Начну со статистики: согласно данным Центрального банка Швеции, оплата наличными в стране за последние 10 лет упала с почти 40% до 9%. Количество операций с банкоматами за последние 7 лет уменьшилось более чем в 3 раза, поэтому АТМ массово демонтируют, и сейчас их уже на 25% меньше, чем в 2014-м году. Терминалы пополнения карты наличными тоже придется поискать — например, в крупных торговых центрах. По крайней мере, так в Мальмё, где я живу, а это третий по величине шведский город.
Как Швеции удалось так быстро перейти на безналичные расчеты? Во многом, благодаря появлению в 2012-м году сервиса мгновенных платежей и переводов Swish, который стал удобной альтернативой физическим деньгам. Swish — «дитя» сотрудничества шести крупных шведских банков, Центрального банка Швеции и клиринговой системы Bankgirot. С самого начала эта мобильная платежная система использовалась преимущественно для переводов между частными лицами по номеру телефона, а также для расчетов на небольшие суммы — например, на фермерских рынках. Для частных лиц пользование Swish является бесплатным, без всяких комиссий. Это, плюс удобное мобильное приложение, сделало услугу очень популярной, особенно среди молодежи. Есть даже глагол такой — «свишонуть» — то есть отправить деньги через Swish.
Читайте также: Мили и бонусы: искусство путешествовать бесплатно
Сервис быстро оценили небольшие компании, для которых этот вариант значительно более выгодный, чем установка и обслуживание терминала: они платят 1−3 кроны за каждый полученный платеж, плюс небольшую годовую плату. По состоянию на апрель 2021 года насчитывалось 7,9 млн пользователей Swish, при общей численности населения Швеции 10,2 млн человек.
Коронакризис только усилил популярность безналичных расчетов, а иногда стал безальтернативным вариантом: в начале пандемии значительная часть магазинов и кафе полностью перешла на оплату картами и гаджетами. Однако о полном отказе от наличности речь не идет: в центральном банке Швеции считают, что люди имеют право выбирать удобный для них вид расчета. Физическими деньгами пользуются преимущественно люди старшего возраста и мигранты, а еще такие платежи популярны в малонаселенных регионах. К тому же обслуживание наличными рассматривается в качестве опции на случай кризиса с отключением электроэнергии, отсутствием интернета
Однако на деле, во многих случаях рассчитаться наличными невозможно или, по крайней мере, очень неудобно. Например, в общественном транспорте принимаются только безналичные расчеты и проездные карты, за парковку тоже не заплатишь бумажными деньгами или монетами. В некоторых продуктовых магазинах большинство касс работает только на прием карт или оплату гаджетами.
Я живу и учусь в Швеции уже более двух лет, и в целом для расчетов мне почти все это время вполне хватало карты Revolut и карты мужа. Однако дело в том, что большинство финансовых операций в Швеции нужно подтверждать через BankID или Mobil BankID, и получить доступ ко многим сервисам с ними гораздо легче. Когда я не смогла купить билет на автобус в мобильном приложении без подтверждения, я решила, что пришло время открыть счет в шведском банке.
Читайте также: Счастливая рассылка: как покорить Латинскую Америку и Европу
И здесь я познакомилась со шведским парадоксом: с одной стороны, если у тебя есть personnummer (персональный номер, аналог кода ИНН, который выдается тем, у кого есть официальный статус, например, временный вид на жительство), то ты имеешь полное право открыть счет в банке. Однако, если ты не работаешь на шведского работодателя или не получаешь регулярных выплат от государства на обучение или детей, или социальную помощь, сделать это непросто. По опыту знакомых я знала, что кому-то удалось открыть счет с 5-й попытки, кому-то — только в соседнем городе, а кто-то воспользовался услугами более толерантного к «безработным» Forex Bank.
Мой процесс затянулся более чем на месяц, но в основном из-за ограничений, связанных с ковидом: банки, которые в Швеции, в принципе, работают на прием граждан несколько часов в день (еще и не каждый день), пускали в помещение только ограниченное количество граждан. В моей части города отделения всех главных шведских банков размещены по соседству, и я просто «стучала во все двери» подряд. В Swedbank со мной были вежливы и даже дали анкету для открытия счета, однако намекнули, что шансов его открыть у меня мало. В Nordea открыть счет отказались, пока не предоставлю им доказательства поступления регулярных платежей. И только потом я вспомнила, что мой муж уже несколько лет обслуживается в SEB, то есть может выступить моим поручителем и «источником» регулярных платежей.
