Формулировка звучит не очень оптимистично: «Объединенная сеть АТМоСфера прекратит работу с 26 мая 2016 года. После этого банкоматы сети продолжат работу как банкоматы отдельных банков». Но на деле, все не так уж и удручающе. Главными жертвами закрытия «Атмосферы» будут банки с мизерной банкоматной сетью и соответственно их клиенты.
«Атмосфера» создавалась в 2005 году, как виртуальное объединение банков, точнее их банкоматов. Тогда для финучреждений с не сильно большим количеством АТМ это был реальный шанс повысить свою конкурентоспособность в борьбе за клиента с крупными игроками. Банки договорились между собой и стали использовать банкоматы друга, как свои собственные. Благодаря этому комиссионное давление на клиента снижалось, и в итоге, к в лучшие годы существования «Атмосферы» она насчитывала 2,5 тыс. АТМ 30 разных банков.
Сеть никогда не была коммерческим проектом. Банки не платили друг другу ничего за использование АТМов. То есть это такая себе банкирская солидарность, смысл которой пропал после снижения тарифов платежных систем на снятие наличных.
Комиссия за снятие денег с «чужого» банкомата всегда зависела от ставок interchange платежных систем. Банк-эмитент карты должен заплатить банку-эквайеру (владельцу банкомата) комиссионные, которые устанавливались платежной системой. Платежные системы устанавливают эту плату для того, чтобы затраты ложились не только на клиента, но и на сами банки. Смысл «Атмосферы» был как раз в этом – не платить друг другу комиссий interchange платежных систем, которые до 2013 года были фиксированными – около 2 гривен за каждую транзакцию в зависимости от суммы.
Для банков избавиться от интерчейнджа было очень выгодно, как и для клиентов – комиссия самого банка точно не могла быть ниже, чем интерчейндж платежной системы. Но со временем Visa и MasterCard отказались от фиксированных ставок, и перешли на проценты. Сейчас у Visa это 0,5%, у MasterCard – 0,45%.
Еще одной причиной распада «Атмосферы» считаются карточные продукты самих платежных систем, например, дебетовые карты от MasterCard, которые изначально не предусматривают комиссии за снятие денег в «чужом» банкомате. Или же комиссия устанавливается, например, только на пятую транзакцию за месяц. Стандартная плата за следующие операции со сторонних банкоматов в украинских банках составляет 1,5% + 5 гривен.
Логика здесь проста – если клиент понимает, что сможет за примерно одинаковую плату снять деньги в любом банкомате своего города, ему нет смысла носить с собой много наличных, то есть деньги он будет хранить на карте.
Но комиссия — это одно, но другое дело — это риск банкротства. Если у банка будут проблемы с ликвидностью, его клиенты пойдут снимать деньги в «чужие» банкоматы. Как эквайеру возвращать выданные наличные из проблемного финучреждения — вопрос далеко не очевидный. Отсюда и логичное недоверие банков друг к другу. Особенно это касается крупных игроков, которые стали говорить с небольшими банками с позиции силы.
Все это привело к тому, что выгода от неуплаты комиссии свелась практически к нулю. Речь не только о том, чтобы не платить, но и о том, чтобы не получать. Крупные банки не видят больше смысла предоставлять мелким свои банкоматы в пользование просто так, чисто из солидарности. Затраты на обслуживание АТМ и риски стали большими, чем выгоды от межбанковского сотрудничества.
«Вопрос в неравнозначности участников «Атмосферы». В последнее время банки с большим количеством АТМ практически стали «донорами» для более мелких участников. Фондировать чужие расходы никто не хочет. Какие последствия для рынка это будет иметь? Крупные банки — не проиграют, мелким — будет труднее» — говорит Александр Поддерегин из Альфа-Банка.
Труднее будет и клиентам мелких банков, им придется платить больше комиссии или же искать себе финучреждение с более дешевыми предложениями. Еще один выход – создать альтернативу «Атмосфере», при участии банков с примерно одинаковым количеством АТМ.