22 вересня 2011
Последний раз был на сайте:
11 жовтня 2023 о 21:17
- 16 червня 2013, 19:22
Две инвестиции — пара
Итак, что бы кто-то из нас не говорил или не думал, нашей конечной финансовой целью всегда оказываются не капиталы, а денежные потоки. И вот – мой рейтинг их привлекательности.
1. Государственная пенсия.
2. Страховые аннуитеты.
3. Пенсионные выплаты из НПФ.
4. Проценты по банковским депозитам.
5. Рента.
6. Бизнес.
7. Дивиденды.
8. Роялти.
Прелесть государственной пенсии сложно понять, оценивая чужой опыт. Но на всякий случай, я поделюсь своим – вдруг кому-то пригодится. Свою собственную пенсию после увольнения из армии я не оформлял года три, потому что не хотел тратить на это время и нервы. К тому же, мой бизнес приносил приличный доход, который, казалось, будет вечным. Потом военкомат сам меня нашел, и я милостиво согласился принять положенное. В последующие десять лет, эта пенсия оплатила образование моей дочери, создала несколько источников денежных потоков и пару раз выручила в кризисные годы. Ту же работу она продолжает делать и сейчас, не давая поводов к сожалениям. Но они могут появиться у тех, кто сегодня слишком горд и самонадеян.
Я не большой сторонник того, что существует сегодня в нашем обществе под видом страхования. Капитализм, как водится, наложил отпечаток стяжательства и на это гениальное изобретение человечества, превратив его в очередной инструмент наживы одних и обмана других. Кстати, другие инструменты ничуть не лучше, но это не мешает нам употреблять их с пользой для себя. Уровень пользы, как всегда, зависит от уровня знаний. Если в целом, на Западе он выше, то и страховые компании ведут себя там иначе; если отдельные украинцы в финансовом плане более образованы, то они в любом инструменте способны найти преимущества, позволяющие им обойти других в денежных играх.
Мое отношение к накопительному страхованию жизни тоже менялось. Сначала, еще в 2003 году, я с энтузиазмом воспринял его появление в Украине и принял в этом активное участие. Потом нечестная политика страховых компаний порядком меня разочаровала, и из страхования я ушел. За десять лет на этом рынке кое-что изменилось, и это внушает некоторую надежду. Но надежду, на мой взгляд, получат лишь те, кто сумеет «отделить зерна от плевел» — использовать лучшее и избежать худшего.
Надо сказать, что за эти годы я не прекратил действия ни одного из своих полисов, чему иногда удивлялся и сам. Почему-то интуиция подсказывала не делать этого, и сегодня я понял, почему. Сегодня, после большого перерыва я снова перечитал знаменитое письмо Дейла Карнеги своему страховому агенту, с которого когда-то начиналось мое знакомство со страхованием, узнал в его авторе себя и понял, что готов с ним согласиться. Прочтите его и вы.
Мой дорогой Фрэнк Беттджер!
Недавно, разбирая свои страховые полисы, я задался вопросом: «Чтобы стало с этими деньгами, если бы я не вложил их в страхование жизни?» Вероятно, от них ничего бы не осталось сегодня. Вероятно, их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений. Я потерял очень много на бирже, где лишь незначительная часть моих вкладов принесла или принесет прибыль. Я также делал другие капиталовложения, которые привели не только к финансовым потерям, но и к беспокойству и головной боли. А мое страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потерь.
Разбирая полисы, я говорил себе: «Как же мне повезло, что я вложил эти деньги в страхование жизни».
Интересно, Фрэнк, встречался ли Вам человек пятидесяти лет, который бы жалел, что вложил деньги в страхование жизни за двадцать или тридцать лет до этого.
В 1920 году, когда мне было тридцать два, я думал, что знаю, куда вкладывать деньги, и, конечно же, нынешнее поколение мыслит так же. Теперь, прожив 54 года, я пришел к выводу, что вкладывать деньги мудро, так же трудно, как и зарабатывать их.
Вы, Фрэнк, оказываете молодежи большую услугу, заставляя их вкладывать все свои сбережения в страхование или аннуитеты.
Если захотите показать это письмо кому-нибудь, кто сомневается, покупать страховку или нет, то мое разрешение на это Вы уже получили.
