Якщо ж розмір збитку більше франшизи, то страховик покриває весь збиток, в тому числі і франшизу.

Припустимо, у вас умовна франшиза в 2000 грн. При цьому збиток від страхового випадку склав 1800 грн. У цьому випадку страхова компанія нічого клієнтові не платить. Інша ситуація: при такій же франшизі збиток склав 5000 грн. Тут компанія вже виплатить всі 5000 грн.

Безумовна франшиза означає, що розмір виплати зменшується на суму франшизи незалежно від збитку. Наприклад, якщо безумовна франшиза становить 2000 грн, автомобіль потрапив у ДТП, і на СТО отриманий збиток оцінили в 10 000 грн — страхова компанія відшкодовує 8000 грн, а 2000 грн потрібно буде сплатити самостійно.

Є і менш поширені варіанти франшизи.

  • Динамічна. В цьому випадку сума відшкодування може змінюватися в залежності від кількості страхових подій. Як правило, збитки по першому випадку відшкодовуються повністю, а при наступних із суми відшкодування віднімається обумовлений розмір франшизи. Наприклад: перший страховий випадок — застосовується франшиза 0%; другий і наступні — застосовується франшиза 0,5%.
  • Пільгова. Її застосування залежить від певних умов. Наприклад, якщо водій порушив правила дорожнього руху і став винуватцем ДТП — виплата буде з урахуванням франшизи. Якщо ж страховий випадок стався не з вини водія — франшиза застосовуватися не буде.
  • Тимчасова. Тут мова йде про обмеження в часі, а не в сумі. Наприклад, збитки в перші 2 місяці дії страховки не компенсуються страховою.

Франшиза в автострахуванні

Основне зона застосування франшиз — договори Каско.

Поліс з нульовою франшизою означає, що страхова компанія відшкодовує витрати повністю. В цьому випадку автовласник може бути абсолютно спокійний стосовно свого гаманця та будь-якого пошкодження авто.

Найчастіше ж франшиза передбачається, так як її наявність робить поліс дешевше. Розмір франшизи, як правило, може досягати 5% по пошкодженню авто і до 10% від страхової суми за ризиками знищення і викрадення машини.

У автоцивілки максимальний розмір франшизи обмежений нормами закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»: франшиза за договорами автоцивылки не може перевищувати 2% страхового ліміту по збитку, заподіяного майну третіх осіб. Розмір ліміту на даний момент — 100 000 грн, а значить, франшиза не може бути більше 2000 грн. Як правило, страхові компанії встановлюють франшизу в розмірі 500 грн або 1000 грн. В автоцивілці франшиза при відшкодуванні шкоди, заподіяної життю та / або здоров'ю потерпілих, не дозволена.

Франшиза в туристичних і медичних страховках

У полісах туристичного страхування зазвичай застосовується безумовна франшиза, яка виражена в абсолютних цифрах і номінована в «твердій» валюті — доларах або євро. Наприклад, 30, 50 або 100 євро. Всі витрати (візит до лікаря, госпіталізацію і т. д.) в межах зазначеної суми оплачує клієнт. Все, що вище цієї суми, компенсує страхова компанія.

У пакетних турах безумовна франшиза дуже висока і «вшита в пакет». Наприклад, клієнт купив тур до Іспанії, франшиза за договором становить 30 євро. При цьому вибір медичних послуг дуже обмежений. Страховий поліс, окремо придбаний в страховій компанії, має набагато більш широке покриття, а коштувати може навіть менше тих же 30 євро.

Франшиза існує і в медичному страхуванні. Вона переважно використовується при оплаті консультацій, діагностики та лікування в дорогих приватних клініках.

Франшиза — умова, яку клієнт обирає самостійно

Майже кожен страховий продукт можна оформити як з франшизою, так і без неї. Придбавши поліс з франшизою, ви заощадите на страховці, але самостійно зі свого бюджету будете покривати невеликі збитки. Відмовившись від франшизи, ви отримаєте більш дорогий поліс, але і впевненість в тому, що вам не доведеться витрачати гроші на покриття навіть незначного збитку — це буде вже роботою страхової компанії.