Роман Кононович

7 августа 2018, 12:02

Каждый второй думает, что короткие кредиты до зарплаты, берут только малограмотные люди с уровнем доходов ниже среднего или те, кто не умеет считать деньги. Факт в том, что в банке в 5-7 раз дешевле брать кредит, но банк не даст кредит клиенту с плохой кредитной историей или отсутствием постоянной работы. А вот микрофинансовая компания или МФО, выдает кредиты дорого, но не требует справки о доходах и объяснения проблем с кредитами в прошлом. Лично попробовал получить и сравнить условия кредитов в банке и МФО. Банковский продукт – это кредитная карта. Чтобы получить кредит в банке, в независимости от размера банка и суммы кредита, делаю такие шаги: Подаю предварительную заявку в банк онлайн Получаю ответ о том, что банк готов выдать кредит на основании кредитной истории клиента Прихожу с установленным списком документов в отделение банка либо вызываю курьера, который привезет карту в указанное место. Это новая услуга некоторых банков Подписываю заявление, что желаю получить кредит и получаю на руки карту с желаемым кредитным лимитом Готово! А как это выглядит в МФО? Подаю заявку онлайн Получаю ответ согласовании кредита и на какую сумму Получаю деньги на карту Готово! Теперь поговорим об условиях кредитования. Что предлагают банки? Условия у банков различаются, но возьмем для примера популярные кредитные карты. срок льготного кредитования больше до 62 дней ставка на период льготного кредитования от 0,0001% реальная процентная годовая ставка от 79% (на основании данных Gfk Ukraine) номинальная процентная ставка от 0,0001% сумма зависит от доходов и кредитной истории А теперь МФО. срок кредитования до 30 дней ставка на период льготного кредитования от 0,0001% реальная процентная годовая ставка от 1300% (на основании данных Gfk Ukraine) номинальная процентная ставка от 564% сумма зависит от кредитной истории. часто не превышает 3000 грн при первом кредите половина мфо предлагают льготный тариф от 0,1% за транзакции платит клиент, это не зависит от суммы процентов Разница в цене кредитов 5 раз и более. МФО выдают кредиты всем, кто не является откровенным мошенником. Риски не возврата кредитов ложатся на других клиентов, ценой, компенсируя возможные потери. В отличии от банков, МФО зарабатывают только на выдаче кредитов и поэтому выжимают из клиентов, что могу. Часто скрываю истинную стоимость услуг. Банки тоже, часто врут о ставках по кредиту. Выбирают для себя другую стратегию. Выдают кредиты только тем, чей доход покроет кредит с запасом. Банки не зарабатывают, пока пользуешься кредитными средствами на льготном периоде. Зарабатывают, если пользуешься деньгами дольше этого периода. Стоимость денег у банков ниже, чем у МФО. А значит прибыльность в банке будет рассчитываться иначе и банк в проигрыше не будет. В отличии от банков, МФО рискуют деньгами инвесторов и у них нет возможности привлекать средства со стороны. Упрощая условия кредитования МФО рискует и желает покрыть эти риски. Стратегия более рискованная, но сулит большую прибыль. Клиенты у банков и МФО тоже различные. Различие — финансовая грамотность и финансовая дисциплина. Если допустил просрочку по кредиту, и тем испортил себе кредитную историю, то теперь придется пользоваться только дорогими кредитами от МФО. Но и тут найдется положительная сторона. Если пользуешься кредитами МФО и не нарушаешь финансовую дисциплину, то кредитная история будет лучше и, при наличии справки о достаточных доходах, запросто получишь кредит в любом банке. Если достался лимон, научись делать лимонад.