Искренне Ваш, Дейл Карнеги.
По-настоящему, до самого последнего времени я не смог бы понять сказанного в этом письме. Уверен, что не поймут его и те, кто сегодня не видят альтернативы банковским депозитам и складывают все свои сбережения в одну банковскую корзину. Видимо, им тоже понадобится получить свой личный опыт, как через 70 лет после Карнеги получил его и я. Надеюсь, что они сумеют уложиться в более короткий, чем мои десять лет, срок.
Следующие две позиции рейтинга, я сам неоднократно сравнивал со страхованием, пока не пришел к выводу, что по-своему, хороши все три. А что надо делать, если нравится и то, и другое, и третье? Прекратить спор и объединить все это в одном инвестиционном портфеле. Но из-за повышенных аппетитов страховых компаний, сделать это оказалось затруднительно. Стандартный страховой полис непременно включает в себя риски, связанные с разными заболеваниями. А эта область настолько неопределенная, настолько плохо просчитываемая математически, что страховые тарифы приходится составлять с неприличным запасом. Примерно так же банк завышает стоимость кредита для добросовестного заемщика, будучи не в силах отличить его от заведомого мошенника. В результате, здравомыслящие люди от подобных «грабительских» кредитов просто отказываются. Отказываются они и от подобных страховок. В ответ, страховые компании резко увеличивают количество своих агентов и их комиссионное вознаграждение. Качество продаж, естественно падает, а их место занимает откровенное «впаривание». Люди от таких агентов шарахаются, заключенные обманным путем договоры разрываются. Вот вам и кризис в отрасли. А привели к нему всего лишь продажи несбалансированного финансового продукта.
Если причина кризиса ясна, то и способ его преодоления понятен: несбалансированный продукт надо сбалансировать. «Подобное излечивается подобным», — как говорил Парацельс.
Одна из страховых компаний, такую попытку уже сделала. Она объединила в одном финансовом продукте, страховой полис, и пенсионный контракт, а банковские депозиты вошли в их накопительные планы наряду с другими активами. Из страхового полиса исчез риск обычной болезни, что позволило отправить основную часть взносов в накопление и сделало полис прозрачнее и выгоднее для клиента.
Судя по первым впечатлениям от этой программы, мне было бы не стыдно рекомендовать ее своим читателям, ведь в плане создания денежных потоков (особенно, пассивных), она объединила в себе лучшие из известных мне инструментов. Правда, — с одним условием: они не должны иметь дел с обычными страховыми агентами, как бы те себя не называли, брокерами, финансовыми консультантами или советниками.
Сегодня, практически везде, мы имеем четкое разделение на продавцов и потребителей, где манипуляциям торговцев, можно противопоставить опыт и здравый смысл, а также возможность выбора, возврата, замены. Потребители же страховых услуг, по-прежнему, покупают не лучший товар, а лучшего продавца. Сравнивать они не в состоянии из-за сложности продуктов, права замены просто лишены, а разрыв договора (возврат) связан для них со значительными и невосполнимыми потерями.
А что, если из цепочки движения товара исключить продавца? Во времена дефицита, это называлось фирменной торговлей и радовало, как производителя, так и покупателя. Но те времена прошли. Сегодня потребителю нужен выбор и грамотный посредник, который поможет его сделать. Во многих сферах торговли, такими посредниками стали интернет-магазины, а вот попытки создания финансовых супермаркетов провалились. В витрине у них было много товаров, а на складе – один-два. Возможно, — не самых лучших для потребителя, но самых выгодных для продавца.
Выход видится в замене продавца на более добросовестного посредника – финансового эксперта. Платить ему будет не производитель, а покупатель, который взамен получит товар по оптовой цене и положит в собственный карман наценку, которая ранее доставалась продавцу.
