Депозити в банках України

Депозит (банківський вклад) - один з найпопулярніших і надійних способів зберігати активи і отримувати з них невеликий стабільний дохід. Активами можуть виступати грошові кошти та дорогоцінні метали.

Банківські вклади регулюються ст. 1058-1065 Цивільного кодексу України.

Клієнт вносить кошти на депозитний рахунок і укладає з банком депозитний договір. За умовами договору банк зобов'язаний прийняти, зберегти і повернути отримані кошти, а також виплатити узгоджений розмір відсотків за їх використання. Нарахування відсотків починається на наступний день після дати внесення коштів на рахунок. При оформленні строкового депозиту, гроші не можна забрати з банку раніше обумовленого терміну. Але в деяких випадках клієнт може достроково розірвати договір і забрати суму вкладу, якщо це передбачено договором.

Можна виділити кілька стандартних депозитних програм зі своїми особливостями і умовами. В українських банках депозити найчастіше поділяють за термінами, валютами і цілям.

• Строкові вклади можна розділити на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (від 1 року). Головна особливість таких вкладів в тому, що їх не можна забрати з банку до закінчення терміну договору.
• На вимогу - вклади з більш низькою відсотковою ставкою, але з можливістю зняти гроші з рахунку в будь-який момент.

Дохідність депозитів залежить також від валюти депозиту. Більшість українських вкладників зберігають кошти в наступних валютах:

• депозит в гривнях;
• депозит в доларах;
• депозит в євро.

На сьогодні найдохідніші вклади в гривні - за рахунок високих відсоткових ставок. За доларом і євро ставки набагато нижчі, як, втім, і інфляційні ризики.

• Ощадний: для зберігання коштів без можливості поповнення.
• Накопичувальний: відкривається для накопичення грошей з можливістю поповнювати рахунок в будь-який час.
• Цільовий: вклад з чітко визначеною метою, наприклад, депозит на дитину, пенсійний депозит тощо.

Банки надають вкладникам різні умови згідно з їх юридичним статусом:

• депозити для фізичних осіб;
• депозити для юридичних осіб.

В першу чергу слід перевірити, чи дає договір банку право змінювати відсоткову ставку в період дії вкладу. Банки змушені підлаштовуватися під показники ринку і економічну ситуацію в країні, тому можуть переглядати ставки за вкладами. Особливо в разі довгострокових депозитів. При цьому ставка може як зрости, так і зменшитися. Для депозитів терміном на 2-3 місяці умови, як правило, не змінюються.

Наприклад, вкладник вносить грошові кошти на досить тривалий період - в більшості таких випадках банк передбачає в договорі можливість зміни ставки, в залежності від показників ринку, економічної складової та іншого ряду причин. При цьому ставка може змінюватися як у бік зменшення, так і в бік збільшення. Короткострокові депозити (2-3 місяці), як правило, залишаються незмінними в плані розміру відсотків.

Також потрібно звернути увагу на пункт, який стосується повернення коштів після закінчення терміну дії договору. Залежно від прописаних умов, банк може повернути гроші вкладнику відразу, залишити їх на депозитному рахунку, але при цьому більше не нараховувати відсотки, або перевести їх на спеціальний рахунок «до запитання», де відсоткова ставка становить символічні 1-2% річних.

Якщо за депозитом передбачена автопролонгація і вкладник не забрав гроші після закінчення терміну вкладу, депозит автоматично подовжується на тих же умовах, на яких він був внесений. Така ситуація не завжди вигідна вкладнику, якщо депозит не передбачає можливість дострокового зняття коштів.

У договорі можуть бути прописані спеціальні умови щодо дострокового повернення депозиту. Як правило, якщо вкладник хоче забрати гроші раніше, банк застосовує штрафні санкції. Наприклад, перераховує відсотки, виходячи з фактичного терміну дії договору, але вже за зниженою ставкою. Тому перед тим, як зняти кошти до закінчення терміну, варто уважно вивчити відповідний пункт договору.

Також необхідно перевірити, чи є обраний банк учасником Фонду гарантування вкладів.

У депозитних вкладів є ряд переваг:

1. Збереження і накопичення грошових коштів. Це відмінний спосіб зібрати гроші на реалізацію певної мети. Наприклад, на весілля, навчання дитини, подорож або купівлю автомобіля.
2. Безпека заощаджень. В банку кошти знаходяться під надійною охороною, без загрози їх втрати або крадіжки.
3. Планування бюджету. Вкладник може планувати витрати, знімаючи гроші з рахунку тільки на термінові і важливі цілі. Решта буде накопичуватися.
4. Додатковий дохід. Вклад - це відмінний варіант невеликого, але стабільного заробітку без особливого клопоту. А якщо оформити депозит через «Мінфін», можна отримати ще й додатковий відсоток до базової ставки.

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб був створений в Україні в 1998 році. Його діяльність регулюється Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Сьогодні практично всі банки в Україні є учасниками Фонду. У разі їх банкрутства вкладники цих банків можуть розраховувати на компенсацію вкладених коштів державою. Розмір компенсації на сьогоднішній день становить 200 тисяч гривень.

Мінімально гарантована сума вкладу періодично зростає. Але для диверсифікації ризиків краще розміщувати депозити в декількох банках.

Зараз вкладники з доходу на депозити повинні заплатити до держбюджету 19,5%. З них:

• 18% - податок на прибуток фізосіб
• 1,5% - військовий збір.