Поэтому я и пошла в SEB, где меня записали на прием через 3 (!) недели. Когда до этого жил в стране, где открыть карту можно дистанционно, просто загрузив документы в смартфон, это все-таки немного удивляет. В день Х я пошла в банк в сопровождении мужа, который подтвердил, что я ежемесячно буду получать с его счета на свой фиксированную сумму денег. Это было прописано в договоре. Процедура открытия счета заняла около часа. Разговор велся на шведском, но персонал также прекрасно владеет английским, как и, в принципе, большинство шведов.
Вопросы, которые мне задавали в процессе:
- Какова цель открытия счета? Какие операции будут осуществляться с банковского счета?
- Каков ваш основной источник дохода?
- Откуда, в каком размере и насколько регулярно будут поступать деньги?
- В какие страны будут осуществляться переводы? Планирую ли я переводить деньги на счета других шведских банков?
- Принимаю ли я активное участие в политической деятельности?
- Являюсь ли я плательщиком налогов в какой-то стране (особенно интересует США)?
Почему так много вопросов? Согласно закону о мерах против отмывания денег и финансирования терроризма, банк должен хорошо знать своего клиента и понимать, какие банковские операции выглядят подозрительными именно в его случае. В Швеции нет конкретной суммы (по крайней мере, я не нашла такой информации), превышение которой запускает механизм финансового контроля — по сути, банки постоянно мониторят транзакции, отслеживая необычное поведение. Особенно их интересуют пополнения депозитов и переводы за границу, или получение таких переводов. В некоторых случаях банк может запросить контракты, квитанции, счета и другие документы, подтверждающие цель операции или источник поступления средств. Я знаю историю, когда человек, имевший официальную зарплату в Швеции, переводил средства семье в Узбекистан (где-то 1,5 тыс. евро), и банк потребовал объяснения о целях перевода. На его замечание, что это его деньги, в банке ответили, что это деньги Швеции, которыми он пользуется.
Не знаю, как в других шведских банках, но SEB оформляет пакет услуг, который включает два типа счетов — текущий (privatkonto) и сберегательный (enkla sparkonto), дебетовую карту, интернет- и мобильный банкинг, а также BankID/Mobil BankID. Ежемесячная плата за пакет составляет 35 крон (примерно 105 грн, то есть 1260 грн в год). Проценты на сберегательный счет не начисляются, он нужен для создания «финансовой подушки». Менеджер банка настойчиво советовал ежемесячно откладывать туда часть полученных денег. Средства на сберегательном счете находятся под гарантией государства.
Что касается карты, то иногда новым клиентам выдают карту Maestro с магнитной лентой, но мне выдали чипованную Mastercard — я не знаю, от чего это зависит, потому что мои предпочтения не спрашивали.
Банковская карта приходит по почте в течение недели после открытия счета, пин-код к ней приходит еще через несколько дней. Карту с овердрафтом, которую в Украине называют кредитной, здесь не предлагают, однако опция получить кредит есть. Оформить настоящую кредитную карту можно только после того, как наработаешь два года кредитной истории. Информацию о кредитной истории готовит и предоставляет специализированная компания UC AB, которая собирает публичную информацию от Шведского налогового агентства, а также кредитные данные от большинства финансовых учреждений. Потребитель обязательно получает оповещение о том, кто и когда смотрел его кредитную историю.
Кстати, Mobil BankID могут не включать сразу в пакет — мой муж оформлял его самостоятельно, уже после открытия счета. Мне предложили включить, правда, как раз после подписания договора, поэтому пришлось его переподписывать. Пользоваться Mobil BankID очень удобно — просто открываешь приложение, вводишь пароль или подтверждаешь оплату, или вход в свой кабинет отпечатком пальца. Это очень упрощает жизнь, ведь не надо помнить свои пароли от всех сервисов или тратить время на подтверждение через sms.
Насколько я знаю, с открытием второй банковской карты проблем уже не возникает — «чужих» клиентов с уже известной историей радушно встретят в любом месте.