26 июля 2018, 13:59

Реальный пример из бизнеса Одна украинская компания с развитием своей деятельности решила сделать софт «под себя». Спустя 8 мес после изложения всех требований к ПО, после потраченных около 10$тыс. готовый продукт так и не оправдал ожидания. Информационные системы давали сбои, возникали вечные проблемы. Руководством было принято решение заказать готовый софт у российской компании с ограниченным функционалом за весьма низкую цену. Купили, и тут начались регулярные доработки под бизнес-процессы фирмы, что стоило уже приличные деньги. Но и тут результат вложенных 30$тыс. и полтора года работы в режиме «как получится» не удовлетворил собственников бизнеса. Как итог: потрачено больше 2-х лет, 40$тыс. долларов, а качественного софта, который бы упрощал работу, так и не было. В конце концов, руководство фирмы с уже ограниченным бюджетом приобрело готовое решение украинских специалистов с локализацией под отечественные реалии бизнеса, но только в рассрочку. Такой продукт позволил ускорить работу и увеличить прибыль, но время уже было потрачено. Так что же предлагает рынок софта Рынок софта можно условно поделить на 2 типа продуктов: готовый или серийный (европейские решения, российские продукты, отечественные сборки, получившие распространение среди узкого круга компаний) и самописный (созданный с нуля под конкретные требования бизнеса). Но какой выбрать именно для вашей компании? Разберем по порядку. Готовое программное обеспечение для микрокредитования Когда разрабатываются серийные информационные системы для широкого круга применения, изначально происходит сборка всей возможной информации и статистики: Пользовательские потребности (удобства ввода информации, интерфейс, разделы программ, уровни доступа, форма вывода отчетности); Границы масштабируемости (увеличение количества данных, рабочей нагрузки, числа пользователей); Условия функционирования (сервисы и возможности софта). При этом подобные данные собираются на основании различных предприятий одной сферы деятельности. Готовый продукт тестируется, дорабатывается также на выбранных компаниях с наиболее сложными задачами для реализации. Как результат, софт уже адаптирован под максимально сложные требования рынка, и, что важно, может дополняться функционалом под конкретные условия работы. Самописный софт для розничного кредитования Такой софт стремятся создать те компании, которые считают, что программное обеспечение можно подогнать под свои рамки: «Мы сами понимаем, что нам нужно, ведь у нас уникальный бизнес». В итоге возникает ряд проблем: Возможности софта, которые для владельцев узкого круга бизнеса – уникальные, для остального рынка – просто дополнительный функционал. А значит, заказчики самописного софта просто платят немалые деньги за изобретение нового велосипеда. Самописное ПО часто бывает сложно доработать в связи с новыми требованиями рынка (законодательные нормы, переход с аппаратного сервера на виртуальный и т.п.). Ведь разработчики делают софт таким образом, чтобы без них было практически невозможно внести весомые изменения в информационные системы. А доработка от автора может стоить, как новый софт. Программные решения, в которых все сервисы связаны в один, при необходимости обновления одной из систем, нужно просто менять. Это объясняется многослойностью задач, которые должен выполнять софт «все в одном». А это огромные временные и финансовые затраты. Кроме того, часто сама архитектура решений не позволяет внести серьезные изменения, и необходимо ставить «костыли». Такие коррективы могут существенно замедлить и ухудшить работу информационных систем. Экзотика в работе софта часто мешает, чем помогает. Особенно это касается компаний, у которых, по их мнению, нестандартная модель бизнеса (хотя это не так). Поэтому ПО, рассчитанное на вечную службу, выбросить жалко, а купить серийный софт после таких вложений – жаба душит. И что выбрать? Лучше всего покупать серийные информационные системы, где есть широкий выбор дополнительного функционала, с самого начала. Поверьте, все «нестандартные» нюансы давно уже изучены. Такой продукт не будет создавать сбоев в работе благодаря поддержке разработчиков, и при этом, обойдется в разы дешевле. А еще, специалисты, которые уже собаку съели на ПО для микрокредитования, быстро и безболезненно вам его установят без задержек в работе фирмы Поэтому при покупке информационных систем серьезно взвесьте все нюансы, и только тогда заказывайте софт.