Вы согласились бы на такую замену?
|
21
|
- 11:27 Ралі біткоїна та реструктуризація Tether: що нового на крипторинку
- 10:42 Курс валют на 19 квітня: долар зріс до 40 гривень
- 08:01 Офіційний курс: НБУ підвищив курс долара на 6 копійок
- 18.04.2024
- 19:22 З початку цього року гривня до долара девальвувала на 3,1% — Данилишин
- 18:06 Долар більше 40: Яким буде курс долара в Україні. Чи буде ще зростання і до яких меж (відео)
- 17:43 Курс валют на вечір 18 квітня: євро на міжбанку пішло вниз
- 16:25 Нацбанк знову підняв офіційний курс долара до максимуму
- 16:16 Аналітики JPMorgan спрогнозували падіння курсу біткоїна після халвінгу
- 15:52 Через брак обіцяної партнерами зброї уряду довелось витратити з бюджету $4 мільярди — Марченко
- 15:15 Bitget представляє другий сезон програми TraderPro: BTC-орієнтована програма
Коментарі - 53
что еще приносит 26,5% годовой прибыли??? Гарантировано(!), прошу заметить
альтернатива с схожей доходностью и схожим уровнем риска(ясное дело на опционах-фьючерсах больше можно поднять, и 20% дневных), но кто что то возместит в случае ошибки? ФГВФО не при делах…
Зато «а если курс 12» — полно.
В нашем мире ничего примечательного на рынке валют в 2009-м не было.
Таким образом покупая страховой полис вы покупаете два риска — банковский и страховой, а получаете один доход — страховой.
и зачем?
а ты докажи еще что случай настал… ребята деньги получают чтобы красиво тебя продинамить… от агентов до юристов…
то ли дело вклад…
В нас через 30 років може бути все що завгодно. Де будуть тоді страхові компанії? Тут не знаєш що буде через рік…
Мені здається що Карнегі був в долі з СК, але мені 32. :)
Можливо чогось не розумію.
Вы верно заметили существенное отличие страховой компании от вас: она знает, где будет через 30 лет. Купив полис, я тоже это знаю.
Чтобы понять правоту Карнеги, мне понадобилось 10 лет активного инвестирования со взлетами и падениями. Будь эти годы спокойными, я тупил бы дольше.
Тепер про інвестиційну складову. Хто в нас 30 р тому міг спрогнозувати сучасну ситуацію? Держава приймає бюджет тільки на рік. Звідки така точність в СК і хто може гарантувати що вони виконають свої зобовязання?
я собі сам створив подушку. Частину грошей тримаю у валюті в матрасі, частину в європі на депозитах. При сьогоднішніх затратах вистачить на ~2р.
Страхова пенсія вигідна тільки для тих хто сам не може зробити НЗ.
Вы, видимо, не понимаете, что СК — это долгосрочная пирамида с гарантированным притоком, перестраховкой и доверием. Она непотопляема.
Вы просто не видите тех рисков, которые не испытали лично. Пожалуйста, делайте НЗ, но не забывайте о диверсификации.
Є скоріше цікавість до накопичувальної пенсійної системи.
Я не проти диверсифікації. Я не розумію чому СК піраміда довгострокова та чому нові надходження гарантовані.
И не хватает конкретики без которой статья превращается в рекламу.
джинса?
Только полный лох может принять инвестиционное предложение без сравнительного анализа. Вы таких ищете?
2. Разумный инвестор делает свой анализ, а не ждет чужого.
А в конце спрашиваете, согласятся ли читатели подписаться на эту программу.
Если Вы не партнер этой СК, то к чему был вопрос?
Неужели я так непонятно изъясняюсь?
Мне как покупателю все равно КТО и КАК продает товар, а важно лишь КАКИЕ у товара качество и цена.
Из Вашего описания я понял, что товар будут продавать финансовые эксперты (КТО) путем прямых продаж (КАК).
А вот о самом товаре Вы мало рассказали.
Было сказано, что это гибридный продукт «страховка+пенсия» в одном флаконе. Но вот о характеристиках этого продукта ни слова. О цене сказали, что она должна быть дешевле за счет исключения продавца. Но ведь продавец заменяется на финансового эксперта, который тоже кушать хочет. И стоимость часа работы эксперта как правило выше часа роботы обычного продавца. Поэтому непонятно за счет чего будет удешевление.
Да, еще Вы в самом начале вы процитировали высказывание известной личности об исключительной ценности страховки — много хвалебных восторганий и ноль агрументации.
Налицо использование приемов завлечения, практикуемых в сетевом маркетинге.
А добросовестным посредником (продавцом-экспертом) будете Вы.
