Убытки 

Причина убытка — резервы. В прошлом году банк сформировал рекордные резервы — 4,8 млрд грн. Их можно условно разделить на две составляющие. Одну часть мы сформировали под бизнес в зоне АТО. Частично нас догнал Крым. Часть крымских клиентов продолжают погашать кредиты и воспользовались программами реструктуризации. Другими словами, банк частично взял их убытки на себя. Резервы под зону АТО плюс валютная ипотека составляют почти половину всей суммы. Еще около 400 млн грн связаны с потребительским кредитованием. Остальные резервы связаны с дефолтами компаний, которые случились в прошлом году из-за ухудшения экономики и, в частности, падения экспорта. Из-за фактического закрытия границ очень сильно пострадало машиностроение, ориентированное на Россию. Такие дефолты были обусловлены экономически. 

Мрия

Сумма кредита предприятию Мрия  -  400 млн гривен. Мы его перевели в гривну еще до резкой девальвации. Залоги были абсолютно разные: это и имущественные права, и товары в обороте, и оборудование. Но мы же кредитуем не с целью получить залоги. В случае с Мрией была тотальная фальсификация отчетности и вывод денег из компании. Причем на всех уровнях, вплоть до аудиторской отчетности. Это вопиющий случай. На мой взгляд, он должен был стать в Украине громким прецедентом, который мог продемонстрировать, что подобного рода мошенничество будет очень серьезно преследоваться и наказываться. Собственники фактически согласились передать компанию комитету кредиторов, который назначил в ней новый менеджмент. Мы не видим никакого результата от уголовных преследований, о которых на определенном этапе так громко заявлял ряд руководителей. Очевидно, что наша правовая система не готова к такого рода экономическим преступлениям.

Компания ничего не гасит. Сейчас они собирают активы, анализирует ситуацию и вырабатывает стратегию работы. Стоимость залогов не покрывает сумму кредита.

Проблемные долги

Проблемным я называю портфель, когда клиент уже отказался платить и мы или садимся за стол переговоров, или идем в суд. В прошлом году от работы с нашим проблемным портфелем мы суммарно получили около 1,3 млрд грн.

Есть такое понятие — NBV (net book value — остаточная стоимость). Это выданный кредит минус резервы и то, что мы ожидаем получить в виде взысканий по залогам. У нас NBV составляет около 3 млрд грн. Кроме этого, есть немало клиентов, которые условно находятся в серой зоне, у них есть объективные сложности экономического характера. Таких клиентов мы стараемся поддержать, предлагая различные инструменты реструктуризации и экономические стратегии. Однако мы понимаем, есть риск того, что эти заемщики могут перейти в категорию проблемных.

Капитал 

Стресс-тестирование 2015-го показало, что у нас может появиться потребность в капитале. Были достаточно длинные переговоры с Нацбанком. На финише мы подписали программу докапитализации.

К 1 сентября 2016 года мы должны увеличить капитал на 1,28 млрд грн. Такое обязательство принято, мы его подписали. При этом у нас существует несколько опций, как это сделать. Это может быть как прямое увеличение капитала, так и средства, полученные в результате работы с проблемной задолженностью. Капитал не должен падать ниже определенного регуляторного уровня. Мы добьемся увеличения капитала самостоятельно или с поддержкой акционеров.  

Депсертификаты

В прошлом году мы вкладывали средства в портфель депозитных сертификатов. Ставки по ним очень хорошие. Это фактически безрисковое вложение с хорошей эффективностью. Сейчас банк постепенно от этого портфеля отказывается, мы перекладываем их в ОВГЗ, удлиняем по сроку. Но в структуре наших активов портфель депсертификатов — по-прежнему достаточно серьезная статья. Суммарно портфель депсертификатов и ОВГЗ достигает 2,5-3,5 млрд грн. Это наша вторичная подушка ликвидности.

О будущем банковской системы 

Мы не знаем стратегии всех банков. При этом мы четко видим, что должна произойти серьезная трансформация государственных банков: они должны стать коммерческими и перестать быть карманом для государства. Если эта стратегия реально будет реализована и банки станут частными, мы можем ожидать прихода инвесторов.

Я думаю, произойдет также серьезная трансформация иностранных банков в Украине. Ландшафт банковского рынка тоже может очень сильно поменяться. Я не исключаю даже появления новых игроков. Все меняется настолько быстро, что вчерашний признанный лидер может оказаться аутсайдером. Успешным будет тот, кто умеет быстрее других меняться. Тот, кто умеет лучше других чувствовать клиента и работать с ним.