Или я опять неправильно понял?
1. Финансовая компания создает продукт, стоимостью 1000 единиц, в котором для клиента есть ряд «подводных камней».
2. Компания платит продавцу 200 единиц за продажу 1 шт. продукта.
3. Продавец, если и знает о «подводных камнях», не заинтересован рассказывать о них клиенту.
4. Эксперт готов давать объективную информацию о продукте. Он знает о «подводных камнях» и прочих плюсах-минусах.
5. Эксперт знает, как клиент, минуя продавца (или став продавцом) может сам получить 200 единиц за покупку.
6. Консультация эксперта стоит 50 единиц. Ему все равно, состоится ли покупка.
7. Клиент платит 50 единиц эксперту за исчерпывающую информацию, после чего самостоятельно принимает решение о покупке.
8. Если покупка состоится, клиент заплатит за продукт не 1000, а 800 единиц, сэкономив тем самым 150 единиц с учетом оплаты консультации.
9. Если покупка не состоится, клиент не потратит 1000 единиц на неподходящий ему товар. Цена вопроса — 50 единиц за консультацию.
10. В обычной ситуации, клиент потратил бы 1000 единиц на, в некотором смысле, «кота в мешке».
Зачем нужен эксперт-посредник?
И какая гарантия, что эксперт не будет «впаривать» продукт? Ведь в этой схеме компания тоже может предложить эксперту вознаграждение за «правильную» консультацию.
В общем мутить в этой схеме можно так же как и в схеме с продавцом.
А мне как покупателю важны характеристики товара, а не схема продажи.
Если же оценить саму идею — то взлететь будет тяжело. Наш человек не привык платить за консультации экспертам. Привычнее платить по факту приобретения.
Финансовые компании не заинтересованы в объективном информировании клиентов, к этому их надо понуждать, как и к улучшению продуктов. Сделать это могут только клиенты, заручившись поддержкой экспертов.
Да, эксперт — слабое звено, и с этим надо работать.
С нашим человеком все понятно. Поэтому он и находится там, где находится.
Чтобы заниматься этим бизнесом финансовым компаниям приходится выставлять высокую маржу и/или низкую доходность для покрытия рисков, а это невыгодно клиентам. Отсюда растут ноги «закрытости» — если честно все рассказать, то никто не подпишется.
Чтобы продать хороший товар — достаточно его подробного описания и покупатели сами прибегут.
А плохой товар нужно маскировать, рекламировать и впаривать — иначе его никто не купит.
Вывод который я делаю — в Украине просто нет хороших предложений пенсионно-страховых услуг.
Представьте, у хорошего товара есть подробное описание, а у плохого — не менее подробное, плюс реклама и впаривание. Покупатель купит тот, где больше рекламы. Это — психология. А реклама отбивается снижением качества. Догадайтесь, что в следующий раз сделает производитель хорошего товара?
Видать товар совсем плох, раз даже реклама и впаривание не дают результат?
А система продаж, мне, действительно, не нравится; я бы ее изменил. Это касается любых продуктов, не только финансовых. В следующей статье об этом будет больше.
Приведите конкретные примеры. желательно отдельной статьей.
Если есть действительно хорошие предложения, то я могу купить :)
1.Цікаво чи є якийсь аналог фонду гарантування вкладів для накопичувальних пенс. фондів?
2. Як би Ви особисто вибирали експерта?
1. Ничего подобного нет и вряд ли это возможно в принципе.
2. Он должен быть честным человеком.
Що взагалі мішає тепер держ. пенс фонду займатись інвестуванням?
Если у вас нету дома, пожары ему не страшны
И жена не уйдёт к другому
Если у вас, если у вас
Если у вас нет жены
Нету жены.
Если у вас нет собаки, её не отравит сосед
И с другом не будет драки
Если у вас, если у вас
Если у вас друга нет
Друга нет.
Оркестр гремит басами
Трубач выдувает медь
Думайте сами, решайте сами
Иметь или не иметь.
Если у вас нету тёти, то вам её не потерять
И если вы не живёте
То вам и не, то вам и не
То вам и не умирать
Не умирать.
Банковские дивиденды простительно называть «процентами по вкладам» финансово неграмотным пенсионерам советской эпохи.